В дни, когда доллар и евро существенно выросли в цене по отношению к рублю, особенно сложно приходится тем гражданам, которые оформили ранее ипотеку в валюте, а теперь вынуждены платить за нее куда более внушительные суммы, чем ранее. Однако из сложной ситуации имеется достаточно удобный выход – рефинансирование ипотеки в рубли. О том, как это сделать, пойдет речь в данной статье.

Как устранить негативные последствия валютной ипотеки?

Граждане привлекают жилищные займы в долларах и евро в том числе и потому, что они предоставляются банками по более низким ставкам. Однако любое преимущество, в конечном итоге, оборачивается риском. Оформляя кредит на приобретение квартиры в 2012 или 2013 годах, ни один заемщик не предполагал, что в скором времени в России начнется кризис.

Тем не менее, неблагоприятное изменение валютных курсов – вовсе не повод для паники. Эксперты считают, что в сложившейся ситуации можно действовать по одному из 4-х сценариев, а именно:

• Ожидать укрепления рубля, поскольку оптимистические сценарии (если им верить) прогнозируют такую ситуацию уже на второй квартал 2015 года;
• Обратиться в обслуживающий банк и попросить продлить срок погашения кредита;
• Продать недвижимость, являющуюся объектом залога, закрыть кредит и подождать с оформлением нового до лучших времен;
• Рефинансировать жилищный заем путем изменения валюты платежа в рубли.

Существуют и другие варианты устранения негативных последствий валютной ипотеки, которые более . В данной же статье основной упор будет сделан на превращении займа из валютного в рублевый.

Как рефинансировать валютную ипотеку?

Процедура рефинансирования предполагает открытие нового займа на более выгодных условиях. Поскольку речь идет о переводе валютной ипотеки в рубли, то новый кредит нужно будет оформить в национальной валюте.

Программы рефинансирования ипотеки предлагают ныне многие крупные банки, в том числе Сбербанк России, Альфа-Банк, ВТБ 24 и Банк Москвы . Сама процедура рефинансирования жилищного кредита в рубли выглядит следующим образом:

На сайте выбранного коммерческого банка или в любом из его отделений клиент заполняет заявку на рефинансирование ипотечного займа. В ней заемщику придется дать ответ на три ключевых вопроса:

• Насколько выросла рыночная стоимость приобретаемой квартиры с момента оформления валютной ипотеки за этот же время;
• Как изменился доход заемщика;
• На сколько лет, и на какую сумму оформлялся кредит.

После получения предварительного утвердительного ответа клиент собирает необходимый пакет документов, переоформляет страховку, а также приглашает независимых оценщиков на объект с тем, чтобы установить текущую стоимость жилья.

В течение определенного срока банк рассматривает все представленные бумаги, после чего приглашает заемщика на подписание нового кредитного договора.

После получения средств на счет клиенту остается погасить за их счет свою прежнюю валютную ипотеку, а затем начать процесс регулярных выплат по новому жилищному кредиту в рублях.

При всей привлекательности такого решения важно учесть два аспекта:

• Во-первых, ставка по рублевой ипотеке однозначно будет выше;
• Во-вторых, в свете роста процентов по кредитам во всех коммерческих банках страны жилищные займы тоже дорожают.

Таким образом, прежде чем осуществлять процесс рефинансирования валютного займа, следует просчитать будущие ежемесячные текущие выплаты. В некоторых случаях они могут оказаться выше, чем непосредственно по валютной ипотеке. В то же время падение курса рубля приводит к тому, что удорожание кредитов в национальной валюте несколько перекрывается девальвацией.

Произошедшая девальвация рубля спровоцировала резкое увеличение платежей по кредитам в валюте. Как вариант защиты заемщика от валютных рисков банки стали предлагать в рубли. При пересчете долга по текущему курсу, учитывая процентные ставки ссуды в рублях и сопутствующие комиссии при перекредитовании, это не всегда финансово выгодно должнику.

Как понять что выгоднее – ипотека в долларах или в рублях?

До 2008 года спрогнозировать падение курса рубля в таких размерах не мог никто. Ставки по ссудам в валюте были значительно выгоднее, чем в рублевых и составляли до 10%. Ставка по кредиту позволяла взять большую сумму. По курсу на момент оформления кредита размер ежемесячного платежа укладывался в требуемые банком 40-50% от совокупного дохода.

