Многим в своей жизни приходится сталкиваться с ситуациями, когда деньги крайне необходимы, но одолжить ту или иную сумму у родственников и друзей невозможно. В таких случаях на помощь нуждающимся приходят банковские учреждения, предоставляющие различные кредиты и овердрафты.

Кредитный овердрафт — что это?

Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?

Сегодня краткосрочный кредит может получить как организация, так и частное лицо. Условия получения займа и размер лимита в каждом случае немного отличаются.

• Так, для получения овердрафта юридическому лицу необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие платежеспособность предприятия. С помощью полученных средств организация может устранить платежные перерывы в ведении своей деятельности.

Обычно такой способ предоставления займа пользуется спросом у предприятий, испытывающих на каком-то этапе недостаток денег. Размер овердрафта варьируется от 250 000 рублей до нескольких десятков миллионов, и зависит он от финансовых показателей юридического лица за последнее полугодие.

• Как уже говорилось ранее, частным лицам предлагается овердрафт, в зависимости от их заработной платы. Для пользователей золотых карт устанавливается максимально возможный лимит на получение займа. Порой он может достигать 500 000 рублей.
  Расход краткосрочного кредита в обоих случаях погашается за счет постоянных поступлений на карту пользователя — будь то прибыль от ведения предпринимательской деятельности или зарплата физического лица.

Стоит ли оформлять овердрафт в банке: преимущества и недостатки системы

Сегодня можно с уверенностью сказать, что овердрафт является одним из самых популярных краткосрочных кредитов. Однако, перед тем как начать пользоваться предоставленными взаймы средствами, каждый клиент должен знать о недостатках и преимуществах данной системы.

Что можно отнести к преимуществам?

• не относится к целевым кредитам , поэтому заемные средства можно тратить на любые товары и услуги.
• Для получения краткосрочного кредита не требуется делать залог . Оформление осуществляется легко и быстро.
• Овердрафт является возобновляемым займом , а значит, нет нужды оформлять его повторно каждый раз. Новый лимит на карточном счете открывается, как только погашается долг.
• Даже при наличии подключенной услуги овердрафта, проценты начисляются исключительно на использованные средства.

Недостатки овердрафта

• Самый существенный недостаток — высокая процентная ставка , гораздо выше, чем по обычному кредиту. Связано это с большими рисками невозврата денежных средств.
• Сумма краткосрочного кредита ограничена . Обычно она колеблется от 40 до 400 % от ежемесячной зарплаты.
• В случае выхода за границу установленного лимита заемщик обязан оплатить приличные штрафные санкции.

Таким образом, овердрафт является отличным способом устранить проблему временной нехватки денег. Однако нужно помнить и о том, что в случае несвоевременного погашения долга, придется выложить значительную сумму средств на покрытие штрафа .

Чем отличается овердрафт от кредита?

Часто пользователи банковских карт не до конца понимают, чем отличается овердрафт от обычного кредита. Между тем, на самом деле эти два продукта абсолютно разные.

Овердрафт	Кредит
Овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента.	Обычный кредит не привязан к банковскому счету и является самостоятельной услугой.
Предоставляется на достаточно короткий срок .	Выдается на более длительный период .
Очень высокие проценты за пользование, а также значительные штрафные санкции.	Умеренные процентные ставки и штрафы.
Лимитированная небольшая сумма краткосрочного кредита.	Размер заемных средств может достигать больших цифр .
Для оформления овердрафта достаточно наличия стабильного денежного оборота на карточном счете.	Для оформления требуется большой пакет документов .
Сумму заемных средств можно использовать частями . Проценты начисляются только на использованные деньги.	Сумма кредита выдается сразу вся . Проценты начисляются на общую сумму долга.
Погашение овердрафта осуществляется автоматически за счет поступлений на банковскую карту.	Необходимо ежемесячно погашать долг в банковском отделении.
Овердрафт автоматически возобновляется после каждого погашения долга.	Погашение кредита не предусматривает получения нового займа.
Инициатором оформления овердрафта выступает исключительно банковское учреждение .	Для оформления кредита заемщик обращается в банк самостоятельно .

