Та часть доходов граждан, которые не тратится на насущные, ежедневные нужды, имеет название - личные сбережения . При этом они могут быть использованы в будущем для тех иных действий и являются активами. Величина таковых активов равняется величине доходов, из которых исключаются налоги и расходы потребителя.

Денежные средства, которые люди рассчитывают потратить в неопределенную дату в будущем - это личные сбережения граждан. Когда в экономике усиливаются кризисные процессы (в первую очередь - инфляция), размеры личных сбережений уменьшаются, помимо того личные сбережения обесцениваются.

Так, источником стартового капитала и последующего развития бизнеса у индивидуальных предпринимателей являются именно личные сбережения. Также они занимаются хозяйственной деятельностью - это тоже источник их доходов. В других случаях предприниматели получают заемные средства, с помощью которых продолжают свою деятельность.

Некоторые проекты рынка способны увеличивать (или только обещают увеличивать) личные сбережения граждан , но правительство той иной страны фиксирует ставку процента , в результате чего такие начинания оказываются заблокированными. Иногда реальная процентная ставка (т.е. ставка процента с учетом инфляции) становится отрицательной. Это когда наблюдается инфляционная денежная политика, и установлен потолок процентной ставки. Сбережения уменьшаются, если узаконенная правительством процентная ставка отстаёт от процесса инфляции.

Составляющие личных сбережений.

Личный доход граждан состоит из 3-х главных частей. Это то, что уходит на уплату налогов, на текущие нужны и, наконец - личные сбережения. Чистый личный доход - это то что остаётся после того как выплачены налоги. Те средства, которые остаются у граждан, после выплаты налогов - это отличный показатель того насколько развита экономика той иной страны. Так, когда инфляция стремительно набирает обороты, чистый доход полностью уходит на текущие нужды. Если установлен высокий процент - увеличивается сберегаемая часть. Если же экономика стабильна, у граждан постоянно растёт каждая из составляющих чистого дохода. Таким образом, размер обеих частей чистого дохода напрямую вытекает из того насколько велика инфляция, уровня налогов и от банковского процента.

Тот доход, который может быть потрачен на личные нужды и стать частью личных сбережений, называется располагаемым доходом .

Нестабильная экономическая ситуация уменьшила веру граждан в рубль и к банкам, однако у них осталась возможность переводить личные сбережения в твердую валюту.

Капиталы промышленных организаций, личные сбережения граждан, различных фондов, а также коммерческих банков и государства могут быть объединены в технополис, который является финансовым диверсификатом. При этом риски связанные с внедренческой деятельностью равномерно разделяются между каждым из кредиторов. Благодаря этому инновационные организации направляют свою деятельность на продвижение самых перспективных и новых достижений научно-технического прогресса.

Тот доход, который остаётся после вычета налогов из личного дохода, официально называется «доход после оплаты налогов» (или disposable income - DI). Его используют на текущие расходы, он частично переходит в личные сбережения.

Когда оценивают уровень жизни, смотрят на те доходы, которыми реально располагают граждане. В этом сочетается и деньги полученные за определенный период времени и то, что реально можно на эти деньги купить, выплатить налоги и оставить как личные сбережения.

Размер личных сбережений.

Создатели теории предложения надеются, что размеры личных сбережений вырастут настолько, что их будет достаточно как для частных инвестиций, так и поправок временного бюджетного дефицита, который возможен в случае начала консервативной экономической политики. При этом личные сбережения являются своеобразным запасным резервуаром, который может поправлять сопутствующие долговые обязанности страны.

Данное правило относится исключительно к торговому капиталу граждан. При этом не учитываются ни личные сбережения, ни вложения в недвижимость. Пенсионные сбережения и незначительные, копеечные расходы тоже не берутся в расход. То, что вы намеренно поставили для трейдинга, является торговым капиталом, это ваш вклад в бизнес. Это и наличность, что соответствуют её соотношению с ценными бумагами.

