За последние три-четыре года страхование стало одной из наиболее востребованных финансовых услуг. Причина тому - осознание нами многочисленных рисков, которым мы подвергаемся в жизни. Развивается и рынок страхования: стремясь удовлетворить возрастающий спрос клиента, компании предлагают все больше новых интересных продуктов.

На сегодняшний день многие из нас уже знакомы с различными видами страхования, знают о существующих на рынке страховых компаниях, умеют выбирать необходимые программы страхования. Особенно это касается владельцев автомобилей, которые подвергаются риску не только потерять или повредить собственный автомобиль, но и нанести ущерб другим участникам дорожного движения. На долю транспортного страхования приходится почти треть всех взносов страхователей. Поэтому его прогноз его развития представляет особый интерес.

Рис. 1

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2012 было зарегистрировано 539 страховые организаций. Из них лицензии на транспортные виды страхования имеют 379 компаний или 70,3%.

Кроме того, на рынке по-прежнему наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. На транспортном рынке в целом первые 5 компаний собирают 45% премий.

Рис. 2

Динамика страховых премий за 2005-2012 годы по транспортным видам страхования в среднем растет, так же растут все страховые премии без учета ОМС. С 2008 по 2009 годы наблюдался спад страховых премий как вего без учета ОМС так и отдельно по транспортным видам страхования. С 2009 года все страховые премии увеличились с 500 000 млн. рублей до 800 000 млн. рублей. Так же с 2009 года произошло увеличение страховых премий по транспортным видам страхования.

3. Структура страховой премии и страховых выплат по транспортным видам страхования

Рис. 3

Если проанализировать структуру страховых премий по отдельным видам страхования, то основная доля страховых взносов приходится на автомобильный транспорт (87%). Страхование груза составляет 6.2% страховых взносов, 2.3% - на авиастравхование, 1.7% - страхование водного транспорта, 0.6% - прочие виды страхования.

Рис. 4

Анализ структуры страхового возмещения в 2012 году показывает, что также как и по страховым премиям основная доля приходится на автомобильный транспорт (95.1%). Доля страхования грузов в выплатах составляет 1.7% выплат, на авиастрахование - 1.6%, страхование водного транспорта - 1.3% выплат, 0.2% - прочие виды страхования.

4. Структура страховых премий и договоров по видам страхователей

Около 70% страховых премий собирается с физических лиц на автомобильном транспорте. По остальным видам страхования преобладают договора с юридическими лицами.

5. Динамика премий и выплат по транспортным видам страхования за 2005-2012 годы. Динамика премий и выплат по транспортным видам страхования за 2005 - 2012 годы представлена на рисунке 5 и 6.

Рис. 5

Динамика страховых взносов за 2005-2012 годы показывает, что страхование и ОСАГО несмотря на экономический кризис росли, а по автокаско - наблюдалось сначала резкое падение премий в 2009 году, а затем два последних года премии росли и практически вышли на уровень докризисных цифр.

Рис. 6

Среди других видов страхования положительная динамика наблюдается по страхованию грузов. На водном транспорте (в меньшей степени) и на воздушном транспорте при достаточно стабильной динамике в среднем, объемы премий несколько снизились за последний год.

6. Анализ убыточности по видам транспортного страхования

Таблица 1

Анализ убыточности по видам транспортного страхования

Вид страхования
Страхование автокаско


Страхование грузов
Страхование авиационных рисков (имущественное + ответственности)
Страхование водного транспорта (имущественное + ответственности)
Прочие виды страхования
Транспортные виды страхования

В целом по транспортным видам страхования убыточность снизилась с 63.1% до 55.4%.

Самая высокая убыточность по срахованию автокаско 64.3%. По сравнению с 2011 годом убыточность по автокаско не изменилась.

7. Доля транспортного страхования в ВВП. Доля транспортного страхования в ВВП представлена в таблице 2

Таблица 2

Доля транспортного страхования в ВВП

Страхование всего	Страхование без ОМС	Транспортное страхование

В 2012 году сборы страховой премии составили 2,5% от ВВП. Без учета ОМС доля страхования в ВВП значительно меньше и составляет 1,3%. Доля транспортного страхования в ВВП еще ниже и составила в 2012 году 0,7%.

8. Характеристика реального и схемного рынка транспортного страхования

Рынок продолжает очищаться от "схем". В 2011 году доля "схем" на российском страховом составила чуть меньше 8%.