Резюмируя все вышесказанное, можно подвести итог. Овердрафт является простым и доступным способом получения краткосрочного кредита. В настоящее время наблюдается значительное улучшение условий погашения займа, а также уменьшение процентных ставок, что делает данный банковский продукт еще более привлекательным для клиентов. Поэтому для устранения временных финансовых трудностей овердрафт выступает более приемлемым инструментом , чем обычный целевой кредит.

Овердрафтный кредит это - форма краткосрочного кредитования, суть которого заключается в предоставлении недостающих средств для текущих расчетов по финансово-хозяйственным операциям клиенту банка.

При такой операции, как «овердрафт», на счете клиента образуется дебетовое сальдо, получается которое в результате проведенных банковским учреждением платежей на сумму, превышающую текущий остаток на счете в рамках операционного дня. Регламентирует возможность предоставление овердрафта 850 статья ГК РФ.

Что такое овердрафтный кредит и каковы его цели? За счет овердрафта у клиента банка существует возможность совершать требуемые расчеты при отсутствии на это собственных средств. Т.е. за счет овердрафта осуществляется пополнение оборотных средств. Таким образом, у хозяйствующего субъекта существует возможность направлять дополнительно привлеченные оборотные средства на:

• Приобретение сырья или материалов;
• На оплату товаров;
• На выплату зарплаты;
• На погашение платежей в бюджет;
• Другие расходы, необходимые для нормального функционирования предприятия.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам.

Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств.

Овердрафт - плюсы и минусы этого кредита

Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

1. Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
2. С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
3. Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
4. Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
5. Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

• Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
• Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Кредитная карта с овердрафтом

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

Карта с овердрафтом отличается от простых карт тем, что она работает одновременно в двух режимах: выполняет функции и дебетовой и кредитной карты.

Такой вариант выгодно использовать людям, которые периодически нуждаются в привлечении кредитного ресурса, так сказать в качестве подстраховочного варианта. Если вы постоянно используете кредитные средства, то проще рассмотреть вариант оформления кредитной карты с длительным льготным периодом. Узнать о них вы сможете более подробнее из статьи: Кредитные карты с льготным периодом.

Мы постарались в своей статье объяснить вам, что такое овердрафтный кредит для ЮЛ и для физических лиц.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Овердрафт

В российской банковской практике все чаще используется такой финансовый продукт, как овердрафт.

Под овердрафтом понимается снятие денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. Такое снятие создает отрицательный баланс на счете и означает, что банк предоставляет кредит клиенту.

Финансирование посредством овердрафта позволяет клиентам получать краткосрочное финансирование для покрытия платежных разрывов. Овердрафт обычно не используется как постоянный источник финансирования.

Регулирование овердрафта в России

В российском законодательстве регулирование овердрафта закреплено очень отрывочно, в основном в актах ЦБ РФ.

Гражданский кодекс регулирует отношения овердрафта в ст. 850, в соответствии с которой:

"В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа".

Согласно существующим определениям в Положении ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положении ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" овердрафт — кредит, полученный при недостатке средств на счете.

Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

Договор овердрафта

В банковской практике, см., например, Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" и Положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", овердрафт оформляется посредством договора банковского счета. При этом "права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное" <1>.

<1> Статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор банковского счета с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам <2>, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за пользование овердрафтом.

<2> Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 июля 2003 г. N КГ-А41/4726-03.

Положения об овердрафте могут быть как внесены непосредственно в договор банковского счета, так и объединены в отдельный договор об овердрафте, который является неотъемлемой частью договора банковского счета.

Договор об овердрафте может включать следующие положения:

