Кажется, кредиты как форма займа денежных средств на время с последующим их возвратом, существуют столько же, сколько существуют сами деньги. Из известных литературных произведений всем знакомы ростовщики, взимающие за пользование необоснованно высокие проценты. Они все считались однозначно отрицательными персонажами, чего стоит только старуха-процентщица Достоевского из его знаменитого романа. Их не любили, им завидовали… и регулярно прибегали к их услугам. «Кредитованием» у ростовщиков не брезговали ни самые бедные, ни самые обеспеченные слои общества.

С развитием банковских финансовых структур и развитием рыночных отношений кредитование приобрело цивилизованную форму. Потенциальные заемщики получили большую защищенность и более комфортные условия выполнения взятых на себя кредитных обязательств.

В экономически процветающих странах Европы и в США покупки в кредит давно стали неотъемлемой частью образа жизни всего населения. А само по себе кредитование играет роль двигателя экономики, предоставляя возможность менее обеспеченной прослойке общества повысить свой социальный статус.

После распада СССР этот сектор экономики стал развиваться и у нас. За последние пять лет спрос населения России на кредиты вырос более чем на 90%. Наибольшей популярностью пользуются кредиты потребительские, автокредиты, а также ипотечные – на покупку жилья.

Несмотря на высокие - до 30% годовых - процентные ставки, потребительские кредиты на товары и услуги привлекают своей доступностью и простотой оформления. Потребительские кредиты относятся к так называемым банковским кредитам по назначению. Могут быть краткосрочными или долгосрочными.

Получить потребительский кредит проще простого. Так, основными условиями для получения кредита являются совершеннолетие, наличие постоянного источника дохода и гражданство РФ.

Ипотека является долгосрочным видом кредитования. Именно благодаря развитию ипотечного кредитования миллионы российских семей получили в свое время возможность решить свою жилищную проблему в условиях отсутствия рынка доступного жилья. По условиям ипотечного кредитования недвижимость вносится под залог и не может принадлежать заемщику на праве собственности до момента погашения суммы займа. Максимальный срок погашения ипотечного кредита составляет 30 лет.

Рассматривая другие виды кредита в России, следует назвать следующие:

1. Государственный. Средства по государственному кредиту предоставляются для финансирования наиболее важных государственных программ. Договор о кредитовании заключается между государством и юридическими или физическими лицами на условиях возвратности и срочности. Обеспечивается кредитным займом или выпуском ценных бумаг.
2. Межбанковский кредит. Служит инструментом перераспределения капитала между банками-участниками. Таким образом банк-кредитор (чаще всего Центробанк) выгодно размещает свободные средства, а банки-заемщики (коммерческие, частные банки) получают необходимые денежные средства для кредитования клиентов.
3. Социальный кредит. Предназначен для обеспечения денежными средствами социально слабозащищенных слоев населения. Имеет наиболее благоприятные условия займа.
4. Субординированный кредит. Денежные средства в этом случае предоставляются заемщику во временное пользование на срок до 5 лет под процент, не превышающий размер ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. После окончания срока, указанного в договоре, кредит погашается единовременным платежом. В случае нарушения условий договора кредитор вправе потребовать досрочного погашения всей суммы долга.
5. Микрокредит. Подобный вид кредита предназначается мелким предпринимателям, не имеющим реальной возможности получить заем в банке. Призван помочь в развитии предпринимательства как вида бизнеса.

Условия получения кредитов ужесточились в последнее время. Существенную роль здесь сыграл мировой финансовый кризис. Банки уделяют большое внимание кредитной истории заемщика. Если просрочка составит хотя бы несколько дней, клиент может быть занесен в черный список. Досрочное погашение кредита теперь возможно не ранее, чем через полгода после его получения. Все это значительно усложнило жизнь потенциальному заемщику.

В то же время государство оказывает посильную поддержку оказавшимся не в лучшем положении финансовым организациям. Норма обязательных отчислений для кредитных организаций снижена. Благодаря этой мере банки смогли высвободить значительные средства. Активно проводится в жизнь субординированное кредитование, что позволяет обеспечивать необходимыми средствами частные и коммерческие банки.

Заинтересованность государства в укреплении банковского сектора экономики и, особенно, реальная поддержка с видимыми результатами позволяет с долей оптимистичности прогнозировать дальнейшее развитие кредитования всех видов в России.

2019: 16% кредитов в России или 10,2 трлн рублей являются проблемными

В июле 2019 г. рейтинговое агентство S&P обвинило банковский надзор Банка России в огромном объеме проблемных кредитов. Около 16% кредитов, выданных российских банками, являются проблемными: они либо уже реструктурированы, либо обслуживаются с просрочкой, превышающей 90 дней.

В денежном выражении речь идет о сумме в 10,2 трлн рублей (весь кредитный портфель банков ЦБ оценивает в 64 трлн) - это практически каждый шестой рубль, выданный кредитными организациями в виде займов компаниям и физлицам.

Доля проблемных кредитов в банковском секторе России «носит постоянный характер и прежде всего отражает недостатки банковского надзора», констатирует S&P: эти недостатки приводили к возникновению новых «плохих долгов», усугубляя последствия экономических кризисов 2009 и 2015 годов.

2017

Банки совершенствуют процедуры возврата кредитов

Рынок розничного кредитования в 2017 году демонстрировал внушительные результаты по объемам выдачи займов и кредитов населению. Были превышены показатели нескольких предыдущих лет и даже перекрыты рекордные итоги докризисного 2013 года.

При этом риск возникновения просрочки на первом году выдачи почти в два раза ниже, чем в 2013 году, по всем видам кредитов он составил 4,5% (данные БКИ «Эквифакс »). Это довольно низкий показатель риска и объясняется это в первую очередь корректировкой банками своих риск-процедур после кризисных лет, а также четким сегментированием хороших и плохих клиентов. Кроме того, снижение уровня рисков достигается за счет усовершенствования механизмов сбора просроченной задолженности.

У каждой кредитной организации свои внутренние политики, свои диапазоны и методология работы с просроченной задолженностью, но традиционно выделяются три схемы возврата долгов. Начальный этап (soft) кредиторы применяют для возврата долгов с просрочкой до 90 дней и как правило ограничивается звонками и сообщениями от кредитора, второй (hard) применяется при возникновении задолженности более внушительной в 90-180 дней и уже носит более настойчивый характер. К должнику может выехать представитель кредитора по месту жительства или по рабочему адресу для проведения личной беседы. Третий, критический вариант (legal), применяется при просрочке в 180 дней и выше, в этом случае кредитная организация обращается в суд.

За последние 4 года на рынке розничного кредитования отмечается повышение эффективности взыскания на всех трех стадиях. На этапе soft удается вернуть 80% задолженности, образовавшейся в 2017 году, что на 14 п.п. выше, чем в 2014 году. Показатели в hard и legal растут менее интенсивно и составили 10 п.п. и 7 п.п. соответственно.