При этом наиболее "схемным" транспортным видом страхования по процентному соотношению реальных и неклассических операций, а также по объему "схемной" премии продолжает оставаться страхование грузов.

9. Компании-лидеры по транспортным видам страхования.

Компании-лидеры по транспортным видам страхования представлены в таблице 3.

Таблица 3

Компании-лидеры по транспортным видам страхования

Вид страхования
страхование наземного транспорта	Росгосстрах, "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"
	Группа Росгосстрах	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"
	Группа Росгосстрах	Группа Росгосстрах	Группа Росгосстрах
страхование водного транспорта	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"	Группа СОГАЗ
страхование воздушного транспорта	Группа СОГАЗ	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"
страхование космических рисков	Русский Страховой Центр	Группа СОГАЗ	Группа СОГАЗ
страхование грузов	Группа СОГАЗ	Группа "Ингосстрах"	Группа СОГАЗ
СО перевозчиков	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"

Среди компаний лидеров по итогам первого полугодия 2013 года такие компании, как Группа "Ингосстрах" (страхование автокаско, ДСАГО, страхование воздушного транспорта и страхование ответственности грузоперевозчиков), Группа Росгосстрах (ОСАГО), Группа СОГАЗ (страхование водного транспорта, страхование космических рисков, страхование грузов).

10. Влияние вступления России в ВТО на транспортные виды страхования

По всей вероятности вступление России в ВТО мало скажется на рынок транспортного страхования. В основном, иностранные страховщики ориентированы на рынок страхования жизни. Хотя некоторые компании, доля иностранного участия в уставных капиталах которых составляет 100%, достаточно активно ведут себя и на рынке транспортного страхования. Это такие компании, как РОСНО, ЦЮРИХ, ОРАНТА, АЛЬЯНС, ЭРГО РУСЬ.

Дата публикации: 28.10.2017 11:37

Первая часть ВКР по психологии - это теоретическое исследование. Оно предполагает изучение литературы по теме исследования, обобщения материала, его анализа и структурированного изложения.

Выпускные работы по многим гуманитарным дисциплинам содержат только эмпирическое исследование. Но в психологии исследователи стремятся к проверке на практике своих теорий. Поэтому вторая часть курсовой, дипломной и магистерской работы по психологии представляет собой эмпирическое исследование.

Что такое эмпирическое исследование в психологии

Термин «эмпирический» является синонимом слову практический, связанный с опытом. Поэтому вторая глава диплома или курсовой по психологии называется еще «Практическая глава» или «Опытно-экспериментальная глава».

Логика выпускной работы по психологии состоит в следующем:

Сначала студент изучает то, что сделали в рамках выбранной им темы другие исследователи. Знакомится с теоретическими моделями психологических феноменов, а также с результатами эмпирических исследований.
На основании теоретического анализа чужих работ и собственных идей студент разрабатывает план собственного эмпирического исследования.
Далее студент-психолог проводит эмпирическое исследование, анализирует его результаты и делает выводы.

В чем же суть эмпирического исследования по психологии?

Его главная особенность состоит в том, что оно позволяет изучить закономерности психики человека, закономерности мышления, эмоциональной жизни, поведения и пр.

Главным инструментом эмпирического исследования в психологии выступают инструменты психологической диагностики - тесты, опросники, анкеты и пр. С их помощью психолог-исследователь получает эмпирические данные, подвергает их математическому анализу и на его основе делает выводы о психологических закономерностях.

Результаты эмпирического исследования в психологии претендуют на статус психологического закона или закономерности. Этот сближает психологию с точными науками, например, с физикой.

Однако, в психологии существует множество теорий и моделей, которые активно используются в практике психотерапии и консультирования. Но эти модели не прошли эмпирическую проверку. Однако отсутствие эмпирической обоснованности не делает эти теории менее ценными. Этот факт отражает принадлежность психологии к гуманитарным наукам, где невозможно получить точное знание об объекте.

Структура эмпирического исследования

Структура эмпирического исследования отражена в первом параграфе второй (практической) главы курсовой, дипломной или магистерской работы по психологии и включает следующие элементы.

