На сегодняшний день существует множество ипотечных программ. В каждой из программ существуют свои параметры, такие как: сумма кредита, срок, размер первоначального взноса, условия досрочного погашения, размер комиссии за выдачу кредита и т.д. Также банки предлагают заемщикам выбрать процентные ставки – фиксированные и плавающие.

Тем не менее, потенциальному заемщику трудно разобраться в преимуществах этих ставок самостоятельно. В основном берут кредиты с фиксированной ставкой, так как плавающая ставка вызывает недоверие, и люди ждут очередного подвоха.

Тем более что при фиксированной ставке заемщик точно знает, сколько ему откладывать денег с зарплаты, нежели отслеживать изменения ставок и переживать, как это может отразиться на кредите. Поэтому в основном плавающей процентной ставкой пользуются финансово подкованные люди, которых не пугает возможное повышение ставок, и которые знают, как извлечь выгоду из этого продукта.

В целом можно говорить о том, что выбор вида процентной ставки является одним из основных шагов ипотечной сделки.

Для того чтобы проблем не возникало, мы поможем разобраться в тонкостях этих ставок. Итак, фиксированная процентная ставка - это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются, исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита. Плавающая процентная ставка - это система начисления процентов, которая "привязана" к какому-либо рыночному показателю.

Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей.

Если индекс идет вверх, то и суммарный процент будет возрастать, и заемщику придется платить больше по такому ипотечному кредиту. Если же значение индекса снижается, заемщик может сэкономить на платежах.

Тем не менее, во избежание банкротства своих клиентов, банки при резком увеличении рыночных индексов, самостоятельно устанавливают черту, выше которой они не поднимут ставки ни при каких условиях.

Банковские переменные величины бывают различными: Libor, MosPrime, Euribor и другие.

Libor - это переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга.

Ставка Libor является наиболее распространенным показателем краткосрочных процентных ставок во всем мире. Libor формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Libor рассчитывается по семи основным валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской йене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару.

MosPrime - переменная величина, созданная в 2005 году в Российской Федерации, по аналогии со ставкой Libor. Ставка MosPrime рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА). Для расчета ставки MosPrime берутся значения ставок предоставления рублевых кредитов восьми крупных банков Российской Федерации.

Euribor - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро.

Так как же меняется плавающая ставка?

Ставка Libor может фиксироваться на различные периоды от нескольких дней до 12 месяцев. В ипотечном кредитовании часто используется Libor 6 месяцев. Обычно при кредитовании с плавающей ставкой смена процента происходит 2 раза в год, т.е. каждые 6 месяцев плавающая часть изменяется, в зависимости от значения определенного рыночного показателя.

Как меняется фиксированная ставка?

Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Для того, чтобы изменить процентную ставку, потребуется подписать дополнительный документ, изменяющий условия кредитного договора.

"Плавающая" ставка дает возможность получить кредит с более низкой процентной ставкой по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке кредитов. Тем не менее, кредит с "плавающей" ставкой может наоборот принести растраты, в связи с изменением ситуации на рынке.

В ситуации, когда плавающий индекс пойдет вверх, самым разумным для заемщика будет либо погашать кредит досрочно (но обязательно нужно подробно узнать про штрафные санкции), либо перекредитоваться (рефинансироваться) на других условиях. В результате рефинансирования заемщик может получить кредит с фиксированной ставкой и, таким образом, уйти от опасной ситуации на рынке.

Итак, если вы - не продвинутый заемщик, и мало разбираетесь во всех "лабиринтах" процентных ставок, то лучше, конечно, не рисковатьи полностью довериться банку-кредитору.