Сегментировав рынок на пять групп (государственные банки, иностранные банки, монолайнеры автобанки и ПОС-кредитования, МФО) и проанализировав показатели каждой из них, была получена следующая картина. Самый большой рост эффективности collection демонстрируют государственные банки:

• soft c 63% до 85%;
• hard c 13% до 32%;
• legal c 1% до 22%.

Максимальные показатели зафиксированы в группе иностранных банков:

• soft 86%,
• hard 33%,
• legal 34%.

Самый высокий показатель на стадии hard характерен для банков, выдающих исключительно автокредиты и составляет 40,6%, показатель вырос с 2014 года на 50%. Здесь большую роль играет специфика продукта, который фактически является залоговым и по которому уровень эффективности возврата выше, чем по необеспеченным кредитам.

Наименьшие показатели роста на всех этапах зафиксированы у компаний микрофинансового рынка, динамика с 2014 года по 2017 остается одной из самых низких:

• soft c 41% до 49%;
• hard c 13% до 14%;
• legal c 7% до 21%.

Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ)

2015

Fitch

Количество просроченных кредитов за прошедший год выросло на 9%: с 11,5 до 12,6 млн. кредитов. Доля просроченных кредитов на конец года составила 16,8% от общего количества активных кредитов. Количество «плохих» кредитов с неплатежами более 90 дней за год выросло на 23%: с 7,7 до 9,5 млн. шт. Доля таких кредитов составила на конец года 12,5% от общего количества активных кредитов.

Несмотря на умеренный рост количества просроченных кредитов, объем просроченной задолженности продолжает расти быстрыми темпами. За 2015 г. рост составил 48%: с 775 до 1 150 млрд. руб. Сейчас доля просроченной задолженности составляет 12,7% от общего объема ссудной задолженности граждан. Объемы «плохих» долгов с просрочкой платежей более 90 дней за прошедший год выросли на 51% с 736 до 1 115 млрд. руб.

Самые высокие темпы роста объемов просроченной задолженности показал в 2015 г. традиционно стабильный сегмент ипотечных кредитов. Это связано, прежде всего, с пересчетом валютной ипотеки по новым валютным курсам. Несмотря на то, что валютные кредиты составляют не более 1% от общего количества ипотечных кредитов, ослабление национальной валюты негативно сказалось на всем ипотечном портфеле.

Всего на конец года в портфелях банков было 2,6 млн. активных ипотечных кредитов на общую сумму чуть менее 3,3 трлн. руб.

Количество просроченных ипотечных кредитов за год сократилось на 3%: с 84 до 82 тыс. кредитов. На конец года доля кредитов с просрочкой платежа составляла 3,2% от общего ипотечного портфеля банков. Однако объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 58%: с 83 до 132 млрд. руб. В настоящий момент доля просроченной задолженности составляет чуть более 4% от общего объема ссудного долга по ипотеке.

Традиционно плохо обслуживались кредиты наличными. Общее количество активных кредитов на конец года составляло 35 млн. шт. на общую сумму более 6,6 трлн. руб.

Количество просроченных кредитов в этом сегменте выросло с начала года на 9%: с 6,6 до 7,2 млн. шт. К концу года доля просроченных кредитов составила 20,6%. Объемы просроченной задолженности в этом сегменте выросли за год на 48%: с 450 до 709 млрд. руб. Доля просроченной задолженности составила 16,6% от всей ссудной задолженности по кредитам наличными.

Портфель кредитных карт в конце 2015 г. насчитывал 35,6 млн. кредитов общим объемом 928 млрд. руб.

Количество просроченных карт за 2015 г. увеличилось на 11%: с 4,6 до 5,1 млн. шт. Доля просроченных кредитов сейчас составляет 14,4% от общего количества активных кредитных карт. Рост объемов просроченной задолженности составил за год 54%: со 157 до 242 млрд. руб. В декабре доля просроченной задолженности превысила 26% от общего объема ссудной задолженности по картам.

Сегмент автокредитов показал умеренные темпы роста просроченной задолженности. На конец 2015 г. в кредитных портфелях банков находилось более 1,4 млн. автокредитов на общую сумму чуть более 536 млрд. руб.

Количество просроченных кредитов с начала года выросло на 5%: с 180 до 189 тыс. шт. Доля просроченных кредитов от общего числа автокредитов составила 13,2%. Объемы просроченной задолженности выросли на 27%: с 54 до 68 млрд. руб. Доля просроченной задолженности сейчас составляет 12,7% от общего объема ссудной задолженности по автокредитам.

В 2015 г. банки практически не наращивали кредитные портфели, что отразилось на сокращении объемов ссудной задолженности и небольшом приросте количества новых кредитов. С одной стороны, заемщики не торопились брать кредиты по высоким ставкам, а с другой – банки серьезно ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Эта тактика банков положительно сказалась на темпах роста количества просроченных кредитов: с начала 2015 г. рост составил только 12%. Однако, объемы просроченной задолженности продолжили расти практически такими же высокими темпами, как и в прошлом году. Нужно отметить, что рост идет в основном за счет старых долгов (с просрочкой платежа более 90 дней). Доля таких долгов превышает 95% от общего объема просроченной задолженности. К сожалению, вернуть эти деньги практически невозможно, поэтому банки вынуждены очищать свои портфели за счет списания «плохих» долгов или продажи портфелей коллекторам.

В 2016 году большинство банков ограничили кредитование открытого рынка, сфокусировавшись преимущественно на работе с текущими клиентскими портфелями: зарплатными клиентами, владельцами депозитов и др. В октябре-ноябре тенденция начала меняться, некоторые кредитные организации начинают понемногу кредитовать клиентов «с улицы».

Текущая макроэкономическая ситуация, снижение реальных доходов населения, недостаток зарубежных инвестиций вряд ли позволят банкам существенно нарастить кредитование в следующем году. Фактором, который сможет оживить кредитную активность, является дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ РФ , и как следствие снижение кредитных ставок коммерческими банками. Доля просроченной задолженности в ситуации недостаточного притока новых кредитов скорее всего продолжит расти умеренными темпами.

2012-2013 годы

За первые девять месяцев 2013 года банки выдали россиянам кредитов на 9,4 триллиона рублей. Это на 21,5 процента больше, чем за аналогичный период 2012 года. Юридические лица получили кредитов на 21,99 триллиона рублей - на 10,1 процента больше, чем с января по сентябрь 2012 года.

Розничное кредитование

Ипотека в России

2019

Объемы выдачи потребкредитов в мае 2019 г. составили почти 250 млрд руб., сократившись в годовом выражении впервые в 2019 году. Кроме того, число кредитов на покупку потребительских товаров снизилось на 2,2%, до 1,4 млн кредитов с 1,45 млн в прошлом мае.