Большой объем кредитов в долларах спровоцировала и долларизация страны в 90-х. Тогда наши люди привыкли вести расчеты в двух валютах с привязкой к курсу доллара. При долгосрочном займе валюта ипотечного кредита несет в себе риски попадания в финансовую зависимость от курса. При зарплате в рублях погашение взятой ссуды и процентов становится непосильной задачей.

Чем выгодна ипотека в иностранной валюте:

• процент ниже, чем при рублевом займе;
• стабильность доллара относительно других валют;
• меньше переплата при планируемой быстрой выплате долга;
• при зарплате в валюте нет потерь на конвертацию.

Существенный недостаток кредита в иностранной валюте заключается в значительных колебаниях курса доллара по отношению к рублю. Рефинансирование в национальную валюту существенно увеличивает платежи по задолженности.

Рефинансирование ипотеки в долларах

Попав в трудную финансовую ситуацию с оплатой ипотеки, следует обратиться за рефинансированием в первую очередь в банк, с которым оформлен договор. Финансовые учреждения не заинтересованы в увеличении проблемного кредитного портфеля и обычно готовы предложить такие варианты:

• кредитные каникулы с отсрочкой оплаты тела кредита и погашением процентов;
• продление срока кредита с уменьшением суммы ежемесячного взноса;
• перевод ссуды в рубли.

Если банк не идет навстречу заемщику, можно провести процедуру в другом финансовом учреждении. Суть перекредитования заключается в оформлении новой ссуды для погашения задолженности по старой. Банки предлагают такие способы рефинансирования кредитов:

• изменение срока;
• понижение ставки
• рефинансирование валютной ипотеки в рубли;
• уменьшение суммы ежемесячных выплат.

Решиться на такой шаг и перевести кредит в рубли следует только предварительно оценив последствия:

• увеличение процента;
• дополнительные затраты при переоценке залога и страховании;
• прохождение процедуры согласования выдачи.

Другие варианты выхода из ситуации

Если при возникновении проблем с погашением кредита ничего не делать, банк может инициировать процедуру банкротства заемщика. Сделать это можно при просрочке более 3-х месяцев и сумме долга выше полумиллиона рублей. Банкротство – не самый выгодный для заемщика вариант, несет такие последствия:

• лишение всего имущества и сбережений;
• невозможность занимать руководящие должности в течение 3-х лет;
• обязательное указание на факт банкротства при взятии ссуды в течение 5 лет;
• невозможность подать на новое банкротство в ближайшие 5 лет.

Банку также невыгодно переводить кредит в разряд проблемных. Поэтому вполне можно достигнуть соглашения об отсрочке или льготном периоде. При продаже валютной ипотеки можно досрочно оплатить долг и взять жилье дешевле в рублевой ипотеке. Можно подать на получение налогового вычета, если не сделали этого раньше. Различные пути решения проблем с погашением займов помогут сохранить хорошую кредитную историю.

Риски валютной ипотеки

Если между резидентами РФ оформляется кредитный договор в иностранной валюте, в нем прописано осуществление платежей в рублях по курсу на день осуществления платежа. Изменение курса валюты – это классический рыночный риск, а не форс-мажорное обстоятельство. Оформление валютной ипотеки осуществляется для экономии на процентной ставке. Клиент должен понимать, что вместе с этим принимает на себя и рыночный риск.

Желание сэкономить на проценте - не повод требовать от банка или государства выплату компенсации или пересчет ссуды по курсу 30 рублей за доллар. Особенно, в случае оформления валютной ипотеки для сдачи жилья в аренду и повышения доходности инвестиции в недвижимость.

Как провести рефинансирование валютной ипотеки

Фактически рефинансирование – это заключение нового договора. При перекредитовании потребуется заново собрать все документы и пройти процедуру согласования в банке. Процедура несет в себе дополнительные расходы:

• за оформление услуги;
• оценка и перерегистрация залога;
• нотариальное заверение;
• комиссия за конвертацию;
• страхование.