Фиксированная – это значит постоянная. Следовательно, такая ставка не подлежит изменению и действует во время всего срока, на который заключен договор определенного займа. То есть существует установленная и постоянная схема регулярного начисления процентов. Получается, что самым важным преимуществом фиксированной ставки является стабильность. Точная и окончательная величина процентов определяется на начальном этапе оформления того или иного . А затем эти данные прописывается в договоре займа незадолго до его непосредственного заключения. Постоянная ставка, как правило, не может быть изменена — кроме тех случаев, которые зафиксированы в соответствующем договоре. Банк вполне может увеличить процентную ставку, если это предусмотрено условиями заключенного договора. Другими словами, данные действия кредитора правомерны только в том случае, если в договоре займа был включен определенный пункт о возможности изменения размера действующей ставки. Поэтому говорить о так называемой полной «неприкосновенности» фиксированной ставки нельзя – в некоторых ситуациях она может изменяться. Еще одной положительной стороной такой ставки является достаточно простая процедура подсчета полной суммы переплаты по кредиту. Поскольку величина процентной ставки остается одинаковой в течение периода кредитования, то заемщик, соответственно, может рассчитать итоговую стоимость данного кредита. Преимущественно по этой причине подавляющее большинство заемщиков оформляют различные кредиты именно с фиксированной ставкой. В чем же в тогда заключаются недостатки постоянной ставки? Фиксированность размера, начисляемых процентов, может, как ни странно, отрицательно повлиять на итоговую стоимость ипотечного займа. Все дело в том, что этот вид кредитования входит в группу долгосрочных – средний период погашения ипотечного займа составляет около 15 лет. За это время ставки на финансовом рынке, естественно, подвергаются колебаниям, причем, как правило, в сторону уменьшения. А заемщику, который оформлял ипотечный кредит по фиксированной ставке, приходится выплачивать его все по тем же изначально высоким процентам. В таких ситуациях заемщики, чаще всего, прибегают к рефинансированию текущего кредита – чтобы сократить объем переплаты. Конечно, процедура перекредитования целесообразна не только при жилищном, но также и потребительском кредитовании.

Плавающая ставка

Основное отличие плавающей ставки от постоянной фиксированной состоит в том, что первая может увеличиваться или уменьшаться в любой момент погашения кредита. Величина плавающей ставки складывается главным образом из центральной ведущей части и так называемого плавающего индекса. То есть главными составляющими данной ставки являются как переменные, так и постоянные показатели. Которые в свою очередь находятся в прямой зависимости от конкретной величины, действующей на соответствующем рынке. Однако наиболее важным является индекс – он увеличивает или понижает размер непостоянной ставки. Изменение текущего размера ставки осуществляется, чаще всего, один раз в полгода – в точном соответствии с текущими показателями индекса. Хотя допустимое количество фиксаций размера процентов всегда указывается в договоре займа. Следовательно, изменять величину процентов банк может столько раз, сколько прописано в соответствующем соглашении. Главный плюс оформления займа с плавающей ставкой – это возможность получить денежные средства под весьма выгодный процент. Чаще всего, размер плавающих ставок несколько ниже аналогичных показателей фиксированных. Наибольшую выгоду от плавающей ставки можно получить при погашении довольно длительного займа, в том числе и ипотечного. К отрицательным сторонам плавающих ставок относится, прежде всего, риск повышения их размера. Как уже было замечено, величина нефиксированной ставки зависит от определенных показателей на рынке кредитования. Соответственно, плавающая ставка может увеличиваться в результате каких-то серьезных колебаний не только российской, но и мировой экономики. Причем обычному потребителю не под силу прогнозировать возможные изменения, поэтому повышение ставки может стать очень неприятной неожиданностью. А она в свою очередь способна значительно ухудшить материальное положение заемщика и даже привести к образованию задолженности. Поэтому к оформлению кредита с нефиксированной ставкой обычно прибегают люди, которые достаточно хорошо разбираются в ситуации на финансовом рынке, и имеют необходимые знания для его прогнозирования.

Что лучше – фиксированная ставка или переменная?