• описание овердрафта: сумма овердрафта, является ли овердрафт возобновляемым, изменение суммы овердрафта, целевое использование овердрафта;
• порядок предоставления овердрафта и/или части овердрафта: условия, которые должны быть выполнены заемщиком до получения овердрафта; документы, которые он должен предоставить кредитору; платежи, которые выплачиваются кредитору, и т.д.;
• заверения заемщика: что отсутствуют случаи неисполнения обязательств, что заемщик получил все необходимые разрешения, что заключение заемщиком овердрафта не будет противоречить иным договорам заемщика, об отсутствии ограничений на счете, а также налоговой задолженности, о достоверности и аккуратности информации, предоставленной заемщиком кредитору, и т.д.;
• проценты и расходы: размер процентов и комиссий и порядок их уплаты кредитору, порядок возмещения кредитору его расходов;
• обязательства заемщика: предоставление заемщиком обеспечения кредитору, представление отчетности кредитору, направление определенной информации заемщиком кредитору;
• порядок погашения овердрафта: о списании денежных средств, поступающих на счет клиента в счет погашения обязательств заемщика перед кредитором, право безакцептного списания кредита, сроки погашения овердрафта, размер неустойки (если это не было урегулировано в статье о процентах и расходах);
• случаи неисполнения обязательств: просрочка платежа, неисполнение иных обязательств, недостоверность представленных документов, процедуры реорганизации и ликвидации заемщика, появление финансовой задолженности заемщика, иные неблагоприятные изменения в деятельности заемщика;
• применимое право и порядок разрешения споров;
• действие договора: порядок вступления его в силу и срок действия, порядок его продления;
• прочие положения: конфиденциальность, язык договора, количество оригиналов договора и т.д.

Сумма овердрафта

ЦБ РФ не имеет обязательных предписаний относительно суммы овердрафта, поэтому сумма или лимит овердрафта устанавливается самостоятельно банком в договоре с конкретным клиентом и может быть как в фиксированной сумме, так и зависеть от платежных потоков определенного бизнеса, времени получения платежей, сезонных колебаний в продажах и т.д. Например , сумма овердрафта может составлять не более 30% среднемесячного оборота по данному счету.

В документах может быть закреплен лимит возможного овердрафта и лимит каждого кредита, предоставляемого в рамках овердрафта.

Сроки овердрафта

Как мы отмечали выше, овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо <3>.

<3> Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 июля 2003 г. N КГ-А41/4726-03, Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 11 августа 1999 г. N КГ-А40/2420-99.

Таким образом, сроки кредита, предоставляемого в рамках овердрафта, обычно не превышают 1 (одного) месяца.

Проценты и комиссии

В связи с тем что договор овердрафта регулируется в том числе нормами законодательства о займе/кредите, одним из условий овердрафта являются положения о процентах.

Процедура начисления процентов определяется договором об овердрафте, однако обычно такие проценты начисляются каждый день.

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться?

При этом банкам стоит быть осторожными с клиентами, которые в течение операционного дня производят кредитование расчетного счета, а на конец операционного дня на их расчетный счет поступают денежные средства, достаточные для покрытия задолженности по овердрафту. При таких обстоятельствах могут возникнуть случаи, когда банк не будет получать вознаграждение за такое пользование клиентом денежными средствами, так как на начало и конец операционного дня кредит отсутствует. Чтобы избежать таких ситуаций, банк может включить в документы об овердрафте положения о том, что за кредитование расчетного счета банк взимает проценты за пользование кредитом на сумму временного дебетового остатка как за один день пользования кредитом, или указать, что кредит в рамках овердрафта предоставляется на срок не менее одного дня.

Процедура списания процентов банком также оговаривается в документах об овердрафте. Наиболее распространенным вариантом является списание процентов банком ежемесячно, в определенный договором день месяца.

Договор овердрафта также может содержать положения о комиссиях, которые взимаются банком.

Погашение овердрафта

Погашение овердрафта происходит путем списания банком денежных средств, поступающих на счет клиента. Такое списание происходит в безакцептном порядке, который прописан в договоре банковского счета или договоре об овердрафте.

Обеспечение

Овердрафт может быть обеспечен любым способом обеспечения обязательств, как это указано в ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, включая поручительства третьих лиц или директоров клиента, залог имущества, неустойку и т.д.

А.Ю.Буркова

Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта

Понятие овердрафт и сравнение его с банковским кредитом

Овердрафт может предложить более удобное использование расчетных счетов клиентов банка. Он похожий на кредит, но более гибкий и имеет иное целевое предназначение. Обычные кредиты больше подходят для крупных сумм замов на более длительный срок. Не целесообразно использовать овердрафт в качестве кредита. Правильно понимайте овердрафт и используйте услугу только по назначению.