Если, рассчитав все риски и расходы, заемщик готов проводить рефинансирование, нужно подать заявку в выбранный банк, собрать документы и подписать новый договор. При оформлении новой ипотеки заемщик потеряет право на налоговый вычет при оплате регулярных платежей. Кредитные организации не слишком охотно переоформляют кредиты с остаточной суммой погашения более 70% стоимости жилья. Условия рефинансирования ипотеки включают такие условия:

• отсутствие просрочек по оплате основного долга и страховки;
• безупречная кредитная история по другим займам;
• возрастные ограничения для заемщика (обычно 21-65 лет);
• требования к длительности трудового стажа;
• регистрация заемщика или объекта залога в регионе, где расположен филиал кредитной организации.

Где выгодно провести

Перевод ипотеки в рублевую происходит с повышением процента. В краткосрочной перспективе это не всегда выгодно. Зато позволяет избежать валютных рисков при доходе в рублях, спланировать личный бюджет.

Программы рефинансирования валютной ипотеки предлагают следующие банки:

1. Сбербанк выдает ссуду в размере не более остатка долга или 80% оценочной стоимости жилья, срок до 30 лет, процент 13,75-14,75;
2. Банк Москвы рефинансирует выданные им ссуды без комиссий за выдачу, досрочное погашение на 3-30 лет под 11,95%;
3. ДельтаКредит перекредитовывает клиентов других банков под 13,25% на срок до 25 лет.

Рефинансирование ипотеки возможно для заемщиков, которые выплачивали долг без опозданий. Банки предлагают перевод выданного ими валютного кредита в рубли зачастую без дополнительных расходов для клиента.

Во время экономического кризиса большое количество заемщиков ипотеки сталкиваются с проблемой полной потери или уменьшения доходов в связи с сокращением или обесцениванием национальной валюты. Та как большинство людей получают зарплату рублями, то особо сложная ситуация у заемщиков, которые взяли валютную ипотеку в долларах, да еще и с плавающей процентной ставкой. Когда курс доллара возрос до небывалых размеров, тогда платежи по ипотеке для таких заемщиков становятся просто непосильными. Что же делать в такой ситуации? Рефинансирование валютной ипотеки в долларах

В условиях всеобщего экономического и финансового кризиса некоторые банки в индивидуальном порядке предоставляют своим клиентам отсрочку по платежам либо проводят рефинансирование или реструктуризацию валютной ипотек. То есть заинтересованные финансовые учреждения переоформляют ипотечный кредит в долларах с плавающей ставкой на рублевый жилищный займ с фиксированной процентной ставкой, исходя из платежеспособности заемщика.

Для заемщика, который показал себя с хорошей стороны, но попал в трудную финансовую ситуацию, кредитная организация может согласиться назначить новую сумму в рублях, которую клиент сможет оплачивать с учетом текущего дохода. Также банк может продлить срок кредитования или, по запросу клиента, предоставить отсрочку по погашению жилищного займа, принимая плату только в размере процентов по кредиту.

При этом очень важно не портить кредитную историю, то есть не доводить дело до просрочки по выплатам, иначе вероятность выгодного урегулирования проблемы существенно снижается. Из-за кризиса банки вынуждены довольно жестко поступать с заемщиками, которые перестают выполнять обязательства по ипотечному займу. Кредитные организации немедленно передают дело в суд, требуя досрочного погашения всего долга, путем продажи залоговой недвижимости и, как правило, суд на стороне банка, а заемщик рискует остаться без жилья.

Смена валюты ипотечного кредита

Если заемщик желает произвести рефинансирование своего валютного займа в долларах на ипотеку в рублях, то специалисты рекомендуют обратиться с заявлением о просьбе сменить валюту кредита в финансовое учреждение, в котором оформлена ипотека, либо попытаться рефинансировать задолженность на новых условиях в другом банке. В первую очередь, лучше обратиться в кредитную организацию, где обслуживается ипотека. Как правило, крупные банки предоставляют своим клиентам возможность смены валюты ипотечного кредита и перехода с плавающей ставки на фиксированную.