Отвечает

На сегодняшний день существует множество ипотечных программ. В каждой из программ существуют свои параметры, одним из них является процентная ставка – фиксированная или плавающая.
В целом, можно говорить о том, что выбор вида процентной ставки является одним из основных шагов ипотечной сделки.
Фиксированная процентная ставка – это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются, исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита. Процент, в течение всего срока погашения кредита не меняется. По такому кредиту заемщик точно знает, сколько ему откладывать денег с зарплаты.
Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Для того, чтобы изменить фиксированную процентную ставку, потребуется подписать дополнительный документ, изменяющий условия кредитного договора.
Плавающая процентная ставка – это система начисления процентов, которая "привязана" к какому-либо индикатору денежного рынка (таких индикаторов три: LIBOR (London Interbank Offered Rate), MosPrime (Moscow Prime Offered Rate), Euribor (European Interbank Offered Rate). Первый индикатор применяется, если брать ипотеку в долларах, второй - в рублях, а третий – в евро).
Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и плавающего индикатора, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей.
Прогнозировать значение рыночных индикаторов (LIBOR, MosPrime и Euribor), которые подвержены колебаниям, в длительной перспективе достаточно трудно, поэтому заемщик, заключая ипотечный договор с плавающей ставкой, берет на себя определенный риск. Заемщику потребуется постоянно отслеживать показатели LIBOR или MosPrime для того, чтобы понимать, как могут измениться ежемесячные платежи по его кредиту. Данные по этим показателям обычно публикуются на сайтах банков, которые предоставляют такие кредиты, а также на сайтах некоторых информационных агентств.
В основном, плавающей процентной ставкой пользуются финансово подкованные люди, которые готовы принять на себя определенный финансовый риск, их не пугает возможное повышение ставок, они без проблем смогут отслеживать и прогнозировать изменения ставок, которые знают, как извлечь выгоду из этого продукта. На вопрос «Что лучше и выгоднее» однозначного ответа нет. Ситуация может сложиться так, что Центробанк и министерство финансов преодолеют инфляцию, которая начнет снижаться. В результате этого, плавающие ставки будут снижаться за счет плавающего индикатора. И тогда выгоднее было бы брать кредит по плавающей ставке. Но может случиться и обратное – процентные ставки начнут расти, и плавающую ставку в такой ситуации иметь как раз невыгодно, потому что можно было бы платить по фиксированной ставке, которая окажется ниже той, которая сформированы рынком. По сути, это вопрос прогнозов на будущее, и риск выбора берет на себя заемщик.

Похожие вопросы

Интервью

Все интервью

Аналитика

Все аналитические статьи

Школа финансовой грамотности

Урок № 272 Рано или поздно все мы придем к тому, что вместо обычных бумажных денег у нас останутся электронные и виртуальные счета. С каждым месяцем растет количество операций по банковским картам, причем тенденция такая: мы движемся к безналичному миру.

Все уроки

Пресс-релизы

Все пресс-релизы

репортажи

21.10 К новому сотовому оператору СберМобайл подключились уже более полумиллиона россиян. Юбилейным – пятисоттысячным – клиентом стал житель Нижнего Новгорода Сергей Кремешков. В торжественной обстановке победителю вручили подарки от дочерних компаний Сбербанка.

Фиксированная ставка процента - это устанавливаемая в соответствии с условиями кредитного (депозитного) договора ставка процента, не подлежащая пересмотру с предстоящем периоде.

Страница была полезной?