Определение понятия овердрафт в банковской терминологии

Определение понятия: овердрафт- банковское кредитование расчетного счета клиента в условиях недостаточности или отсутствии денежных средств. Овердрафты похожи на безопасные резервы на вашем текущем счете. Они позволят вам занимать денежные средства до определенного предела, когда у вас нулевой баланс. Они могут быть полезны для покрытия краткосрочных денежных расходов. Некоторые банковские счета имеют овердрафт по умолчанию. Такая функция предоставляется клиентам, которые обладают счетами повышенного доверия. Если у вас нет такого счета, можно спросить вашего банка о предоставлении функции овердрафта для вашего личного счета. Их решение будет основываться по вашей банковской истории. В отдельных случаях, возможно, придется внести плату, чтобы подключиться к овердрафту. Вам не обязательно пользоваться овердрафтом, он предназначен для перестраховки в нестандартных ситуациях. Тем более что условия кредитования овердрафта достаточно дорогие. Вы должны оплачивать долг овердрафта плюс большие проценты. Цены различаются между банками и могут быть приемлемые. Так же могут быть аукционные скидки по ежемесячным платежам или на проценты.

Сравнение понятий овердрафта и банковского кредита

Понятие овердрафт подразумевает, что клиент перестрахован в отношении своего банковского счета, на определенный объем денежных средств, в определенных ситуациях. Это типичные непредвиденные дополнительные расходы клиента банка. Когда при операции списания возникает ошибка «не достаточно средств», активируется функция счета — овердрафт. Функция позволяет подключить кредитный резерв счета, но не более чем на определенную суму. Максимальная сума может достигать до 70% от среднего полугодичного баланса денежных средств по истории счета. О размере овердрафта и о процентах за его использование банк должен сообщить вам заранее. По сравнению с обычным понятием кредит — овердрафт более гибкий. К понятию овердрафт сопоставим потребительский кредит. Но для того, чтобы получить кредит в банке, он должен быть утвержден договором и графиком погашения, от которого нельзя отклонятся. Это будет плохо влиять на кредитную историю клиента и снимать дополнительные комиссии за прострочку ежемесячных, плановых платежей по кредиту.

Что такое овердрафтный кредит?

Из этого следует, что банковская услуга овердрафта является платной. Услугой могут пользоваться банковские клиенты с повышенным уровнем доверия, для удобного использования расчетных счетов. А банковский кредит это сделка между клиентом и банком на взаимовыгодных условиях кредитования с четкими правилами погашения долга заемщика.

Бизнесмену, которому нужны деньги, приходится нуждаться в банках.

Овердрафт. Что это такое?

Овердрафт — это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик имеет свой расчётный счёт в банке.

Другими словами овердрафт - это краткосрочный микрокредит, который предоставляется заемщику путем кредитования его банковского счета. То есть пользователь овердрафтом может потратить со своей карты свыше имеющейся на ней суммы, конечно же, в рамках установленного банком лимита.

Различают разрешенный и неразрешенный овердрафт.

Основное отличие заключается в том, что при разрешенном овердрафте кредитор (банк) дает на это своё разрешение. Смысл разрешённого овердрафта в том, что, снимая или оплачивая покупку, заёмщик, по договору с кредитором, может использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте (карте), то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.

Денежная сумма снятая «сверх» имеющихся на счете и является овердрафтом.

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

При неразрешенном овердрафте у заёмщика отсутствует такое согласие от банка. В последующем, погашение образовавшейся задолженности, осуществляется путем списания средств, поступающих на текущий счет держателя карты, например поступление заработной платы на карту. После восстановления положительного баланса возобновляется право получения нового кредита. Как правило, овердрафт предоставляется благонадежным клиентам банка.

Для его получения нужно просто написать заявление и предоставить необходимые документы (паспорт, другой документ, удостоверяющий личность и справка о доходах). Заявка рассматривается в короткие сроки. Если банк дает добро на овердрафт, то заключается договор кредитования на определенный срок с возможностью последующего продления. Максимальная сумма такого кредита зависит от среднемесячного дохода заемщика, и в каждом случае устанавливается индивидуально.