В случае согласия банка на рефинансирование валютной ипотеки, заемщик и кредитор заключают дополнительный договор о смене валюты кредита в долларах на рубли и соглашение о фиксации процентной ставки, а также указывается новый размер задолженности в национальной валюте. Затем банк открывает новый счет на имя клиента для обслуживания ипотечного кредита, а документы, подписанные обеими сторонами, передаются на государственную регистрацию. За смену валюты, кредиторы взимают с заемщика комиссию, так как данная услуга является дополнительной, а не базовой.

Существует еще один вариант решения вопроса — рефинансирование валютной ипотеки в стороннем банке на более лояльных условиях. В период кризиса, к сожалению, заемщику выбирать не приходится, и если банк-кредитор отказывается идти навстречу, то заемщик становится клиентом другой кредитной организации, которая готова предложить программу рефинансирования или реструктуризации ипотеки в иностранной валюте на рублевый кредит, к тому же на более приемлемых условиях.

Итак, тщательно ознакомившись и предварительно уточнив предполагаемые расходы, которые придется понести в случае рефинансирования в стороннем банке, заемщик должен точно установить, насколько выгодными окажутся условия другого финансового учреждения, и стоит ли игра свеч. Реструктуризация ипотеки с учетом всех расходов на переоформление, порой оказывается не такой уж и выгодной затеей, как казалось при сравнении процентных ставок по программе перекредитования.
Перекредитование ипотечного кредита в иностранной валюте Впрочем, значительные расходы на переоформление страховки, повторной оценки недвижимости, штраф за досрочное погашение, вывод недвижимости из-под обременения и прочие траты заемщик будет нести только, если выберет для рефинансирования валютной ипотеки стороннюю кредитную организацию. Если же ему удастся договориться со своим банком, в этом случае перекредитование станет действительно выгодной операцией, ведь большинства расходов удастся избежать. Кроме того, не надо будет снова собирать и предоставлять документы и справки о платежеспособности.

Рефинансирование ипотеки от государства

Благодаря поддержке государства, тысячи российских семей в период кризиса смогли сохранить свое жилье. Еще во времена кризиса 2008−2009 гг. государство, желая помочь заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации и испытывающим трудность с выполнением обязательств по ипотеки, создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Сегодня этот государственный орган также помогает населению рефинансировать ипотечные займы. При соблюдении ряда условий, заемщик может воспользоваться помощью АРИЖК:

• В собственности у заемщика должна быть только одна недвижимость — та, которая находится в ипотеке
• По площади жилье не должно превышать установленные нормативы
• Доход «ипотечника» сократился до размера троекратного прожиточного минимума
• До момента кризиса и снижения дохода, заемщик не должен был допускать просрочек по ипотеке более чем на 90 дней, то есть кредитная история должна быть чистой.

Если заемщик и недвижимость соответствует всем условиям, то вполне можно рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита от государства. Рефинансирование ипотеки при участии АРИЖК предусматривает изменение графика ежемесячных выплат, которое позволит заемщику в срок обслуживать жилищный кредит, исходя их настоящего показателя платежеспособности. Такая помощь может оказываться только в течение 1 года, по прошествии 12 месяцев возможны два варианта реструктуризации: увеличение размера платежей либо срока кредитования.

Рефинансирование ипотеки от государства также предусматривает возможность смены валюты и вида процентной ставки (фиксированная или плавающая), а также возможность освобождения от уплаты штрафов за просрочку, которые были наложены после снижения дохода заемщика вследствие экономического или финансового кризиса. При этом государственное перекредитование не допускает неуплаты долга, освобождения от страхования ипотечной недвижимости и от полного освобождения от ежемесячных выплат.

В заключении стоить сказать, что рефинансирование ипотечного кредита — это действительно достаточно мощный инструмент снижения кредитного бремени, позволяющий оптимизировать размер ежемесячных платежей. Однако ввиду существенных расходов при рефинансировании в стороннем банке, условия по новому кредиту должны значительно отличаться от условий текущей ипотеки в банке-кредиторе. Поэтому перкредитование долларовой ипотеки лучше в собственном банке.

Кредиты, направляемые на приобретение жилья, отличаются своей долгосрочностью. Каждый банк желает иметь как можно больше клиентов-ипотечников. Ведь за это он получает неплохое вознаграждение в виде процентов от суммы кредита и взносов за его обслуживание.