Кто основывает небольшие инновационные фирмы? Это ученые, изобретатели, инженеры, которые желают реализовать передовые достижения науки и техники и получить от этого материальную выгоду. Начальным капиталом подобных фирм являются личные сбережения её руководителям, но зачастую этих финансов недостаточно, чтобы реализовать все замыслы. Тогда обращаются в специализированные финансовые компании, которые могут предоставить капитал , несмотря на риск.

Сбережения представляют собой денежные доходы населения, которые откладываются с целью накопления определенной суммы для обеспечения своих потребностей в будущем. Различают два основных вида финансовых сбережений:

• Принудительные сбережения - это сбережения, которые обязательны для каждого гражданина и удерживаются с доходов в принудительном порядке посредством обязательных отчислений по страховым пенсионным программа, подписок на госзаймы, налогов на потребление.
• Личные сбережения гражданина - это определенная часть дохода после уплаты налогов, которая не расходуется на приобретение чего-либо, а сохраняется. Размеры и способ хранения таких сбережений граждане определяют самостоятельно.

Виды сбережения населения

Сбережения можно классифицировать в зависимости от длительности срока накопления на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные накопления в основном относятся к сбережениям целевого назначения, предназначенным для удовлетворения отложенного спроса. Сроки краткосрочного накопления напрямую зависят от достижения необходимой для покупки суммы. Долгосрочные сбережения в основном предназначаются для накопления определенной суммы денег на отсроченную и крупную цель - покупку жилья, машины, ремонт, лечение, обеспечение достойной старости либо вложения в средства дополнительного дохода.

У каждого из нас есть хоть какая-то, пускай даже маленькая, мечта – например, качественное образование для детей, собственный дом, современный ремонт в квартире, незабываемое путешествие на экзотические острова, новая машина. И это очень здорово! Но чтобы эта мечта стала реальностью, важно заранее готовиться к ее осуществлению и уметь правильно распоряжаться своими личными финансами.

И как показывает практика, именно личные сбережения являются одним из самых важных инструментов эффективного и ответственного подхода к планированию и управлению своими финансами. Деньги, которые вы не потратили сегодня, могут помочь вам достичь ваших целей завтра, подготовится к неожиданным расходам, приобрести ценные активы (например, недвижимость, или акции) и строить планы на будущее.

Делать денежные сбережения – значит откладывать деньги до тех пор, пока у вас не будет суммы, достаточной для покупки того, что вам нужно. Конечно же, деньги можно занять, например, взяв потребительский кредит. Но при этом нужно учесть тот факт, что любой займ – это долг, имеющий свою цену (зачастую высокую) – процентную ставку и разные комиссии.

Так вот, иметь личные сбережения может каждый из нас, независимо от возраста и уровня доходов. Достаточно регулярно откладывать деньги, пусть даже это будут и небольшие суммы. А чтобы эти финансы не обесценивались и приносили доход (пускай и не очень большой) вам желательно открыть депозит в какой-то банковской организации. Кстати, о том, я писал в своей предыдущей статье.

Сбережения в банке (депозиты, сберегательные программы) – это безопасность и дополнительный доход в виде процентов. Открыв банковский вклад, вы делаете первый шаг к вашей мечте. Так что внимательно ознакомьтесь с условиями депозитного договора. Жизнь уже не один раз доказывала, что высокая процентная ставка – это далеко не всегда определяющий показатель оптимальных условий депозита. В случае если процентная ставка нефиксированная, банк может в любой момент изменить ее, причем зачастую в сторону серьезного уменьшения.

В основном банковский депозит бывает двух типов:

• срочный депозит (необходим в том случае, если у вас уже есть определенная сумма денег, которую вы хотите сберечь, при этом вы точно знаете, когда она вам понадобится для каких-то целей);
• сберегательный депозит (его надо оформлять тогда, когда вы хотите накапливать в долгосрочной перспективе, сохраняя при этом гибкий доступ к своим личным сбережениям);

Имейте в виду – чтобы пополнять сберегательный депозит необязательно приходить в отделение банка, можно просто предусмотреть удобные вам условия договорного списания. В этом случае деньги будут перечисляться на него автоматически – например, с вашей текущей зарплатной карты.