Цель эмпирического исследования , как правило, совпадает с целью всей работы. Чаще всего эта цель может быть связана либо с выявлением взаимосвязей между психологическими показателями, либо с выявлением различий выраженности психологических параметров в двух группах испытуемых, разделенных по какому-либо признаку.

Задачи эмпирического исследования отражают последовательность шагов, которые необходимо проделать для реализации цели эмпирического исследования. Например, они могут включать:

Подбор психодиагностических методик.
Формирование выборки эмпирического исследования.
Проведение психодиагностики и составление сводной таблицы результатов психологического тестирования.
Качественный анализ полученных данных.
Статистическая обработка результатов психодиагностики.
Интерпретация результатов математической обработки.
Формулировка выводов.

Гипотеза эмпирического исследования , как правило, совпадает с гипотезой всей работы и отражает предположение о взаимосвязи показателей или их различиях. Гипотез может быть несколько, если в исследовании используется много психологических показателей. Иногда уместно сформулировать общую гипотезу, а затем конкретизировать ее в нескольких частных. Например:

Общая гипотеза: существуют различия мотивации у сотрудников организации разного пола.

Частные гипотезы: 1) мужчин отличает большая выраженность мотивации достижения успехов; 2) женщин отличает большая выраженность мотивации одобрения.

Выборка эмпирического исследования - это испытуемые или респонденты, которые будут участвовать в тестировании. При формировании выборки важно, чтобы все испытуемые имели сходные социально-демографические характеристики. В работе обычно указывают пол, возраст, образование респондентов. По необходимости можно указать семейный статус, профессиональный стаж. Выбор характеристик определяется целью и задачами исследования. Например, если изучаются личностные факторы профессионального выгорания педагогов, то вряд ли необходимо при описании выборки указывать количество детей.

Методики эмпирического исследования - это те инструменты, которые использует психолог для получения эмпирических данных о психологических особенностях испытуемых. Различают следующие виды методик, используемых в ВКР по психологии:

Анкеты. Этот тип методик предполагает опрос испытуемых об их социально-демографических характеристика, а также некоторых психологических особенностях. Анкеты не являются строго надежными и валидными психологическими инструментами. Поэтому их данные носят справочный и вспомогательный характер.
Опросники и тесты представляют собой стандартизированные по определённым правилам психологические инструменты. С их помощью можно получить данные о психологических особенностях испытуемых. Эти данные считаются валидными и надежными, то есть достоверными. Этот вид методик эмпирического исследования наиболее часто используется в курсовых, дипломных и магистерских по психологии.
Проективные методики также позволяют получать данные о психологических особенностях испытуемых, как и опросники, но они менее стандартизованы. Проективные тесты редко используются в ВКР по психологии, так как их результаты с трудом переводятся в численные показатели. Проективные методики более уместны в клинической и психотерапевтической практике при индивидуальной работе.

Следующий важный элемент эмпирического исследования - это результаты эмпирического исследования и их анализ. Учитывая его важность, остановимся на нем подробнее.

Результаты эмпирического исследования и их анализ

Смысл эмпирического исследования в психологии состоит в получении результатов и после их анализа формулировки заключения о некоторых психологических закономерностях.

Выделяют несколько видов результатов эмпирического исследования, отражающих последовательные этапы их обработки.

Первый тип результатов эмпирического исследования - это результаты тестирования. Ответы испытуемых на психологические опросники обрабатываются по ключам и заносятся в сводную таблицу результатов (она обычно помещается в приложении).
Второй тип результатов эмпирического исследования - это результаты статистической обработки данных. Например, сводная таблица результатов психодиагностики заносится в статистическую программу (например, STATISTICA или SPSS) и проводится расчет корреляций или анализ различий . Эти результаты приводятся в тексте работы и сопровождаются описанием и интерпретацией.

Обычно анализ результатов эмпирического исследования проводится в два этапа:

Первый этап - качественный анализ данных, полученных по всем психодиагностическим методикам. Он предполагает построение гистограмм или таблиц с распределениями показателей, а также диаграммы средних значений.
Второй этап - статистический анализ данных. Этот этап предполагает представление результатов статистических расчетов в виде таблиц. Под таблицами приводится описание результатов и их интерпретация.

Рассмотрим на примере анализ результатов эмпирического исследования, цель которого состояла в сравнительном анализе копинг-стратегий молодых людей из России и США.