2017

Розничный ссудный портфель без учета ипотеки непрерывно сокращался, начиная ноября 2014 г. (за исключением краткого роста в июле-августе 2016 г.), поэтому возобновление устойчивого роста кредитования без ипотеки в 2017 г. является знаковым событием. Восстановление роста портфеля происходит на фоне значительного роста выдач новых кредитов в 2017 г.

2015

Сильнее всего "просели" автокредиты. Снижение количества по сравнению с 2014 г. составило 57%, объемы снизились на 54%. По итогам 2015 года было выдано 230,6 тыс. автокредитов на сумму более 147 млрд. руб., в 2014 г. – 531 тыс. на 323 млрд. руб.

"Средний чек" по автокредитам вырос с 608 до 638 тыс. руб., что обусловлено, прежде всего, ростом цен на автомобили. Наилучшую динамику показывали выдачи автокредитов во II-III кв., что связано с запуском программы льготного автокредитования, стабилизацией курса национальной валюты, а также последовательным снижением ключевой ставки ЦБ с 14% до 11%.

В ипотеке снижение количества новых выдач составило 36%, объемы снизились на 38%. В прошедшем году было выдано 470 тыс. кредитов на общую сумму около 749 млрд. руб., в 2014 г. – 730 тыс. кредитов на 1,2 трлн. руб. "Средний чек" по ипотечным кредитам сократился с 1,65 до 1,59 млн. руб. Это объясняется тем, что в 2015 г. россияне чаще делали выбор в пользу более дешевого сегмента жилья в новостройках, который обеспечивался господдержкой.

Количество выданных кредитов наличными в 2015 г. снизились на 29%, объемы – на 48%. Всего в 2015 г. было выдано 13,9 млн. кредитов на сумму около 1,3 трлн. руб., в 2014 г. – 19,5 млн. кредитов на 2,5 трлн. руб. Средний размер кредита наличными снизился со 127 до 93 тыс. руб.

Также по итогам 2015 года снизились выдачи кредитных карт. Снижение количества по сравнению с 2014 г. составило 27%, объемы снизились на 47%. Всего в 2015 г. было выдано 7 млн. карт с общим лимитом более 241 млрд. руб., в 2014 г. – 9,8 млн. карт на 454 млрд. руб. Средний лимит по карте также сократился с 46 до 34 тыс. руб.

2014: Ипотека впервые превзошла по объему кредиты наличными

В декабре 2014 г. банки выдали ипотечных кредитов на 227,6 млрд руб., превзойдя по этому показателю необеспеченное кредитование (225 млрд руб.), следует из аналитического отчета консалтинговой компании Frank RG. Годом ранее, в декабре 2013 г., выдача ипотеки отставала от потребительских кредитов двукратно - 184 млрд и 383 млрд руб. соответственно.

«Банки сжимают рискованное необеспеченное кредитование», - объясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Тенденция к отставанию розничного кредитования от ипотеки проявилась, по его словам, еще летом 2014 г.

Необеспеченное кредитование испытывает давление с двух сторон, говорит представитель ХКФ-банка. Во-первых, ЦБ серьезно регулирует выдачу таких кредитов и это привело «к существенному охлаждению» рынка. Такую политику регулятор начал проводить еще в 2013 г. - он последовательно ужесточал нормы резервирования и требования к капиталу розничных банков, пытаясь остановить рост закредитованности населения.

«Розничное кредитование впервые переживает такой перекос», - констатирует Грибанов. В кризисном 2009 году банки сократили выдачу всех кредитов, вспоминает он, но уже спустя год, наоборот, устремились в высокодоходное subprime-кредитование; на нем поднялись такие участники рынка, как ХКФ-банк, «Восточный экспресс», «Траст». На сей раз этот рынок вряд ли восстановится так же быстро, сомневается Грибанов. Особенно сложная ситуация в регионах, обращает он внимание: доходы населения там сокращаются быстрее, чем в Москве и Петербурге , а уровень безработицы выше. Между тем именно жители регионов - как раз из-за того, что у них ниже уровень доходов, чем у столичных жителей, - чаще набирали subprime-кредиты. «Банки все чаще жалуются, что в регионах растет невозврат, и это не результат мошенничества, как часто было до кризиса, а социальные дефолты», - рассказывает Грибанов.

«Для розничных банков - ХКФ, ОТП , `Русского стандарта ` и проч. - наступили непростые времена, им придется бороться за эффективность: сокращать персонал и сеть, которая при таком падении кредитования им не нужна, привлекать более надежные категории клиентов», - резюмирует он.

Долговая нагрузка компаний среднего и крупного бизнеса

2017: Данные НАФИ и РТ-Капитал

По информации Национального центра банкротств (НЦБ), средний размер безнадежной задолженности за 2017 год вырос на 34% - до 1,7 млн руб. Одновременно в Объединенном кредитном бюро отметили, что на 1 марта 2018 года число потенциально несостоятельных заемщиков достигло 702,8 тыс.

2017

Долг россиян перед банками вырос на 12 триллионов

За 2017 год суммарный долг граждан Российской Федерации вырос на 12,2 триллионов рублей, сообщает «Коммерсант ». В статистике приводятся данные о 82 миллионах людей, взявших кредит. Отмечается, что за прошедший год в кредит выдали свыше 5,7 триллионов рублей. Следует отметить, что, по отчёту Объединенного кредитного бюро, количество выданных кредитов уступает сумме выданных денег: если объём кредитов за 2017 год вырос на 12%, то ссуда увеличилась на 37% .

Лидером в росте объёмов стал сегмент кредитных карт: в этом году было выдано на 660000 карт больше по сравнению с прошлым годом. А объём одобренных лимитов вырос на 48%: общий лимит за 2017 год составил 544,5 миллиардов.

Большего всего люди брали кредит наличными: при количестве в свыше 24 миллионов сумма выданных денег составила 2,97 триллиона рублей. В 2017 году было выдано свыше 21 миллиона кредитов на сумму 2,23 триллиона рублей.

В целом, рост объёма наблюдался и в других сферах кредитования. Так, ипотечный сегмент вырос количественно на 30%, а автокредит – на 25%. Стоит также отметить, что на конец 2017 года банкротами себя объявили около 698 тысяч россиян.

Домашние деньги: 6,8 млн. должников по всем видам долговых обязательств перед финансовыми организациями потенциально невыездные

В соответствии с федеральным законом «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» на границе остановят граждан, не исполняющих обязательств, наложенных на них судом. Иными словами, тех, кто имеет задолженность более 30 тыс. рублей по банковским кредитам, займам МФО, оплате за услуги ЖКХ , налогам, штрафам и алиментам. Напомним, что с 1 октября 2017 года был поднят порог по «невыездной сумме» с 10 тыс. до 30 тыс. рублей. Отметим, что из 2,7 млн. должников, по которым вынесены постановления о временном ограничении на выезд за границу, на банковские долги приходится около 40%, на МФО – не более 1%.