Депозитная программа выбирается исходя из таких критериев:

• надежность и стабильность банка;
• неизменность процентной ставки;
• гибкость условий пополнения и снятия денег;
• требования к минимальной сумме остатка на счету;
• уровень обслуживания;

P.S. Стоит сказать, что умение эффективно распоряжаться деньгами приобретается с раннего детства. Вследствие этого ответственные родители всегда уделяют финансовому образованию своих детей повышенное внимание. Таким образом, у малышей с самого начала их жизни формируется привычка грамотно планировать расходы и доходы. Поэтому серьезней отнеситесь к данному вопросу – только тогда домашняя экономика вашей семьи, куда входят и личные сбережения, будет находиться в хорошо сбалансированном состоянии.

Частные сбережения (Sp), т.е. сбережения частного сектора, состоящие из суммы сбережений домохозяйств (S= РЛД – С) и сбережений фирм (Sb) (включающие амортизацию и нераспределенную прибыль корпораций):

Sp = S + Sb .

Частные сбережения могут быть определены следующим макроэкономическим тождеством:

Sp = Y – T + TR + N – C ,

где Y – доход;

T – налоги;

TR – трансферты;

N – проценты по гособлигациям;

C – потребление домохозяйств.

Государственные сбережения (Sg), которые имеют место в случае излишка (положительного сальдо) государственного бюджета, когда доходы бюджета превышают расходы:

Sg = T – G – N - TR .

Национальные сбережения (Sn), которые представляют собой сумму частных сбережений и государственных сбережений:

Sn = Sp + Sg.

Сбережения иностранного сектора (Sf) имеют место в случае дефицита (отрицательного сальдо) торгового баланса данной страны, когда импорт превышает экспорт, т.е. чистый экспорт отрицателен:

Sf= Im - Ex > 0

Сумма сбережений всех секторов (частного, государственного и иностранного) равна величине совокупных инвестиций:

I = Sp + Sg+ Sf = Sp + (T – G) + (Im – Ex).

Номинальный и реальный ввп. Индексы цен.

Реальный ВВП =

Общий уровень цен определяют с помощью индексов цен, к которым относятся индекс потребительских цен (ИПЦ) и дефлятор ВВП (def).

(В расчет принимаются товары потребительского назначения).

где - цена товара в текущем году;

Цена товара в базовом году;

Объем производства товара в базовом году

(В расчет принимаются все товары, произведенные в текущем году в стране).

Где - цена товара в текущем году;

Цена товара в базовом году;

Объем производства товара в текущем году;

i – произведённый товар/услуга;

n – количество произведенных товаров и услуг.

Индекс Фишера:

Примеры решения задач:

1. Потребительские расходы страны составили 2500 млрд. долл., государственные закупки товаров и услуг - 750 млрд. долл., экспорт - 55 млрд. долл., импорт - 20 млрд. долл., косвенные налоги - 300 млрд. долл., валовые частные инвестиции в основной капитал - 450 млрд. долл., инвестиции в жилищное строительство - 200 млрд. долл., изменение запасов равно 50 млрд. долл., стоимость потребленного основного капитала - 350 млрд. долл. Определите значение чистого внутреннего продукта.

Воспользуемся формулой расчета ЧНП по потоку расходов:

ЧНП по расходам = С + In + G + Xn;

ЧНП=2500 +750+ (450 +200+50) – 350 + (55-20) = 3635 (млрд. долл.)

2. Если в экономике страны национальный доход составляет 2200 млрд. долл., взносы на социальное обеспечение - 43 млрд. долл., прибыль корпораций - 56 млрд. долл., трансфертные платежи - 18 млрд. долл., дивиденды - 25 млрд. долл., доходы от продажи акций на фондовой бирже - 15 млрд. долл., индивидуальные налоги - 45 млрд. долл., пособия по безработице - 10 млрд. долл. Найдите величину личного дохода.