Еще найдено про фиксированная ставка процента

1. Кредитный процент в банках
   По применяемым видам различают фиксированную ставку процента устанавливаемую на весь срок предоставления кредита и плавающую ставку процента с периодическим
2. Депозитный сертификат
   По процентным сертификатам могут устанавливаться следующие методы выплаты процентов фиксированная ставка процента колеблющаяся ставка процента величина которой привязана к какому-то финансовому показателю ставка рефинансирования
3. Кредит с фиксированной процентной ставкой
   Кредит с фиксированной процентной ставкой - это вид кредита с постоянной процентной ставкой Обычно имеет более высокую
4. Процентная ставка
   Процентная ставка Процентная ставка - это фиксированная сумма по которой в установленные сроки выплачивается заемщиком ставка процента
5. Залог имущества
   При этом норма процента по закладным с плавающей процентной ставкой ниже в среднем на 1,5-2 процентных пункта чем по закладным с фиксированной процентной ставкой что связано с осознанием того риска который берут на себя владельцы корректируемых
6. Инвестиционные качества облигаций
   Этот показатель существенно зависит от ставки процента на финансовом рынке если ставка процента возрастает то цена облигации падает в силу фиксированной величины дохода по ней и
7. Управление затратами компании
   Например при объеме продаж менее 1 млн рублей в месяц из этой суммы исключаются возвраты товаров выплачивается фиксированная сумма аренды 100 тыс рублей Если же по итогам работы магазин продал товаров на... Если же по итогам работы магазин продал товаров на большую сумму то арендодатель обязуется заплатить помимо указанных 100 тыс рублей еще и 3 процента от выручки свыше миллиона Естественно такие условия предлагаются в обмен на снижение базовой ставки
8. Номинальная ставка процента
   Номинальная ставка процента а ставка процента устанавливаемая без учета изменения покупательной стоимости денег в связи с инфляцией или общая ставка процента в которой не элиминирована ее инфляционная составляющая б процентная ставка по ценной бумаге с фиксированным доходом которая предусматривает ее использование по отношению к
9. Купон облигации
   Доход по купонам устанавливается в виде процентной ставки процента к номинальной стоимости ценной бумаги которая может быть постоянной гарантированной или фиксированной на все
10. Привилегированная акция
    Размер дивиденда по привилегированным акциям закреплен в уставе как правило выражается в проценте от чистой прибыли компании или номинальной стоимости акции В России в достаточной степени распространена... В России в достаточной степени распространена практика выплат вознаграждений акционерам по привилегированным акциям без фиксированной ставки Подобные акции дают более весомые гарантии акционерам в получении их заслуженной прибыли Причем
11. Что защитит компанию от нежелания контрагентов платить по долгам
    Однако если в договорах ее размер фиксирован то такие контракты стоит пересмотреть и применять в отношении всех контрагентов прогрессивную неустойку Суть... Суть такой неустойки - в постепенном увеличении ставки штрафа в зависимости от срока просрочки Например 0,5 процента - в случае просрочки исполнения
12. Предупреждение ошибок в оценке инвестиционных проектов: ставки дисконтирования
    Например если величина финансового рычага невелика и отсутствуют опасения относительно неиспользования налоговой экономии в качестве ставки дисконтирования налоговой экономии можно использовать безрисковую ставку процента При высоком финансовом рычаге ставка дисконтирования налоговой экономии может превышать CoUE и приближаться к... WACC допущения о фиксированной балансовой структуре капитала Ошибка может быть двух видов Хуже всего когда в формулы подставляются
13. Оценка стоимости факторинга услуг компании
    Фиксированный сбор за обработку документов 3 Фиксированный процент от оборота поставщика за администрирование факторинга Большая часть этой части комиссии представляет собой... Стоимость кредитных ресурсов необходимых для финансирования поставщика в практике принят ежедневный расчет данного процента обычно он на 2-396 превышает ставки по краткосрочным кредитам банков что связано с повышенными
14. Банковский кредит
    Аннуитетная схема кредита следующая регулярно производится платеж на одну фиксированную сумму В итоге сумма будет постепенно уменьшаться и количество процентов тоже будут снижаться То... Обычно процентную ставку указывают в процентах годовых Если же процентная ставка указана за месяц каждый день
15. Методы оценки стоимости компании в сделках М&А на примере поглощения ОАО «КОНЦЕРН «КАЛИНА»
    В качестве ставки налога на прибыль использована эффективная налоговая ставка рассчитанная как средняя за период с 2008 по 2010 гг Таким образом была получена... Соотношение долгосрочного заемного и собственного капитала компании рассчитано на основе прогнозной финансовой отчетности построенной по методу процента от продаж вычисляется фиксированная доля от прогнозируемых продаж Таблица 5. Средневзвешенная стоимость капитала ОАО Концерн Калина % прогнозные... D стоимость долга процентная ставка по долговым обязательствам 31,22 28,30 26,06 24,31 22,44 Е стоимость собственного капитала рассчитанная
16. Политика управления дебиторской задолженностью
    Определение предельных размеров предоставляемого кредита должно исходить из финансовых возможностей предприятия прогнозируемого числа получателей кредита и оценки уровня кредитного риска Фиксированный максимальный предел суммы задолженности кредитный лимит может быть дифференцирован по группам предстоящих дебиторов 7. ... Используемая для расчетов ставка процента должна учитывать инфляционную составляющую Рассчитанная таким образом сумма возможных финансовых потерь от отвлечения
17. Факторинг как форма рефинансирования дебиторской задолженности сельхозтоваропроизводителей
    Более высокая по сравнению с кредитами стоимость которая состоит из трех частей фиксированный сбор за обработку документации комиссионные за факторинговое обслуживание проценты за использование финансовых ресурсов Существует... Существует и другой вариант стоимости факторинга в виде двух составляющих непосредственная плата за финансирование определяется как близкая к процентной ставке по кредиту а ее величина тесно связана со сроком финансирования предоставленного банком комиссионное
18. Нематериальные активы и другие критерии при инвестировании в IT-проект
    Supercell - создателя игр с выручкой в 1,7 млрд долл за 2014 г роялти чаще всего определяется как процент с маржинальной прибыли или фиксированная сумма по договору Так как у многих компаний отрасли есть купленные маленькие компании например... Этап II Определить ставку роялти Этап III Определить экономический срок службы программы ЭВМ или другого объекта интеллектуальной собственности... Это делается путем расчета процентных отчислений от прогнозируемого объема продаж Размер процентов и выбранный показатель в составе продаж выбираются
19. Депозитный счет
    Отличия депозитного счета от - размер процентов и фиксированный срок вклада Владелец данного счета заключает договор с банком согласно которому он обязуется забрать... Клиентские вклады на счета до востребования банк принимает под меньшую процентную ставку поскольку в любой момент времени вкладчик может забрать деньги со своего счета Другой
20. Корпоративные облигации
    Они как правило выпускаются с фиксированной процентной ставкой дохода купоном выплачиваемым каждые 6 месяцев Как правило облигации выпускаются со сроком