Обращение в суд для кредитора является последней мерой воздействия на должника и применяется она в том случае, если остальные методы взыскания оказались неэффективными. На сегодня в России чуть более 9 млн. заемщиков (банки и МФО), имеющих просроченную задолженность более 90 дней. Из них у 75% долг превышает установленные законом 30 тыс. рублей, то есть в зоне "риска" находятся 6,8 млн. человек или около 8-9% от экономически активного населения.

ОКБ: 660 тыс россиян - потенциальные банкроты

На конец I полугодия 2017 г. потенциальными банкротами являются 660 тыс. россиян, это около 1,4% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), за 2 года доля потенциальных банкротов в общем количестве заемщиков с открытыми счетами снизилась с 1,5% до 1,4%, хотя их количество выросло с 580 до 660 тыс. человек.

К потенциальным банкротам были отнесены граждане с долгом более 500 тыс. руб. хотя бы по одному кредиту, платежи по которому не вносились 90 и более дней.

Также еще около 7,1 млн российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, потенциально могут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.

При этом большая часть потенциальных банкротов – заемщики с двумя открытыми кредитами – их 21% от общего числа потенциальных банкротов, на втором месте заемщики с тремя открытыми кредитами – 19%, на третьем – заемщики с одним открытым кредитом, их чуть менее 16%.

Если оценить долю потенциальных банкротов в каждой группе по отдельности, то видно, что чем больше у заемщика открытых кредитов, тем выше вероятность того, что он может стать банкротом.

Так среди заемщиков с одним открытым кредитом доля потенциальных банкротов составляет 0,4%. При этом если в среднем владелец одного кредита должен банку примерно 93 тыс. руб., то потенциальный банкрот – 1,4 млн руб. При этом среди заемщиков с 10-ю и более открытыми кредитами потенциальным банкротом является каждый третий, а средний долг по его кредитам составляет почти 3,9 млн руб.

В 76% случаев заемщики перестают вовремя платить по кредитам наличными со средним остатком долга примерно 754 тыс. руб. На втором месте – автокредиты. В 10,2% случаев владельцы таких кредитов со средним долгом 981 тыс. руб. переходят в категорию потенциальных банкротов. 5,8% приходятся на ипотечные кредиты со средним долгом 3,1 млн руб. На кредитные карты приходится 5,0% банкротств, средний размер долга в этом случае составляет 697 тыс. руб. На залоговые кредиты с размером долга более 1,6 млн руб. приходится 2,3% случаев потенциальных банкротств. Меньше всего банкротств приходится на POS-кредиты – не более 0,2%. Средний долг по этим кредитам составляет 567 тыс. руб.

FICO и НБКИ: Индекс кредитного здоровья

Самые высокие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности отмечаются в Калмыкии (+108%), Еврейской АО (+47%), Марий Эл (+42%), Хакасии (+31%), Забайкальском крае (+27%), Вологодской обл. (+26%), респ. Саха (+23%), Тюменской обл. (+22%), Чеченской респ. (+21%) и Адыгее (+21%). Темпы роста, превышающие среднее значение, зафиксированы в 41 регионе.

Отрицательные темпы роста зафиксированы в Карачаево-Черкесии (-4,5%), Ингушетии (-2,5%) и Дагестане (-2%). Также крайне умеренные темпы отмечены в Северной Осетии (+0,4%), Кабардино-Балкарии, Тыве, Сахалинской и Курганской обл. (по +5%), Челябинской и Орловской обл. (по +8%).

Самые высокие показатели доли просроченной задолженности от общего объема ссудного долга населения перед кредитными организациями отмечены в Ингушетии – 53,2% (2,7 млрд. руб.), Карачаево-Черкесии – 27,6% (5,5 млрд. руб.), Калмыкии – 23,8% (4,6 млрд. руб.), Кабардино-Балкарии – 23,1% (6,9 млрд. руб.) и Адыгее – 20,6% (4,1 млрд. руб.), Краснодарском крае – 19,6% (55,8 млрд. руб.), Астраханской обл. – 19,3% (10,5 млрд. руб.), Калининградской обл. – 19,0% (8,2 млрд. руб.), Ростовской обл. – 18,4% (35,9 млрд. руб.) и Кемеровской обл. – 18,2% (27,2 млрд. руб.). Всего доля просроченной задолженности, превышающая 13,8% зафиксированы в 39 российских регионах.

Самые низкие значения отмечаются в Магаданской обл. – 5,9% (1,2 млрд. руб.), респ. Саха (Якутия) – 6,9% (7,2 млрд. руб.), Камчатском крае – 7,2% (1,8 млрд. руб.), Сахалинской обл. – 8,4% (2,7 млрд. руб.), Коми – 8,4% (6,0 млрд. руб.), Чеченской респ. – 8,5% (1,4 млрд. руб.), Архангельской обл. – 9,2% (7,1 млрд. руб.), Амурской обл. – 9,7% (5,5 млрд. руб.), Чувашии – 9,7% (4,7 млрд. руб.) и Калужской обл. – 10,5% (6,5 млрд. руб.).

Кредиты наличными

Объем просроченной задолженности по кредитам наличными года вырос на 15%: c 708,6 до 813,8 млрд. руб., составив 19,5% от ссудного долга по этому виду кредитов.

Наибольшие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности по кредитам наличными отмечаются в Калмыкии (+63%), Марий Эл (+38%), Еврейской АО (+32%), Хакасии (+28%), Забайкальском крае (+24%), Вологодской обл. (+22%), Мурманской и Костромской обл. (по +21%), а также в Хабаровском крае и Чечне (+20%).

Снижение объемов просроченной задолженности зафиксированы в Карачаево-Черкесии (-7%), Дагестане (-5%), в Ингушетии (-3%) и Северной Осетии (-2%). Низкие темпы роста также отмечены в Кабардино-Балкарии (+5%), Курганской обл. (+5%), Сахалинской обл. (+6%), Пермском крае (+6%) и в Челябинской обл. и Тыве (по +7%).

Самые высокие показатели доли просроченной задолженности в объеме ссудного долга по кредитам наличными зафиксированы в Ингушетии – 59,7% (2,6 млрд. руб.), Карачаево-Черкесии – 32,4% (4,2 млрд. руб.), Калмыкии – 31,7% (3,6 млрд. руб.), Кабардино-Балкарии – 27,9% (5,4 млрд. руб.) и Марий Эл – 25,4% (2,8 млрд. руб.), Ивановской обл. – 24,7% (5,1 млрд. руб.), Адыгее – 24,5% (2,9 млрд. руб.), Новосибирской обл. – 24,3% (19,9 млрд. руб.), Владимирской обл. – 24,2% (6,5 млрд. руб.) и Астраханской обл. – 24,1% (7,7 млрд. руб.).