ЛД = НД – взносы на социальное страхование – прибыль корпораций + дивиденды + трансферты + проценты по государственным облигациям

ЛД= 2200 - 43 – 56 +25 +18 = 2144 (млрд. долл.)

3. Экономика страны характеризуется макроэкономическими показателями, представленными в таблице. Определите показатели, отмеченные в таблице знаком?

Показатели, млрд. долл.

Потребительские расходы
Расходы: на текущее потребление
на товары длительного пользования
Расходы на услуги
Чистые инвестиции
Стоимость потребленного капитала
Амортизация оборудования
Амортизация зданий
Валовые инвестиции
Инвестиции в основной капитал
Инвестиции в жилищное строительство
Изменение товароматериальных запасов
Госзакупки товаров и услуг
Чистый экспорт
Доходы граждан станы за рубежом
Доход иностранцев в данной стране
Чистый факторный доход из-за границы
Зарплата
Арендная плата
Условно начисленная арендная плата
Процентные платежи частных фирм
Доходы собственников
Прибыль корпораций
Налог на прибыль корпораций
Дивиденды
Нераспределенная прибыль корпораций
Косвенные налоги на бизнес
Индивидуальные налоги
Взносы на соцстрах
Трансфертные платежи
Пособия по безработице
Доходы от продажи акций
Проценты по гособлигациям
Личные сбережения
Сальдо госбюджета

ВВП по расходам = С + Ig + G + Хn = 532 + (85 + 73) + 124 + (26 - 43) = 797;

ВВП по доходам = заработная плата + арендная плата + процентные платежи + доходы собственников + прибыль корпораций + косвенные налоги + стоимость потребленного капитала - чистый факторный доход из-за границы = 365 + 28 + 51 + 84 + 157 + 47 + 73 - (31 - 23) = 797;

ЧФД = доходы, получаемые гражданами страны за рубежом - доходы иностранцев в данной стране = 31 - 23 = 8;

ВНП = ВВП + ЧФД = 797 + 8 = 805;

ЧВП = ВВП - А (стоимость потребленного капитала) = 797 - 73 = 724;

ЧНП = ВНП - А = 805 - 73 = 732;

НД = ЧНП - косвенные налоги = 732 - 47 = 685 или НД = заработная плата + арендная плата + процентные платежи + доходы собственников + прибыль корпораций = 365 + 28 + 51 + 84 + 157 = 685;

ЛД = НД - взносы на социальное страхование - прибыль корпораций + дивиденды + трансферты + проценты по государственным облигациям = 685 - 35 - 157 + 63 + 52 + 9 = 617;

РЛД = ЛД - индивидуальные налоги = 617 – 25 = 592;

личные сбережения = Sper = РЛД - С = 592 - 532 = 60;

валовые инвестиции = чистые инвестиции + стоимость потребленного капитала (амортизация) = Ig = In + А = 85 + 73 = 158;

Хn = Ех - Im = 26 - 43 = - 17.

Налог на прибыль корпораций = прибыль корпораций - дивиденды - нераспределенная прибыль корпораций = 157 - 63 - 27 = 67;

Сальдо бюджета = доходы бюджета - расходы бюджета = (индивидуальные налоги + налог на прибыль корпораций + косвенные налоги + взносы на социальное страхование) - (государственные закупки + трансферты + проценты по государственным облигациям) = (25 + 67 + 47 + 35) - (124 + 52 + 9) = 174 - 185 = -11 (дефицит).

4. Номинальный ВВП страны в 2009 г. был равен 2400 млрд. долл., а в 2010 г. - 3200 млрд. долл. Дефлятор ВВП (2009 г. - базовый) равен 125%. Определите, чему равен реальный ВВП 2010 г.

Реальный ВВП 2010 г. (этот год считается текущим) можно найти, как отношение номинального ВВП текущего года (ВВП t ном.) к дефлятору текущего года:

ВВП t реал. = ВВП t ном /def;

ВВП t реал =3200/1,25=2560 млрд. долл.