Основные отличия овердрафта от других кредитов заключаются в более высоких процентных ставках и возможности повторного использования погашенных кредитных средств. У некоторых банков предусмотрен беспроцентный период погашения задолженности, который составляет несколько дней. Проценты начисляются с фактически израсходованной суммы.

Моментом предоставления овердрафтного кредита считается день осуществления банком платежей со счета клиента-заемщика. Лицам, которые постоянно пользуются овердрафтом необходимо помнить, что возврат суммы кредита по соглашению об овердрафте осуществляется в оговоренный им срок по договору, а если он не установлен, то в течение 30 дней с момента предъявления банком требования о ее возврате.

Данное требование установлено п. 1. ст. 810 ГК РФ. Моментом возврата суммы кредита и процентов за пользование им следует считать дату зачисления на счет банка нужной суммы. При этом если соглашением об овердрафте банку предоставлено право безакцептного списания денежных средств со счета клиента-заемщика, что, как правило, предусматривается соглашением, то моментом возвращения суммы займа с начисленными процентами признается дата зачисления на счет клиента такой суммы, которая достаточна для удовлетворения требований банка, за исключением случаев, предусмотренных ст. 855 ГК РФ, регулирующей вопросы очередности списания денежных средств с банковского счета должника, когда имеющейся на нем суммы недостаточно для удовлетворения всех требований.

При отсутствии названных требований, когда у банка появляется реальная возможность погасить образовавшуюся задолженность клиента по соглашению об овердрафте, он должен ею воспользоваться.

Для того чтобы отказаться от овердрафта, нужно обратиться в свой банк с письменным заявлением.

Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?

Кредит овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

Особенности овердрафта

Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

Представьте себе, что вы идете в банк и:

• Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.


• Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.


• Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.


• Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.


• Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.


• Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.


• Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется - лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.


• Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.


• Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.


• При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.

Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта .

Кредитный овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.


• вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Какой порядок оформления?

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт,


• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)


• паспорт Гражданина РФ


• второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.


• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.

Так, например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

• имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,


• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,


• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)


• не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина лимита овердрафта

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

1. Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;


2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.


3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты


4. Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,


• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,


• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.


• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.


• отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).


• отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению

Овердрафт – это превышение лимита денежных средств на дебетовой карте, доступных к использованию в настоящий момент. Объяснить, что такое овердрафт в Сбербанке можно на следующем примере: на вашей пластиковой карте 1000 рублей, а в магазине вам приглянулся товар стоимостью 1400 рублей. Вы можете расплатиться вашей картой или снять 1400 рублей и приобрести желанный товар, если вам доступна услуга овердрафт. Смысл состоит в том, что вы берете у Сбербанка небольшой займ под проценты, которые обязуетесь вернуть в течение определенного времени.

Содержимое страницы

Услугу овердрафт можно подключить к дебетовой карте (в редких случаях к кредитной карте). Ею могут воспользоваться владельцы всех классических, золотых, платиновых, премиальных, а также молодежных платежных систем Visa или MasterCard.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

В момент введения данной услуги она была доступна только для юридических лиц. Овердрафт вводился с целью обеспечения постоянного потока денежных оборотов компаний, которые в случае отсутствия денег на счету в текущий момент могли воспользоваться заемными деньгами, после чего при поступлении денег на счет нужная сумма списывалась автоматически.

ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.

Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.

1. Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
2. Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
3. Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
4. Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
5. Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
6. В случае превышения лимита либо сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для .

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.

• Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
• Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
• Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
• Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
• Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
• Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
• При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.

Овердрафт для зарплатной карты

Владельцам зарплатных карт Сбербанк охотно предоставляет возможность пользования денежными средствами по овердрафту, поскольку они считаются благонадежными клиентами с подтвержденной платежеспособностью, ведь ежемесячное поступление денег на карту гарантирует своевременный возврат задолженности.

Лимит на овердрафт в данном случае устанавливается банком исходя из количества и суммы денежных поступлений. Лимит не может быть больше среднемесячной заработной платы. Сбербанк чаще всего устанавливает лимит в размере 50% от заработной платы клиента.

При поступлении аванса и зарплаты на карту, в первую очередь производится списание платы в счет погашения задолженности по овердрафту.