Самые низкие показатели в Чечне – 8,5% (1,1 млрд. руб.), Магаданской обл. – 9,1% (897 млн. руб.), Камчатском крае – 9,9% (1,2 млрд. руб.), Сахалинской обл. – 11,9% (1,9 млрд. руб.), респ. Саха – 12,6% (5,5 млрд. руб.), респ. Коми – 12,7% (4,0 млрд. руб.), Амурской обл. – 13,7% (3,8 млрд. руб.), респ. Алтай – 13,8% (910 млн. руб.), Кировской обл. – 13,9% (4,0 млрд. руб.) и Мурманской обл. – 14,2% (3,90 млрд. руб.).

Кредитные карты

Объем просроченной задолженности по кредитным картам за 2016 г. снизился на 3%: с 241,88 до 234,22 млрд. руб. (самое низкое значение с ноября 2015 г.), составив 24,6% от общего объема ссудной задолженности по картам.

Наибольшие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности по картам отмечаются в Еврейской АО (+21%), Вологодской обл. (+11%), Башкортостане (+10%), Кемеровской обл. (+10%), Самарской обл. (+8%), Забайкальском крае (+8%), Пензенской обл. (+8%), Калужской обл. (+7%), Карелии (+7%) и респ. Саха (+7%).

Наиболее значительное снижение отмечено в Чечне (-11%), Тыве (-8%), Калмыкии и Ингушетии (по -7%), Чувашии (-6%), Смоленской и Липецкой обл. (по -5%), Орловской обл. (-4%), в Дагестане и Томской обл. (по -3%).

Самая высокая доля просроченной задолженности по кредитным картам отмечается в Карачаево-Черкесии - 43,6% (1,1 млрд. руб.), Башкортостане – 38,6% (10,4 млрд. руб.), Кабардино-Балкарии – 36,9% (1,2 млрд. руб.), Тыве – 35,7% (646,3 млн. руб.), Калмыкии – 35,7% (700,7 млн. руб.), Бурятии – 33,8% (1,9 млрд. руб.), Хакасии – 33,5% (612,6 млн. руб.), Адыгее – 33,3% (774,4 млн. руб.), Чеченской респ. – 33,2% (144,6 млн. руб.) и в Кировской обл. – 33,0% (2,0 млрд. руб.).

Самая низкая доля просроченной задолженности в общем объеме ссудного долга по картам отмечена в Дагестане – 11,9% (317,4 млн. руб.), Магаданской обл. – 15,9% (216 млн. руб.), Сахалинской обл. – 16,8% (658,4 млн. руб.), Москве и Московской обл. – 16,8% (46,9 млрд. руб.), Камчатском крае – 17,9% (392,6 млн. руб.), респ. Саха – 19,5% (1,0 млрд. руб.), Мурманской обл. – 19,6% (1,5 млрд. руб.), Санкт-Петербурге и Ленобласти – 19,7% (15,0 млрд. руб.), Архангельской обл. – 20,1% (1,5 млрд. руб.) и Калужской обл. – 21,3% (1,2 млрд. руб.).

Автокредиты

Объем просроченной задолженности по автокредитам вырос почти на 25%: c 67,95 до 84,62 млрд. руб., составив 17,2% от ссудного долга по этому виду кредитов.

Наибольшие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности по автокредитам отмечаются в Ингушетии (+77%), респ. Алтай (+69%), Адыгее (+57%), Калмыкии и Чеченской респ. (по +56%), Кабардино-Балкарии (+56%), Оренбургской обл. (+53%), Хакасии (+46%), Вологодской обл. (+44%), Чувашии и Санкт-Петербурге, и Ленобласти (по +38%).

Снижение объемов просроченной задолженности отмечено в Тверской обл. (-12%), Камчатском крае (-8%) и Курской обл. (-2%). Снижение отмечено только в Амурской области (-1%). Также крайне умеренные темпы роста отмечаются в Бурятии (+4%), Марий Эл (+5%), Хабаровском крае (+6%) и Костромской обл. (+6%).

Самая высокая доля просроченной задолженности по автокредитам отмечается в Калининградской обл. – 30,8% (966 млн. руб.), Новосибирской обл. – 27,6% (1,7 млрд. руб.), Бурятии – 27,3% (206,4 млн. руб.), Владимирской обл. – 26,0% (1 млрд. руб.), Кемеровской обл. – 25,1% (1,3 млрд. руб.), Томской обл. = 24,4% (404,3 млн. руб.), Ивановской обл. – 24,2% (716,7 млн. руб.), Астраханской обл. – 23,3% (614,4 млн. руб.), Воронежской обл. – 22,3% (1,5 млрд. руб.), Вологодской обл. – 21,9% (778,6 млн. руб.) и Краснодарском крае – 21,6% (5,1 млрд. руб.).

Самая низкая доля просроченной задолженности в общем объеме ссудного долга по автокредитам отмечена в Кабардино-Балкарии – 8,7% (42,4 млн. руб.), Чеченской респ. – 8,8% (52,9 млн. руб.), Амурской обл. – 9,0% (33,2 млн. руб.), Северной Осетии – 9,3% (25,5 млн. руб.), Тамбовской обл. – 9,4% (254,8 млн. руб.), Кировской обл. – 9,5% (335,7 млн. руб.), Мурманской обл. – 10,0% (188,0 млн. руб.), Хабаровском крае – 10,2% (104,4 млн. руб.), Чувашии – 10,4% (299,7 млн. руб.) и Хакасии – 10,7% (85,7 млн. руб.).

ФССП) Артур Парфенчиков в своем твиттере .

«В первом полугодии 2016 года приставами вынесено 961,7 тыс. постановлений об ограничении на выезд за пределы России должников, что на 336 тыс. больше, чем за аналогичный период прошлого года», - написал Парфенчиков.

По словам главы ФССП, в первом полугодии 2016 года произведено 197,5 тыс. арестов имущества должников, что на 30 тыс. больше, чем за аналогичный период прошлого года.

По данным главного судебного пристава России, было исполнено 14,4 млн исполнительных производств (рост 28,4%), взысканная сумма выросла на 50,5 млрд руб.

При этом ранее сообщалось, что около 2 млн россиян не смогут покинуть Россию из-за долгов.

В России 1,4% заемщиков - банкроты

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки к закону о несостоятельности (банкротстве). Закон обязывает граждан, чей совокупный долг составляет более пятисот тысяч рублей, обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если он не может выполнять свои платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами. Также после вступления в силу закона граждане, испытывающие сложности с погашением своих кредитов, могут добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от суммы своего долга.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков. На основании этих аспектов можно сказать, что роль кредита в экономике будет всегда актуальной, поэтому я и выбрал эту тему курсовой работы.

Целью данной работы ставится выявление наиболее подходящего и доступного способа кредитования малого предпринимательства.