5. Известно, что за год номинальный ВВП увеличился на 5%, а уровень цен вырос на 7%, определите чему равно изменение реального ВВП:

а) 12%; б) 7%; в) 5%; г) 2%; д) - 2%

Обозначим реальный ВВП базового года за х, т е. ВВП 0 р. =х, как известно в базовом году реальный и номинальный ВВП совпадают: ВВП 0 р. = ВВП 0 н. =х. В базовом году индекс цен равен 100% (или 1) ИПЦ 0 =1.

Из условия задачи следует, что в текущем году номинальный ВВП возрос на 5%, т. е. ВВП t н. =1,05х, а индекс цен на 7%, т. е.: ИПЦ t =1,07.

Найдем выражение для реального ВВП текущего года:

ВВП t р. = ВВП t н. / ИПЦ t =1,05х/1,07=0,98х.

В базовом периоде номинальный ВВП был равен х, в текущем 0,98х, а это значит, что изменение номинального ВВП в текущем периоде составит:

∆ВВП t н. =(ВВП t н. - ВВП 0 н.)/ ВВП 0 н. =(0,98х-х)/х=-0,02 или -2%.

Значит, номинальный ВВП сократился на 2%.

6. Предположим, что в стране производятся только три товара - гамбургеры, книги и велосипеды:

	Цена, руб.	Количество, шт.	Цена, руб.	Количество, шт.
Гамбургеры
Велосипеды

Если 2009 г. - базовый, определите:

а) номинальный и реальный ВВП 2009 г.;

б) номинальный и реальный ВВП 2010 г.;

в) индекс потребительских цен, дефлятор ВВП и индекс Фишера 2010 г.;

г) темп инфляции в 2010 г., рассчитанный по дефлятору ВВП;

д) темп изменения стоимости жизни в 2010 г., рассчитанный по индексу потребительских цен.

а) ВВП 2009 н. = ВВП 2010 р. = 2×30 + 8×12 + 70×5 = 506 руб.;

б) ВВП 2010 н = 4×25 + 9×11 + 65×7 = 654 руб.;

ВВП 2010 р. = 2 × 25 + 8 × 11 + 70 × 7 = 628 руб.;

в) ИПЦ 2010 = [(4 × 30 + 9 × 12 + 65 × 5)/506] × 100% = (553/506) × 100% = 109%;

def 2010 = (ВВП 2010 н./ВВП 2010 р.)× 100% = (654/628)×100% = 104%;

Индекс Фишера == 106%;

г) темп инфляции = 104% - 100% = 4%;

д) темп изменения стоимости жизни = 109% - 100% = 9%.

7. Экономика описана следующими показателями:

Потребительские расходы (С)=2300 млрд. руб.;

Инвестиции (I)=700 млрд. руб;

Государственные расходы (G) =800 млрд. руб;

Государственные трансферты (TR)= 100 млрд. руб;

Выплаты процентов но государственному долгу (N)=100 млрд. руб;

Налоги (T)=800 млрд. руб.

Предполагается, что ВВП = ВНД.

Рассчитайте:

а) частные сбережения;

б) государственные сбережения;

в) стоимость государственных облигаций и дополнительного количества денег, выпущенных для покрытия дефицита госбюджета, если известно, что дефицит на 80% финансируется выпуском облигаций.

а) Частные сбережения рассчитываются по формуле

Sp = (Y + TR + N- Т) - С;

Y = 2300 + 700 + 800 = 3800;

Sp = (3800 +100+100 800) - 2300 = 900 млрд. руб.

б) Государственные сбережения равны:

Sg = Т - TR – N - G;

Sg = 800 - 100 - 100- 800=-200 млрд. руб.

в) Отрицательное значение государственных сбережении означает наличие дефицита госбюджета:

BD=-Sg=200 млрд. руб.

Дефицит финансируется выпуском облигаций на 80%, т.е.

∆B=0,8×200=160 млрд. руб.

Оставшаяся часть дефицита финансируется выпуском дополнительного количества денег:

∆M=200-160=40 млрд. руб.