Пусть использовалась лишь одна методика - Опросник «Способы совладающего поведения» Р. Лазаруса и С. Фолкмана (адаптация Т.Л. Крюкова, Е.В. Куфтяк, М.С. Замышляева).

Выборка включала две группы испытуемых: Группа 1. Молодые люди, граждане России, 60 человек (30 юношей и 30 девушек), возраст - от 20 до 25 лет; проживают в Москве; Группа 2. Молодые люди, граждане США, 60 человек (30 юношей и 30 девушек), возраст - от 20 до 25 лет; проживают в Нью-Йорке.

На этапе качественного анализа сравниваем структуру копинг-стратегий в группах, представив их в виде графика.

На рис. 1 приведены структуры копинг-стратегий молодых людей из России и США.

Анализ данных, отраженных на рис.1, показывает, что в группе испытуемых из России в наибольшей степени выражены такие копинг-стратегии как поиск социальной поддержки и дистанцирование. В наименьшей степени выражены - бегство-избегание и самоконтроль.

В группе испытуемых из США в наибольшей степени выражены такие копинг-стратегии как планирование решения проблемы и принятие ответственности. В наименьшей степени выражены - бегство-избегание и конфронтационный копинг.

Можно отметить некоторые общие черты структуры копинг-стратегий в группах испытуемых. У молодых людей из России и США в наименьшей степени выражен копинг бегство-избегание, то есть вне зависимости от гражданства молодые жители мегаполисов не склонны преодолевать негативные переживания в связи с трудностями за счет реагирования по типу уклонения: отрицания проблемы, фантазирования, неоправданных ожиданий, отвлечения и т.п. Такой результат может отражать специфику жизни в мегаполисе, где инфантильные формы поведения в ТЖС не позволяют достигать успеха.

Также можно отметить одинаково низкие значения в отношении конфронтационного копинга, что означает, что молодые люди из России и США в равной мере не склонны разрешать проблемы за счет конфликтного поведения и выплеска эмоций.

На втором этапе анализа результатов эмпирического исследования проводим статистический анализ данных с использованием U-критерия Манна-Уитни , который позволяет выявить статистически значимые различия выраженности копинг-стратегий в двух группах.

Результаты расчета достоверных различий показателей копинг-стратегий молодых людей из России и США приведены в таблице 1.

Таблица 1. Результаты расчета статистически достоверных различий копинг-стратегий и жизнестойкости молодых людей из России и США.

	Средние значения		U-критерий Манна-Уитни	Уровень статистической значимости (p)
	Россия	США	U-критерий Манна-Уитни	Уровень статистической значимости (p)
Конфронтационный копинг	43,6	44,3	1777	0,904
Дистанцирование	62,1	49,0	1136	0,000*
Самоконтроль	45,3	50,8	1348,5	0,018*
Поиск социальной поддержке	65,7	49,3		0,000*
Принятие ответственности	54,9	54,0	1690,5	0,565
Бегство-избегание	41,8	41,4	1718	0,667
Планирование решение проблемы	50,4	56,4	1293,5	0,008*
Положительная переоценка	45,3	45,2	1760	0,834

* - различия статистически достоверны (р≤0,05)

Анализ данных, приведенных в таблице 1, позволяет сделать следующие выводы:

Уровень копинг-стратегии «дистанцирование» статистически достоверно выше в группе молодых людей из России. Это означает, что по сравнению с американцами, российские испытуемые склонны преодолевать трудные жизненные ситуации за счет субъективного снижения ее значимости и степени эмоциональной вовлеченности в нее; для них в большей степени характерно использование интеллектуальных приемов рационализации, переключения внимания, отстранения, юмора, обесценивания и т.п.

Уровень копинг-стратегии «поиск социальной поддержки» статистически достоверно выше в группе молодых людей из России. Это означает, что по сравнению с американцами, российские испытуемые склонны разрешать проблемы за счет привлечения внешних (социальных) ресурсов, поиска информационной, эмоциональной и действенной поддержки; для них характерны ориентированность на взаимодействие с др. людьми, ожидание поддержки, внимания, совета, сочувствия, конкретной действенной помощи.

Уровень копинг-стратегии «самоконтроль» статистически достоверно выше в группе молодых людей из США. Это означает, что по сравнению с россиянами, американские испытуемые склонны преодолевать трудные жизненные ситуации за счет целенаправленного подавления и сдерживания эмоций, минимизации их влияния на восприятие ситуации и выбор стратегии поведения при высоком контроле поведения и стремлении к самообладанию.