Задачи данной курсовой работы состоят в анализе сущности и функций кредита, кредитования малого предпринимательства, выявлении положительных и отрицательных моментов в деятельности кредитных организаций и пути выхода из сложившейся ситуации. Анализ ведётся на основании учебников по экономическим специальностям известных авторов и на основании газетных статей

Объектом изучения данной работы являются предприятия малого бизнеса и кредитные организации, оказывающие им финансовую помощь.

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит – движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала предоставляемого в ссуду на условиях возврата за плату в виде процента. Это самое простое определение. Здесь очень кратко дано определение кредита, раскрыта его сущность, но ничего не сказано о предназначении, участниках кредитно-финансовых отношений и о сроках возврата. Следующее определение обладает, на мой взгляд, некоторой новизной по сравнению с этим определением.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Это определение кредита хорошо отражает понятие и сущность, но в нём не хватает чёткого обозначения участников кредитно-финансовых отношений, ничего не сказано о сроках возврата. Следующее определение даёт полное представление о кредите.

Кредит - это передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возврата. То есть обе стороны должны договориться, или, по юридической терминологии, заключить между собой договор займа. Необходимыми элементами такого договора должны быть субъекты договора (кто дает и кто берет), объект договора (что дается в долг - зерно, орудия труда, деньги), срок, через который должник должен возвратить ссуду, и условия, на основе которых деньги (вещь) даются в долг: возврат вещи того же рода и качества (денег), но больше на некоторую величину (на процент) и т.п. Это определение кредита более охватывающее его сущность, назначение, участников и сроках возврата. Обо всех этих условиях стороны договариваются самостоятельно.

Проанализировав все определения кредита можно дать одно обобщённое определение. Кредит – это договор займа между двумя сторонами по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определённых условиях (плата процентов и срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворении потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

Возвратность кредита

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное частное предприятие".

Срочность кредита

Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX- начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

Платность кредита.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

1. перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

2. регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

3. на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 - 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

1. цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема- снижается);

2. темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

3. эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

4. ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

5. динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

6. динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

7. сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

8. соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Давая ссуду под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность. Под ликвидностью таких активов (товарно-материальные ценности, оборудование, машины, инвентарь, транспортные средства и т.д.) понимается способность активов быстро превращаться в деньги.

Что касается размера ссуд под залог имущества, то он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Как правило, цена залога несколько превышает сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. При этом остаток выручки возвращается заемщику.

Важное значение имеют способы возврата ссуд, поэтому рассмотрим их подробнёе. Наиболее распространенный вид ссуд - кредит под запасы товарно-материальных ценностей, поскольку они являются наиболее надежным обеспечением кредита. Обеспечением кредита могут служить товары и материальные ценности, путевые документы, свидетельствующие о скорой доставке тех или иных грузов, недвижимое движимое имущество, драгоценные металлы и др.

Целевой характер кредита

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Рассмотрев принципы кредитования можно сделать вывод о том, что эти принципы являются главными требованиями при выдаче кредита. При несоблюдении хотя бы одного из этих принципов возникает мнение, что предоставление кредита на самом деле кредитом не является.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера.

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности н общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

Кредит выполняет следующие три основные функции:

1) распределительную;

2) эмиссионную;

3) контрольную.

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратном основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор - банк или предприниматель - через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т.е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Банковское кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

Эти основные функции кредита являются, по мнению некоторых авторов, наиболее значимыми в экономике, так как они играют главную роль. Но не менее важными являются и так называемые «производные» функции кредита: экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса.

Экономия издержек обращения

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

Обслуживание товарооборота

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Эти «производные» функции кредита так же важны как и главные функции. Они в экономике играют далеко не последнюю роль.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства - векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

В развитых странах коммерческий кредит составляет 20-30% всех кредитных сделок. В России коммерческий кредит и учет векселей были развиты до 1917 г. и в период нэпа. Однако в ходе кредитной реформы 1930-1932 гг. коммерческий кредит (взаимное кредитование предприятиями друг друга) был ликвидирован. В то время считалось, что по мере роста общественного сектора хозяйства и разработки основ планирования экономики коммерческий кредит является тормозом на пути развития планово го народного хозяйства, поскольку практическое воздействие государства через банк на распределение кредитных ресурсов при этом ограничивалось. Коммерческий кредит не использовался в СССР до 1988 г. В настоящее время в России и других государствах бывшего СССР коммерческий кредит разрешен.

С формированием и развитием рыночной экономики использование коммерческого кредита будет расширяться. Субъектами коммерческого кредита являются предприятия, выступающие в качестве заемщика. Это значит, что специализированные кредитные учреждения (банки) в этом случае прямого участия в сделке не принимают. Однако на практике в большинстве случаев коммерческий кредит переплетается с банковским: кредитор, имея обязательства заемщика - вексель, может учесть его в банке и получить под него банковский кредит. Но этот факт не устраняет главного признака коммерческого кредита - предоставление взаймы средств одной коммерческой структуры другой.

Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам. срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения.

Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срока назначения (для текущей деятельности или инвестиционной) и типа получателя.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент - от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.

Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры и составляет от 15 до 30% и более.

Особой формой кредита является государственный кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступают государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица.

Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует отметить, что размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны. Так, по данным за 1997 г., из общей суммы кредитных вложений на долю этого вида кредитов приходилось более 20% .

Субъектами кредитных отношений межхозяйственного кредита выступают различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу. Этот вид кредита имеет сходство с коммерческим кредитом. Однако, в отличие от коммерческого кредита, который носит в основном товарный характер, когда продаются товары с рассрочкой платежа, межхозяйственный кредит предполагает предоставление денежных средств взаймы. Такие ссуды в порядке оказания финансовой помощи могут получать предприятия при временных финансовых затруднениях от корпорации, в которую они входят, для выполнения, к примеру, совместных производственных программ.

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражал движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Международный кредит существует в форме как коммерческого так и банковского кредита.

Таким образом, формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

Коммерческие банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Прежде всего, кредит классифицируется по основным групп заемщиков. Кредит может быть выдан хозяйству, населению, государственным органам власти.

В зависимости от назначения или направления кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

Банковский кредит различают в зависимости от срочности кредитования.

При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Однако на практике этот срок может быть неодинаков, что определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в России 90.-х годов в силу значительных инфляционных процессов к краткосрочным ссудам часто относили ссуды со сроком до 3 - б месяцев.

Краткосрочный кредит служит одной из форм образования и движения оборотного капитала предприятий. Он содействует формированию их оборотных фондов, повышает платежеспособность и укрепляет их финансовое положение. Краткосрочный кредит предоставляется банками на образование сезонных сверхнормативных запасов товарно-материальных ценностей, на сезонные затраты, связанные с производством и заготовкой продукции, временное восполнение недостатка оборотных средств и т.д.