Овердрафт для кредитной карты

Целесообразность использования овердрафта на кредитной карте каждый клиент решает сам для себя, ведь средства итак заимствуются у банка под проценты, но предоставление такой услуги возможно. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться срочно, а исчерпан, и взять их просто неоткуда, тогда овердрафт по кредитной карте поможет выйти из положения.

Владельцам кредитных карт овердрафт предоставляется при подтверждении платежеспособности. На положительное решение банка также влияют дополнительные подтвержденные источники доходов, наличие других дебетовых карт или наличие открытого дебетового счета, что является гарантом возврата долга.

Как оформить овердрафт в Сбербанке?

Для оформления овердрафта необходимо иметь дебетовую карту Сбербанка (для физических лиц) либо расчетный счет (для юридических лиц). На основе данных о денежных оборотах по карте или счету, а также предоставленных иных документов, подтверждающих платежеспособность клиента, банк принимает решение о сумме лимита.

Как оформить услугу юридическому лицу

Для оформления необходимо посетить и предоставить следующий пакет документов:

• заявление на подключение услуги;
• заполненная анкета заемщика (а также поручителя);
• правоустанавливающие документы на организацию;
• финансовые документы для подтверждения доходов.

Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу

• при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;
• подать заявление в отделении банка. Если картой пользуетесь давно, а о подключении услуги овердрафт задумались только сейчас, можно прийти в отделение банка и написать соответствующее заявление. Предоставить нужно будет паспорт и документ, подтверждающий ваши доходы (чаще всего это справка 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев);
• через . Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты. Если у вас , то подключить услугу овердрафт можно в личном кабинете через интернет.

  Во-первых, нужно хорошо все обдумать и решить, нужен ли вам овердрафт еще при получении карты. В момент оформления карты проще всего отказаться от услуги, поставив «0» в графе, где должна указываться сумма лимита по овердрафту.

  Во-вторых, если услуга была подключена, отключить ее можно, только написав соответствующее заявление в отделении Сбербанка.

  Таким образом, услуга овердрафт по карте Сбербанка дает возможность использовать денежные средства, которых у вас нет на текущий момент. Через определенный срок их нужно вернуть в полном объеме. Условия предоставления не всегда выгодны. Однако, подключив овердрафт к своей карте, клиент всегда может рассчитывать на определенный резерв денежных средств в непредвиденных ситуациях.

С английского "овердрафт" (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over - сверх, draft - проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Банк как бы дает немножко взаймы. На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту но и предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.

К сведению: если Вас интересует информация об овердрафте для юридических лиц, тогда Вам нужно посетить сайт - Prostobiz.ua - путеводитель в мире бизнес-финансов

Отличие овердрафта от кредита

Получается, овердрафт - это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок . На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи - и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит - это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

"Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро", - говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: "Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета". И казалось бы, радоваться надо - никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток - проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно - особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным» . Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт - до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты - с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус - ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта - весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Какие основные тонкости овердрафтов, предоставляемых банками по виртуальным картам?

В каких случаях держатель виртуальной карты может воспользоваться разрешенным овердрафтом сам того не подозревая? От чего зависит размер лимита разрешенного овердрафта? Когда держатель виртуальной карты может случайно превысить разрешенный овердрафт и воспользоваться несанкционированным овердрафтом?

Режим карточного счета для виртуальной карты ничем не отличается от обычной платежной карты, поэтому овердрафты, предоставляемые по такому счету, также ничем не отличаются и их размер зависит только от кредитоспособности клиента и готовности банка предоставить овердрафт.

Конечно, если тарифный пакет виртуальной карты предусматривает оплату годового обслуживания и по карте установлен овердрафт, то возможна ситуация, когда человек попадет в овердрафт, своевременно не оплатив эту комиссию банку, а вот оплатить услугу, которая стоит больше, чем у него есть средств на карте, без наличия овердрафта невозможно. Может возникнуть и несанкционированный овердрафт, причем вне зависимости от того установлен ли лимит дозволенного овердрафта. Одним из таких случаев может стать списание средств со счета, когда операция совершалась за рубежом, и возникнуть такой овердрафт может именно из-за разности курсов валют на момент совершения покупки и момент списания средств с карточного счета, а между двумя этими событиями может пройти до двух недель, за которые курс может существенно измениться.