Именно поэтому даже при небольшой «оттепели» в экономической обстановке многие банки идут на смягчение условий кредитования. В первую очередь это касается уменьшения процентных ставок. Для банков недополучение 0,5 или 1% от суммы кредита практически неощутимо.

Зато для простого обывателя даже такое послабление может стать существенным облегчением кредитного бремени. Возможность перезаключения соглашения на других, более лояльных к заемщику условиях называется рефинансированием ипотеки . В 2019 годах ввиду тяжелой экономической ситуации, негативно отразившейся практически на каждом россиянине, переоформление долга весьма востребовано.

Рефинансирование кредита: определение и виды

Рефинансирование ипотеки обозначает перезаключение кредитного договора на более доступных для заемщика условиях. При этом новый займ может быть выдан первоначальным кредитором или совершенно иным кредитным учреждением.

Например, ипотеку, взятую в Росбанке, можно погасить полностью либо частично средствами, полученными по займу от Газпромбанка. Однако при этом следует тщательно изучить все условия нового кредитования и оценить экономическую целесообразность такого перехода.

В текущем году большинство банков предлагает следующие варианты рефинансирования кредитных продуктов:

Уменьшение процентной ставки

Здесь все понятно: чем меньше размер процентной ставки, тем выгоднее ипотека. То есть каждый месяц заемщик тратит из своего бюджета меньшую сумму.

Увеличение кредитного периода

Основная сумма задолженности не изменяется, но благодаря увеличению срока погашения платежей ежемесячные выплаты уменьшаются . В конечном итоге заемщик заплатит больше денег (за счет увеличения суммы процентов), но зато этот вариант облегчит его существование «здесь и сейчас», когда каждая выплата становится неподъемной ношей.

В связи с увеличением суммы кредита, для банка этот вариант тоже выгоден. Ведь если он не пойдет на уступки заемщика, он со значительной долей вероятности обзаведется проблемами, связанными с невыплатами по кредиту. А в случае увеличения срока платежей он получит больше денег за счет роста процентных выплат.

Изменение валюты платежа

Этот вид рефинансирования ипотечного кредита выгоден в том случае, если заемщик уверен в длительном росте курса валюты, в которой получен займ. Например, в нынешнем году в очень сложном положении оказались граждане, оформившие валютную ипотеку. Курс евро и доллара значительно вырос по отношению к национальной валюте.

По этой причине погашение кредита из рублевого заработка становится все более проблематичным. Поэтому многие заемщики стремятся перевести валютную ипотеку в рублевую.

К примеру, банк ВТБ 24 рефинансирование ипотеки предлагает произвести путем конвертации валютного кредита в рубли РФ по курсу иностранной валюты, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент проведения конкретной конверсии. При этом перевод ипотеки в другую валюту можно совместить и с другим видом реструктуризации долга, к примеру, продлить срок погашения ипотеки.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно?

Если улучшение условий кредитования происходит в рамках одного учреждения, то это практически всегда выгодно для заемщика. Любое уменьшение процентной ставки означает существенную экономию для кредитополучателя.

А вот договариваться с банком об увеличении кредитного периода есть смысл, только если изначальный срок составляет более пяти лет. Чаще всего на длительные периоды выдаются целевые займы — ипотека и автокредиты.

Процедура оформления перекредитования в рамках одного учреждения происходит, как правило, очень быстро. При этом дополнительные взносы и выплаты отсутствуют. К тому же, чтобы не потерять клиента, особенно с хорошей репутацией заемщика, банк готов пойти на уступки.

В связи с этим зачастую остаться в своем банке и перезаключить с ним договор на новых условиях оказывается даже выгоднее, чем уйти к другому кредитору, предлагающему более заманчивые условия кредитования.

Несколько иная ситуация при рефинансировании ипотеки в других банках. Лучшие предложения 2019 года не всегда позволяют потребителям сэкономить. А все потому что надо учитывать различного рода сопутствующие расходы. Здесь ситуация такова: переоформление потребительских займов на более выгодных условиях не влечет больших материальных затрат, а вот сделки, для обеспечения которых выступает движимое и недвижимое имущество, могут повлечь серьезные расходы. Они в большей степени относятся к переоценке залоговой собственности. Кроме того, новый кредитор может подстраховаться, и до момента переоформления квартиры кредитополучателю придется платить большие проценты. Ставка уменьшится сразу после окончания оформления имущества.