Что касается среднесрочных и долгосрочных кредитов, то они обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

Устоявшегося стандартного срока как критерия отнесения кредита к разряду среднесрочных или долгосрочных ссуд нет. В США, например, среднесрочными ссудами являются ссуды, срок погашения которых не превышает 8 лет, в Германии - до 6 лет. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам.

В России к среднесрочным относятся ссуды со сроком погашения от 6 до 12 меся цен, а к долгосрочным - срок оплаты которых выходил за пределы года. Деление кредитов по длительности функционирования их в хозяйстве было оправданным, поскольку в условиях обеспечения денег даже кратковременное использование денежных средств в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представления о сроке кредитования, изменила критерии срока кредитования заемщиков.

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне - и долгосрочным кредитам.

Помимо кратко -, средне - и долгосрочных ссуд существует вид кредита особой срочности - онкольный кредит (от англ. money of call - ссуда до востребования), который погашается по первому требованию. Он выдается банком брокерам, дилерам и клиентам для сверхкраткосрочных нужд и используется, как правило, при биржевых спекуляциях.

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению - необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковские ссуды разграничиваются на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату.

Кредит классифицируется по видам в зависимости от платности его использования. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленной за пользование ссудой.

Одной из причин многолетней стагнации российского малого предпринимательства является отсутствие сколь-либо действенной системы кредитной поддержки МП. В 1999 - начале 2000 гг. впервые за все годы реформ сформировались наиболее благоприятные условия для развития малого предпринимательства, особенно производственной ориентации. Но именно в этот момент малый бизнес России оказался практически “отрезан” от долгосрочных кредитов по доступной ставке процента, требующихся не только для пополнения оборотных средств, но и в первую очередь для долговременных вложений в приобретение и модернизацию основных фондов.

Система кредитования малого предпринимательства ничем не выделяется на фоне крайне слабо развитой российской финансово-кредитной инфраструктуры в целом. Несмотря на то, что в названиях многих банков и специализированных фондов формально присутствуют декларации о содействии малому бизнесу, в реальности кредитованием малого предпринимательства занимается чрезвычайно ограниченное число такого рода учреждений. Их влияние на положение дел в сфере малого предпринимательства, мягко выражаясь, невелико. Конечно, нельзя связывать негативные тенденции в развитии малого бизнеса только с отсутствием у него доступа к кредитным ресурсам. Отрицательное влияние оказывают и факторы административного давления (барьеры для входа на рынок, лицензирование и т.д.), высокие налоги и многие другие причины. Однако, как мы полагаем, тесное взаимодействие с кредитными институтами - ключ к формированию современного или, как модно говорить, цивилизованного облика малого бизнеса.

Банки

Можно констатировать, что в настоящее время наиболее действенным институтом кредитования МП, включая предпринимателей без образования юридического лица (ПБОЮЛ), является программа Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). ЕБРР совместно с “донорами” - семью ведущими промышленно развитыми государствами и другими странами и организациями - выделил на эти цели 300 млн. долл., из них ЕБРР - примерно половину. Финансовые ресурсы стали основой программы ЕБРР “Фонд поддержки малого бизнеса в России” (ФПМБ).

Механизм выдачи кредитов в рамках ФПМБ выглядит так: ЕБРР в лице Фонда предоставляет долгосрочные кредиты российским коммерческим банкам, которые в соответствии с заключаемым кредитным договором обязаны использовать предоставленные им средства для кредитования МП и ПБОЮЛ. В настоящее время ФПМБ сотрудничает с пятью банками - четырьмя российскими и одним банком только с иностранным капиталом. К ним относятся: Сбербанк РФ, АБ “Нижегородский банкирский дом” (Нижний Новгород), дальневосточный банк (Владивосток), Петровский банк (Санкт-Петербург), а также Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк) с иностранным капиталом. Для данной работы они используют отделения и филиалы в 24 городах России. ФПМБ оказывает своим банкам-партнерам широкую консультационную поддержку с помощью западных и российских экспертов (главный консультант - немецкая компания IРС GmbН), предоставляет программное обеспечение, оборудование и т.п.

В соответствии с определенной ФПМБ методикой выдачи кредитов банк должен проводить анализ реального экономического положения заемщика, а не только предлагаемого им обеспечения. При этом обеспечение по кредитам должно покрывать 100% суммы кредита и проценты по нему. В качестве залога банки могут принимать не только недвижимость, драгоценные металлы, депозиты и прочее стандартное обеспечение, но также и личное имущество заемщика. В процессе всего срока кредитования заемщик постоянно контролируется прикрепленным кредитным экспертом. В число важнейших положений методики входит требование быстрой обработки кредитных заявок: с момента подачи заявки в банк до проведения анализа на месте работы потенциального заемщика должно пройти не более 3 дней. Важно и то, что при обращении за кредитом от потенциального заемщика не требуется предоставления бизнес-плана.

В настоящее время наиболее действенную работу по реализации этой программы ведет Сбербанк РФ. Так, из 34 отделений Московского банка Сбербанка РФ 15 за последние два года, непосредственно действуя в рамках программы, выдали более 2000 кредитов, из них 80% микрокредитов (до 30 тыс, долл. в рублевом эквиваленте). Кредитная политика Сбербанка предполагает, что такого рода кредиты предназначены преимущественно для пополнения оборотных средств и поэтому они выдаются не более чем на год. (Юридические лица, то есть МП как таковые, могут получать кредиты в размере до 125 тыс. долл. в рублевом эквиваленте, причем сроком на 2 года. Подобные кредиты уже могут использоваться на инвестиционные нужды.)

Ограничения на выдачу кредитов касаются лишь некоторых областей предпринимательской деятельности: игорного бизнеса; производства табачных изделий, алкогольных напитков; операций по торговле ценными бумагами. Процентную ставку льготной назвать нельзя, но тем не менее определенный спрос на такие кредиты Сбербанка все же имеется, что обусловлено относительной простотой их получения. В Московском банке Сбербанка РФ отказ получают лишь 20% обратившихся за кредитом.

КМБ-Банк создан на базе Российского банка проектного финансирования специально для реализации программы ЕБРР как банк только с иностранным участием. Основными акционерами КМБ-Банка являются ЕБРР и некоммерческая организация “Фонд экономического развития Сороса” (ФЭРС). Наряду с Москвой и Подмосковьем КМБ-Банк активно кредитует малый бизнес в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Самаре, Тольятти, Барнауле, Екатеринбурге и Томске. Максимальный размер кредита в этом банке установлен в 155 тьтс. долл. на срок в 2 года, то есть данные кредиты могут использоваться для инвестиций в оборудование при условии быстрой окупаемости инвестиционных проектов. Декларации банка о поддержке малого предпринимательства сочетаются с жесткой нацеленностью на получение максимальной прибыли. Из этого следует вывод, что кредитование российских МП при правильной организации является весьма выгодным делом хотя бы потому, что в Европе ставка процента для аналогичных кредитов ниже как минимум в полтора раза. Деятельность этого банка можно рассматривать в качестве своего рода эталонной, показывающей российским банкам как можно разумно кредитовать малый бизнес.