При заключении договора о кредите надо внимательно читать все пункты, которые в нем написаны. Главная проблема заключается в том, что прочитав весь договор, простой гражданин не всегда понимает, что по его кредиту может меняться, соответственно, она может сильно отличаться от той, о которой ему изначально рассказывал менеджер. А все потому, что кредит был взят по так называемой плавающей процентной ставке. Что это такое и существуют ли другие виды ставок?

На самом деле при взятии потребительского кредита обычно подобных вопросов не возникает — речь идет о фиксированной ставке. Что это значит? Это значит, что фиксированная процентная ставка устанавливается во время подписания кредитного договора и действует в течении всего периода кредитования. То есть это та ставка, о которой говорил менеджер вам изначально. При этом не важно, насколько лет вы берете кредит, будь это хоть минимальный, хоть максимальный срок — ничего не изменится и в этом есть свои плюсы. Например, при поднятии ключевой ставки Центробанком, что было сделано в конце 2014 года, сумма ваших выплат меняться не будет.

Что касается плавающей процентной ставки, то она может меняться в зависимости от нескольких причин. Обычно она зависит от ситуации на рынке межбанковского кредитования и рассчитывается с учетом одного из его индикаторов. На нашем рынке два основных индикатора — LIBOR и MosPrime. Первый применяется для займов в долларах, а второй — в рублях. Колебания, которым подвержены основные индикаторы, в долгосрочной перспективе рассчитать физически невозможно, так как ситуация на рынке может сильно измениться в один день. Поэтому все риски берет на себя заемщик.

Впрочем, многие банки предлагают воспользоваться особым механизмом страхования. Он позволяет установить своеобразные рамки для колеблющегося показателя рыночной кредитной ставки. В таком случае при выходе показателя за рамки он считается недействительным и показатель фиксируется на максимально высоком или максимально низком уровне. Это, кстати, выгодно не только заемщику, но и банку.

К слову, хотелось бы отметить, что плавающая процентная ставка чаще всего применяется в , на рынке потребительского кредита она используется намного реже. Впрочем, все может измениться. Как было написано выше, Центробанк поднял ключевую ставку до 17% с 10,5%, в результате чего банки вынуждены были поднять процентную ставку. Поэтому при взятии кредита сейчас есть немалая вероятность того, что процентная ставка будет именно плавающая.

Что выбрать?

В нынешней и весьма нестабильной ситуации, которая сильно изменилась в 2014 году, конечно же, лучше отдать свое предпочтение фиксированной ставке, что бы не зависеть от различных величин. И пусть вас не смущает то, что в случае плавающей процентной ставки выплаты по кредиту будут несколько ниже, поскольку в дальнейшем, скорее всего, кредит с фиксированной ставкой окажется намного выгоднее. Другое дело, что банки значительно подняли кредитные ставки, что наверняка скажется на уменьшении количества взятых кредитов… Впрочем, это тема для другого разговора.