В связи со всем вышесказанным, все специалисты единодушны в том, что производить рефинансирование ипотеки в другом банке экономически целесообразно только в том случае, если новый кредитор предлагает уменьшение ставки по кредиту более чем на 2%.

Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке

Процедура оформления реструктуризации долга отличается от получения стандартной ссуды под залоговое имущество только необходимостью подготовки и представления в организацию, предлагающую лучшие условия кредитования, дополнительного пакета документов.

Как правило, он включает сведения, относящиеся к исполнению кредитных обязательств по отношению к первоначальному кредитору. Ведь обзавестись проблемным клиентом не хочет ни один банк. Поэтому многие кредитные организации соглашаются оформить рефинансирование ипотеки только при условии, что заемщик исправно исполнял свои обязательства как минимум полгода . Это является свидетельством его положительной кредитной репутации.

Кроме того, при желании провести рефинансирование кредита в другом банке стоит перечитать договор. Если в нем содержится пункт, запрещающий досрочное погашение ипотеки, то ничего изменить не удастся. Дополнительно при досрочном погашении кредита могут быть предусмотрены немалые «отступные». Наличие этого условия может сделать реструктуризацию долга гораздо менее выгодной.

Документы

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году необходимо представить:

1. Документы по кредиту, который вы хотите переоформить, а именно:
   • ипотечный договор, график платежей и дополнительные соглашения к нему;
   • копия закладной на жилье;
   • справки, содержащие информацию об остатке долга и случаях возникновения просрочки по выплатам (при наличии таковых);
   • справка об уступки прав требования по первичному договору.
2. Анкета и паспорт заявителя.
3. Документы, подтверждающие уровень доходов (справки о заработке с места работы, копия трудовой книжки и др.).
4. Документы на залоговую недвижимость (на право собственности, оценочные акты и др.).

Этот перечень не является исчерпывающим. В конкретной ситуации он может быть дополнен или изменен.

Процедура рефинансирования

Большинством кредитных учреждений соблюдается одинаковая схема рефинансирования ипотеки. В Россельхозбанке в 2019 году, к примеру, это происходит так:

1. Клиент готовит и адресует подготовленные документы в банк.
2. Процесс рассмотрения длится на протяжении 10 рабочих дней (при условии, что представлен весь пакет нужных документов).
3. В случае принятия положительного решения назначается дата подписания нового договора и необходимых соглашений.
4. Остаток займа погашается путем перечисления денег на расчетный счет первоначального кредитора. При желании клиента и соблюдении необходимых требований (например, достаточном уровне заработка) банк может выдать новый кредит на большую сумму.
5. Старый кредит считается погашенным (о чем свидетельствует справка от старого кредитора), а заемщик ежемесячно исполняет кредитные обязательства перед новым кредитором.

Требования к заемщику и условия рефинансирования

Поскольку рефинансирование, по сути, — это оформление нового кредита, то к заемщикам предъявляются те же требования, что и обычно.

В каждом учреждении они могут немного отличаться, но большинство банков, в том числе и Абсолют банк, рассматривают в качестве своих клиентов для оформления реструктуризации ипотеки только граждан:

• старше 21 года и не достигших 55 лет женщин, 60 лет мужчин (при этом банки обычно выдают ипотечные кредиты на такой срок, только по окончании которого заемщик достигнет пенсионного возраста);
• граждан РФ, имеющих прописку;
• с непрерывным трудовым стажем в течение последних 6 месяцев и как минимум один год суммарно за предыдущие 5 лет.

Как дополнительные условия можно рассматривать положительную кредитную историю и своевременное исполнение обязательств перед прежним кредитором.