Уровень копинг-стратегии «планирование решения проблемы» статистически достоверно выше в группе молодых людей из США. Это означает, что по сравнению с россиянами, американские испытуемые склонны преодолевать трудные жизненные ситуации за счет целенаправленного анализа ситуации и возможных вариантов поведения, выработки стратегии разрешения проблемы, планирования собственных действий с учетом объективных условий, прошлого опыта и имеющихся ресурсов.

Можно отметить, что не выявлено статистически достоверных различий показателей жизнестойкости в группах молодых людей из России и США. Это означает, что несмотря на различия в способах преодоления стресса и ТЖС мера способности молодых людей из России и США выдерживать стрессовую ситуацию, сохраняя внутреннюю сбалансированность и не снижая успешность деятельности не различается.

Итак, проведенный анализ позволил выявить национальные особенности совладания с ТЖС у молодых россиян и американцев.

Молодые люди из России в трудных жизненных ситуациях склонны отстраняться от ситуации и тем самым снижать ее значимость для себя и в этом проявляется определённая созерцательность российского менталитета. Также показано, что молодые люди из Москвы в больше степени, чем их сверстники из Нью-Йорка склонны прибегать к социальной поддержке в ТЖС, что можно рассматривать как отражение коллективистских тенденций в русском характере в противовес индивидуалистическим - в американском.

Молодые американцы в большей степени, чем их российские сверстники склонны в ТЖС проявлять самообладание и контролировать свое поведение, что отражает национальную черту американцев к эмоциональной сдержанности. Также молодые люди из США в отличие от своих российских сверстников в большей степени склонны к планированию решения проблемы, что отражает склонность американцев в целом к ориентации на успех, предполагающую планирование деятельности.

Краткое описание конкретного результата статистической обработки. Например, «Уровень копинг-стратегии «дистанцирование» статистически достоверно выше в группе молодых людей из России.»
Расширенное описание результата статобработки. Например, «Это означает, что по сравнению с американцами, российские испытуемые склонны преодолевать трудные жизненные ситуации за счет субъективного снижения ее значимости и степени эмоциональной вовлеченности в нее; для них в большей степени характерно использование интеллектуальных приемов рационализации, переключения внимания, отстранения, юмора, обесценивания и т.п.»
Интерпретация результата статистической обработки. Например, «Выявленные различия в использовании стратегии совладания «дистанцирование», с нашей точки зрения, связаны с различиями в российском и американском менталитете. В частности, с большей активностью американцев во внешней деятельности и большей созерцательностью россиян».
Обобщающий вывод по результатам анализа статданных: «Итак, проведенный анализ позволил выявить национальные особенности совладания с ТЖС у молодых россиян и американцев.
Молодые люди из России в трудных жизненных ситуациях склонны отстраняться от ситуации и тем самым снижать ее значимость для … (см. выше)»

Типы эмпирических исследований в ВКР по психологии

Чаще всего в курсовых, дипломных или магистерских работах по психологии в рамках эмпирического исследования предполагается констатировать некоторые психологические закономерности. То есть, выявить то, что есть и такой тип исследования называется констатирующим.

Например, в приведенном выше примере мы видим образец констатирующего исследования - исследователь выявляет различия копинг-стратегий у студентов из США и России и никаким образом не влияет на ситуацию.

Однако, в некоторых случаях психологи не ограничиваются констатацией, а хотят каким-то образом исправить или улучшить ситуацию.

Например, психолог проводит сравнительный анализ тревожности у мальчиков и девочек старшего дошкольного возраста. Получает какие-то данные, например, что в группе мальчиков число детей с очень высоким уровнем тревожности статистически значимо выше, чем в группе девочек.

Можно, конечно, ограничиться констатацией этого факта. Однако, чаще всего ставится задача провести коррекцию тревожности у детей. Такая задача решается в рамках формирующего исследования .

Таким образом, целью формирующего исследования выступает коррекция (снижение) какого-либо неблагоприятного психологического качества, которое чрезмерно выражено у испытуемых. Это могут быть тревожность, агрессивность, склонность к отклоняющемуся поведению и т.п.

Целью формирующего исследования может быть и развитие некоторого позитивного психологического качества, недостаточно развитого у испытуемых. Это могут быть, например, самоактуализация, самоотношение, уверенность в себе и пр.