ТЕМА: «МАКРОЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАВНОВЕСИЕ В КЛАССИЧЕСКОЙ МОДЕЛИ»

Приветствую на блоге, дорогой читатель!. Продолжаю тему про сбережения и инвестиции обычного человека, стартовавшую в статье «Формула богатства и спокойствия». Вчера была теоретическая часть, сегодня делюсь мыслями как применить теорию на практике из личного опыта. Поехали…

Как накопить сбережения

Сбережение – это то, что позволяет:

Если у вас в сбережениях 6 ежемесячных прожиточных минимума (лично ваших, а не устанавливаемых чиновниками:)), то грамотное распоряжение отложенными деньгами позволяет получать с них пассивный доход. Про создание пассивного дохода будет в следующей статье, так как тема отдельная и сложная.

Если отложено только две — три минимальных суммы (см. статью ), то это не сбережения. Это просто на «черный день».

Для обдумывания как создать сбережения, под рукой нужно иметь информацию по срезам:

• Доходы.
• Расходы.
• Информацию о том, где держать сбережения.

Доходы и расходы можно посчитать, применяя специальную методику. Напомню, что осознанно я подошла к учету «доход/расход» на бесплатном курсе Флайледи . Что и вам советую))

Для сбора информации, где держать сбережения, идем на сайты известных и надежных банков. Выбираем один или два самых надежных. Проценты там низкие (увы!), но хотя бы частично перекрывают инфляцию. Другого пути для обычного человека, который только начинает копить сбережения, пока не вижу. Да и условия вкладов позволяют меньше заглядывать в «кубышку».

Примечание 1 (из личного опыта). Наша семья ведет два счета: оперативный (с возможностью снять деньги при необходимости) и накопительный (на определенный срок и с более высоким процентом).

Примечание 2. Посмотрите интересный кейс Возможно это именно то, что вам нужно.

Куда инвестировать обычному человеку

С инвестициями сложнее. Обычный человек не живет в потоке финансовой информации, необходимой для принятия правильных решений. Его лишь в очередной раз могут напугать заголовки статей в Интернете в виде «страшилок» (доллар рухнет, пенсию заморозят, цены взлетят и другая чепуха в стиле «все пропало!»).

Поэтому куда вкладывать «ростовые» деньги каждый решает сам. Но с оговоркой: область, куда вы собираетесь инвестировать свои сбережения, необходимо знать профессионально. В противном случае вы окажетесь очередным лохом для более опытных людей.

Такой подход оправдывает себя еще со времен купечества: если купец и рисковал, то риски были на его «профессиональном» поле. И даже в результате провала он приобретал самое главное – опыт в своем деле. Поэтому и существовали «ростовые» деньги.

Примечание 2. Что такое «кубышка – ростовые – распыльные – жито» читаем в

Для себя сделала выводы, которые перечисляю ниже. Дорогой читатель, прошу прощение за Капитана Очевидность:). И все же перечислю:

• Вести учет доходов/ расходов в разумных пределах.
• Откладывать 10% с любого дохода в сбережения.
• Сбережения инвестировать (кроме «подушки безопасности»).
• Инвестировать только в то, чем занимаешься и в чем разбираешься.

Еще от Капитана Очевидность: нужно выработать привычку тратить меньше, чем получаешь общей суммой из разных источников дохода. А для выработки привычки нужно иметь желание и время. В противном случае статью можно даже не читать. Без желания экономить и откладывать, сбережений не видать.

Необходимость отложить «кровно заработанные» будет восприниматься как неприятная обязанность. Что зафиксирует подсознание и затем накажет срывом. Исключений здесь не бывает.

Поэтому, прежде чем читать про сбережения и инвестиции обычного человека, спросите себя: «Я ДЕЙСТВИТЕЛЬНО хочу откладывать и инвестировать?». Или это просто недовольство недостатком денег, которое испаряется при получении зарплаты. Получив искренний ответ «Да» от себя самого, приготовьтесь к длительному периоду выработки навыков разумного инвестирования. Но об этом поговорим в . Сейчас же, как всегда в конце статьи желаю Удачи.

Сохрани, чтобы не потерять!