А вот условия, на которых происходит рефинансирование ипотеки, могут существенно отличаться в каждой кредитной организации. Например, Альфа банк выдаст новый кредит только под такие условия:

1. Максимальный размер суммы перекредитования — 60 миллионов рублей.
2. Минимальный размер стоимости недвижимости, на которую переоформляется займ, — 2,5 миллиона рублей.
3. Кредитный период — от 5 до 25 лет.
4. Размер процентной ставки зависит от длительности периода кредитования. В среднем — от 12,5 до 13,5%. Для клиентов, которые получают заработную плату через Альфа банк, размер ставки ниже.
5. При отказе клиентов от личного или титульного страхования размер ставки выше в среднем на 3%.
6. В качестве залога должна выступать собственность, расположенная только в определенных российских городах, — Санкт-Петербурге, Москве, Перми, Кемерово, Екатеринбурге, Уфе, Хабаровске и некоторых других. При этом не имеет значения первичное это или вторичное жилье.

Видео: Говорим про рефинансирование ипотеки

Итого

В столь непростой экономической обстановке каждый без исключения заемщик желает хоть немного облегчить свою жизнь, снизив ежемесячную кредитную нагрузку. Это вполне реально, особенно при условии, что ипотека оформлялась в разгар кризиса или сразу же после него, когда процентные ставки были очень высокими.

В настоящее время банки как с государственной поддержкой, так без нее для привлечения дополнительной клиентуры предлагают более выгодные условия кредитования. При желании рефинансировать ипотеку заемщику лучше всего для начала попробовать договориться с действующим кредитором. Он может снизить процентную ставку, продлить период или изменить валюту кредитования.

В зависимости от конкретной ситуации любое из этих решений может существенно повлиять на погашение платежей. При нежелании пойти на уступки собственному клиенту можно поискать более выгодные предложения от других банков. Но при этом следует учитывать все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при переоформлении долга.

Рефинансирование ипотеки актуально для тех, у кого возникли финансовые трудности, и для кого ежемесячный платеж по кредиту стал неподъемным. Процедура подразумевает оформление нового кредита на более мягких условиях. Это может быть более низкая процентная ставка, увеличенный срок кредитования, отказ от обязательного страхования и т. д. Перекредитовать ипотечный кредит можно либо в банке, с которым уже заключен договор, либо в любом другом банке Москвы, который готов предоставить подходящие условия. В рамках рефинансирования ипотеки вы с помощью заемных средств погашаете прежний кредит, а затем — в рамках нового, более выгодного договора - постепенно выплачиваете долг.

На сайте Выберу.ру вы можете изучить условия по всем программам рефинансирования, узнать ставки в банках 2019 на сегодня в Москве, воспользоваться калькулятором рефинансирования и остановиться на самом выгодном предложении.

Стоит ли рефинансировать ипотеку?

Финансовые организации заключают договоры на рефинансирование ипотеки только при наличии положительной кредитной истории и после тщательной проверки платежеспособности заемщика. Ликвидность недвижимости также будет оцениваться заново. Некоторые банки перекредитовывают клиентов только тех организаций, которые значатся у них в списках. Если вашего банка там нет, скорей всего вам откажут. Стоит учесть, что если вашему старому кредиту с аннуитетными платежами уже много лет, то наверняка львиная доля процентов по нему уже выплачена, а значит, перекредитование ипотеки смысла не имеет.

Сколько будет стоить рефинансирование?

В случае рефинансирования ипотечного кредита в другом банке следует уточнить расходы на оформление и подсчитать общую выгоду. В расходы, как правило, входят комиссия за рассмотрение заявки, повторная оценка стоимости и новый страховой договор недвижимости, перерегистрация залога и т.п. Эксперты отмечают, что реальную выгоду можно получить, если процентная ставка по прежней ипотеке отличается от новой более чем на 2%.

Куда обратиться за рефинансированием ипотечного кредита?

Программы перекредитования ипотеки существуют во многих банках. Финансовым организациям в большинстве случаев выгоднее вернуть свои средства пусть и на более мягких условиях, чем получить клиента-должника. Поэтому если за время, прошедшее после выдачи кредита, в линейке программ банка-кредитора появились более выгодные предложения, заемщик вправе обратиться с просьбой пересмотра условий ипотеки. В случае если банк по какой-либо причине отказывает, можно смело обращаться в другое кредитное учреждение, имеющее среди своих продуктов рефинансирование ипотечных кредитов. Уже этот банк закроет ваш долг по предыдущему договору и заключит с вами новый договор - на более лояльных условиях. При этом залог и права на него окажутся у нового кредитора.