Формами реализации формирующего эксперимента могут быть разного рода корректирующие или развивающие программы, психологические тренинги и т.п.

И, наконец, третий тип эмпирического исследования в выпускных квалификационных работах по психологии - это контрольное исследование . Его цель проверить насколько эффективной оказалась программа коррекции или развития какого-либо психологического качества.

Как правило, в рамках формирующего эмпирического исследования проводится повторное тестирование испытуемых по методикам, которые были использованы при проведении констатирующего исследования.

Если показатели улучшились, например, агрессивность подростков снизилась или стрессоустойчивость сотрудников увеличилась, то программа или тренинг признается эффективной.

В курсовых работах по психологии проводятся только констатирующие исследования.

В дипломных и ВКР бакалавра по психологии чаще всего встречаются констатирующие варианты эмпирического исследования, но возможно и использование формирующих и контрольных исследований.

В магистерских диссертациях по психологии достаточно часто встречаются темы, предполагающие проведение формирующего и контрольного эмпирического исследования.

3.3 Анализ проблем в страховании по КАСКО

В реалиях сегодняшней жизни автоКАСКО - это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. "борта", автомобиля. Но на сегодняшний день существует ряд проблем по страхованию КАСКО, которые представлены в таблице 16.

Таблица16

Проблемы КАСКО - страхования и пути их решения

	Проблемы Каско-страхования	Пути решения проблем
	Инфляция, удорожание ремонта	Рост тарифов
	Рост убыточности автострахования	Активнее использовать франшизу и скорректировать условия полисов
	Нарушение страховщиками сроков выплаты компенсаций	штрафовать компании за нарушение сроков выплаты компенсаций.
	Занижение размера страховой выплаты	Разработка единой методики оценки ущерба
	Разъяснения Верховного суда касательно: запрета отказа от выплаты компенсации, если после угона водитель не предоставил страховой компании свидетельство о регистрации автомобиля, второй комплект ключей и другие документы на машину запрета отказа от выплаты компенсации, если автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе.	Разработка стандартного каско и законодательное его закрепление;
	Рост судебных решений в пользу страхователей	Ввести обязательную процедуру досудебного регулирования
	Рост мошенничества со стороны страхователей	Переход страховщиков на: натуральную форму возмещения (ремонтные работы) в отличие от выплаты денежной компенсации
	Отсутствие законодательной четкой формулировки по срокам ремонтных работ и ответственности за его не исполнение	Введение сроков ремонтных работ и ответственности за его не исполнение
	Наличие разногласий между страхователями и страховщиками в оценке ущерба; Право страховых компаний непосредственно влиять на величину определения размера ущерба, заключая договоры только с теми оценщиками (экспертами-техниками), которые согласны на их условия	Любые институты и ведомства должны принимать любые решения касающиеся определения любой стоимости, только при полноправном участии экспертов саморегулируемых организаций оценщиков. Они должны стать полноправными субъектами любой деятельности, в том числе и законотворческой, связанной с определением стоимости. Предоставить потерпевшему право самостоятельно определять оценочную (экспертную) организацию, обязать страховые компании производить выплату по результатам оценки, предоставленной потерпевшим страховой компании, и предоставить право страховым компаниям оспаривать в суде результаты оценки только после произведенной ими выплаты.

По данной таблице видно, что по страхованию КАСКО существует ряд различных проблем, которые все, на мой взгляд, являются очень важными т.к. они все в той или иной степени влияют на КАСКО - страхования, также в данной таблице уже представлены пути решения, для борьбы с данными проблемами.

Анализ деятельности страховой компании "Авеста"

Анализ тенденций и проблем страхования жизни в РФ

Добровольное страхование

С 1 января 2012 года в сфере обязательного медицинского страхования (ОМС) коренным образом изменилась система финансирования. В соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 г...

Исследование проблем управления пассивами коммерческих банков

Оценка управления пассивами коммерческих банков на примере КБ ОАО "Московский Кредитный Банк"

Рассмотрим основные проблемы осуществления пассивных банковских операций на современном этапе: 1. Общая декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности...

Проблемы развития банковской системы России

Прошедший межбанковский кризис показал, что российская банковская система все еще слаба. Хотя о кризисе уже можно говорить в прошедшем времени, но это не меняет существующего положения вещей в финансовой сфере...

Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции

Прошедший 2011 год был крайне непростым с точки зрения развития страхового рынка, поскольку ситуация на нем характеризовалась наличием разнонаправленных процессов. С одной стороны, имел место ряд позитивных моментов, в частности...

Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции

Структура страховых премий и выплат по федеральным округам в 2012 году приведена в таблице 6 и проиллюстрирована, на рис. 9,10. Таблица 6 Структура страховых премий и выплат по страхованию КАСКО по федеральным округам в 2012 году...

Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции

По данным Службы Банка России по финансовым рынкам, лицензию на добровольное страхование автомобиля имеют более двухсот российских страховых компаний. Тем не менее, финансовая устойчивость многих из них вызывает серьезные вопросы...

Составление прогноза развития Российского рынка акций. Теоретической и методологической основой для написания курсовой работы является: экономическая литература, работы российских исследователей, посвященные выявлению ключевых факторов...

Рынок акций в Российской Федерации. Современные тенденции и проблемы развития

Существующий в настоящее время в России рынок акций является типичным крупным развивающимся рынком. Он характеризуется, с одной стороны, высокими темпами позитивных количественных и качественных изменений...

Рынок ссудных капиталов, его виды и роль

Основная цель денежно-кредитной политики Республики Беларусь - содействие развитию всех секторов экономики, обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы...

Сравнительный анализ рынка страхования ответственности в России и за рубежом

В 2013 году мы назвали свое исследование «КАСКО дешевеет».

К сожалению, сегодня это кажется светлым сном. За последние 18 месяцев КАСКО подорожало на 35%, и это, увы, не предел. В третьем квартале 2014 года разгон цен только ускоряется.

Если динамика в 1 квартале 2014 года относительно 1 квартала 2013 года составила +16%, то за последние полгода рост цен составил еще столько же.

В чем же причина такого взлета цен, особенно после стабильных цен последних лет? Вся вина лежит на сильно затянутом принятии нового закона об ОСАГО, который, наконец, был принят в июле 2014 года, но непоправимый вред рынку КАСКО, к сожалению, уже нанесен.

Также подлила масла в огонь ситуации решение Верховного суда РФ, распространившее действие закона «О защите прав потребителей» на все виды автострахования, и несколько очень спорных решений, принятых им в судах.

Все это в итоге легло на плечи добросовестных покупателей КАСКО, которые в некоторых случаях на своем кармане ощутили двукратный рост цен.

Мы должны констатировать, что в течение последних 18 месяцев мы, как партнеры страховых компаний, получали целый ряд повышений тарифов, ужесточение правил страхования, а в некоторых регионах – на некоторые срезы марок/моделей авто – даже полномерный запрет на продажу полисов КАСКО.

В срезе страховых компаний наименее подорожавшими (в % от стоимости авто) оказались компании Согласие, Уралсиб и Альянс (РОСНО) с повышением цены до 30%. А в таких ведущих компаниях как Ингосстрах, АльфаСтрахование и Росгосстрах цены выросли более чем на 40%!

Данная таблица приводит динамику цен по городам России в 2014 году в сравнении с 2013 годом.

Если в большинстве крупнейших городов средний рост цен составил 10%, то в таких городах как Владивосток, Сочи и Ульяновск рост цен составил 50% и более.

Идет достаточно много обсуждений в правительстве о стимулировании рынка автомобилей, но при этом мало кто вспоминает, что именно несвоевременно принятый закон об ОСАГО стал одним из катализаторов коллапса на рынке автокредитования, который, по последним данным, упал на 50%. Обязательным условием при покупке автомобиля в кредит является страхование КАСКО. А расходы по КАСКО составляют 20-30% всей кредитной нагрузки для 2-3 летних кредитов, даже для опытных водителей. А для молодых и все 30-50%. Увеличение цен на КАСКО, таким образом, является еще одной из причин падения автомобильного рынка.

Один из ведущих страховщиков страны ввел дополнительный надбавочный коэффициент размером 15%, только за факт того, что страхуемый автомобиль является кредитным и страхуется без франшизы. Такая надбавка за страхование КАСКО кредитного автомобиля уже является практически повсеместной практикой, тем самым делая автокредит еще более непривлекательным для покупателя.

Мы исследовали практику возможности применения франшизы при страховании КАСКО (что дает экономию в цене КАСКО в 20-40%) от 30 ведущих банков. У более чем половины этих банков стоит прямой запрет на франшизу по КАСКО при выдаче кредита на авто, что увеличивает стоимость КАСКО на кредитный автомобиль относительного франшизного до 50%! И только 9 из 30 банков разрешают применение франшизы в более или менее комфортных рамках.

Moneymatika всегда рекомендует своим клиентам КАСКО с франшизой, так как наряду с 20-30% экономией франшиза позволяет не обращаться в страховую по мелким убыткам, тем самым экономя свое время и улучшая страховую историю клиента и, как следствие, дает возможность получить более выгодные условия при покупке КАСКО на следующий год.

Мы также видим, что страховые компании тоже начинают требовать обязательное применение франшизы для наиболее рисковых срезов клиентов (по возрасту и по убыточности марок/моделей авто). И нежелание банков идти навстречу к клиенту в этом вопросе тем более нас удивляет. Напоминаем, что в большинстве европейских стран применение франшизы является чуть ли не обязательным условием при страховании КАСКО!

В результате удорожания цен объемы продаж на рынке страхования начинают падать. В стремлении идти навстречу к клиенту, сохранив при этом экономику бизнеса, страховые компании начинают все активнее предлагать новый вид КАСКО – экономичное КАСКО! Суть продукта заключается в том, что клиент при покупке КАСКО платит только первые 50-55% полной стоимости полиса, а остальная часть платится в виде франшизных платежей только при наступлении страхового случая. Получается, что если в течение периода страховки (обычно 1 год) страховой случай не наступает, то клиент экономит до 50% средств. Примеры таких продуктов – АльфаСтрахование «КАСКО 50х50+» и Росгосстрах пакет «Эконом». Мы рекомендуем эти продукты.

КАСКО для молодого водителя, до 25 лет, более чем в 2 раза дороже КАСКО для опытного водителя в возрасте свыше 40 лет! И максимальный рост цен за год – 20% – пришелся именно на категорию самых молодых водителей. Им при страховании КАСКО приходится уже довольно часто платить шестизначные суммы в рублях.

При этом наименее чувствительным оказался рост цен для опытных водителей в возрасте старше 30 лет – всего 6-8%, что в разы меньше средней динамики по году.

Существует мнение, что самое дорогое КАСКО на авто будет в первый год его страхования. В последующие годы автомобиль дешевеет, и платить по КАСКО нужно будет уже меньшие суммы. Это не совсем правильное суждение – страховщики постепенно повышают тарифы КАСКО на взрослеющие автомобили и, по статистике, в первые 5 лет КАСКО на данный автомобиль обойдется примерно в одну и ту же сумму, даже несмотря на то, что за это время автомобиль теряет 30-60% своей стоимости.

А вот после 5-летнего возраста страхование авто становится очень накладным удовольствием. Несмотря на низкую остаточную стоимость авто, абсолютная цена на КАСКО начинает буквально взлетать, и на 8-9 годы страхования составит 20% от стоимости авто, что в 3 раза дороже страховки нового автомобиля в % от стоимости авто! Страховые компании до сих пор не могут предложить интересные варианты страховок для таких автомобилей. То, что предлагается, обложено большим количеством условий, из-за чего не очень привлекательно. А автомобили старше 10 лет не берется страховать уже практически ни одна компания.

Вам не повезло вдвойне, если вы обнаружили модель своего авто в этой таблице. Тут приведены 30 наиболее подорожавших марок/моделей авто среди 200 наиболее популярных. Так, владельцу автомобиля Lexus GS придется раскошелиться на 150.000-200.000 рублей при покупке страховки КАСКО, что будет на 50% дороже, чем в прошлом году!

В нашей практике уже имеются достаточно много случаев, когда клиенты чуть ли не теряют сознание или начинают громко возмущаться, узнав, что цена продления страховки, даже при безубыточной езде, оказывается в два раза выше, чем в прошлом году.

В этой таблице мы привели динамику цен КАСКО на 30 наиболее популярных марок/моделей автомобилей. В таблице сравнены средние цены в 2014 году относительно средних цен 2013 года. Но учтите, как мы и говорили в самом начале исследования, цены в 3кв 2014 выше цен 18-месячной давности на все 30%.