Среди российских банковских учреждений, реально занимающихся кредитованием малого бизнеса, можно назвать АКБ «Пробизнесбанк», но при этом количество выданных им мелких кредитов невелико, кредит выдается под стандартный процент и залог. Кредитование МП является для банка лишь вспомогательным видом деятельности. Процент отказов обратившимся за кредитом существенно больше, чем в Сбербанке. Кредитная политика банка трактует кредитование малых предприятий как перспективную сферу деятельности, которая в будущем, возможно, станет привлекательной.

Следует особо подчеркнуть, что банковское требование о залоге заведомо “отсекает” от кредита “венчурных” предпринимателей. У них, как правило, нет производственных помещений, оргтехники, нередко плохо и с личным имуществом. А ведь именно такие предприниматели больше других нуждаются в кредите. Чаще всего здесь необходимы иные - небанковские - институты кредитования малого бизнеса.

Рассмотрев все приведенные варианты кредитования малого бизнеса разными банками можно сделать вывод о том, что политика банков нацелена на помощь малому предпринимательству. Об этом говорят размеры выдаваемых кредитов, сроки (хотя они и не велики, но всё же дело сдвинулось с мёртвой точки), процентные ставки и ограничения на выдачу кредитов. Плохо то, что в число их клиентов не попали «венчурные» предприниматели.

Фонды поддержки предпринимательства

Номинально действенным инфраструктурным звеном сферы кредитования (финансовой поддержки) МП должны были стать специализированные фонды поддержки малого предпринимательства. За ними законодательно закреплено право заниматься кредитной деятельностью. Так, кредитование МП осуществляет Федеральный фонд поддержки малых предприятий (ФПМП). В 1998 г. ФПМП через банки-партнеры предоставил МП около 8 тыс. кредитов на сумму около 120 млн. долл., в 1999 г. - примерно столько же, но на сумму, в два раза меньшую. В 2000 г. ФПМП вышел на докризисные объемы кредитования, что в значительной мере связывается с ростом спроса на кредиты со стороны производственных МП. Конечно, объемы кредитования МП в рамках ФПМП с учетом общего числа трудно считать весомыми, основная нагрузка здесь ложится на региональные фонды поддержки.

Существуют позитивные примеры кредитной деятельности региональных фондов поддержки малого предпринимательства. Так, в Свердловской области 15 муниципальных фондов осуществляют микрокредитование МП. Основным кредитополучателем являются МП и ПБОЮЛ, занимающиеся торговой деятельностью. Кредиты выдаются максимум на 2-3 месяца. Чаще всего заемщики их берут под оборотные средства на 1-2 недели. Оформление первого займа занимает в среднем 5 дней. Повторный кредит может быть получен в течение часа. Кредиты предоставляются без залога, при отсутствии кредитной истории заемщика, даже с пониманием того, что деятельность мелких торговцев относится к категории “непрозрачной”. Тем не менее норма возврата кредитов близка к 100%. Конечно, кредиты выдаются не всем, а только “проверенным” предпринимателям. Кроме того, используется практика “тесного контакта” с заемщиком: последний платит проценты по кредиту раз в 3-4 дня, даже если их сумма невелика. Но главное - своего рода “круговая порука” (не имущественная, а цеховая) части тех, кто занимается этим видом бизнеса в Свердловской области. Она важнее, чем формальные кредитные истории.

Уникальность свердловского опыта состоит в достаточно широком охвате МП. В большинстве же фондов кредитуются от силы несколько десятков предприятий, что, как правило, составляет доли процента от общего числа желающих получить кредит. Абсолютное большинство российских региональных фондов поддержки малого предпринимательства, привыкших к постоянной бюджетной “подпитке”, в настоящее время вообще не имеет средств на организацию кредитования в экономически значимых масштабах.

Общества взаимного кредитования

Еще одной организационной формой кредитования малых пред приятий могут служить общества взаимного кредитования и взаимного страхования. Однако под их деятельность не подведен правовой фундамент, что является следствием отсутствия закона о подобного рода обществах. Проект закона “О потребительских обществах взаимного кредитования и взаимного страхования” уже не первый год блокируется сильным банковским лобби, противодействующим появлению у банков дееспособных конкурентов на кредитном рынке. В настоящее время потребительские общества взаимного кредитования и взаимного страхования (ОВК) либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МП или даже как подразделения общественных организаций. Для них это не столь важно, поскольку вся их деятельность полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских и паевых взносов участников. Принцип работы ОВК аналогичен принципам работы касс “взаимопомощи” при месткомах профсоюзов на советских предприятиях. Для получения кредита в ОВК, как правило, не нужен залог, а процентная ставка только покрывает минимальные накладные расходы. Естественно, получить такие кредиты могут лишь члены ОВК.

Сейчас не так легко сформировать даже маленький коллектив предпринимателей, в котором каждый поручился бы за всех остальных. Возможность присвоения кем-либо кассы общества достаточно велика. Именно поэтому кредитные ресурсы ОВК чрезвычайно малы и призваны удовлетворять только самые острые финансовые потребности предпринимателей. Немногие ОВК официально заявили о себе. Так, в Национальную ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи, учрежденную Гильдией купцов и промышленников России, в Москве входят только 4 таких общества. Снова приходится констатировать, что здесь имеет место феномен локального кредитования малого предпринимательства, но не более того.

Зарубежный опыт показывает, что ОВК не являются устойчивым элементом кредитной системы. Их возникновение чаще всего связано с банковскими “провалами” или просто с временным кризисным состоянием финансово-кредитной системы. При нормализации функционирования этой системы одна часть ОВК преобразуется в банки или другие кредитные учреждения, другая - просто прекращает свою деятельность. Тем не менее пока в России финансовая инфраструктура не так сильна, ОВК должны были бы играть куда более весомую роль в финансовом обеспечении малых предпринимательских структур. Кроме того, во многих случаях развитая сеть таких обществ - эффективный посредник между малыми предприятиями и банками.

Общества взаимного кредитования могут играть весомую роль в кредитовании малого предпринимательства, но на данном этапе в РФ это не так. Их деятельность зависит от правовой базы, которой в РФ пока нет, и от масштабов и размеров кредитования.

Рассмотрев деятельность организаций, кредитующих малое предпринимательство, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день самым доступным способом получения кредита является банковское кредитование.

Гарантии и залоги

Создание системы гарантий, расширяющей возможности банковского кредитования для различных категорий российских МП, предусматривалось еще Федеральной программой поддержки малого предпринимательства 1994-1995 гг., затем программой 1996-1997 гг., но так и не получило целостного воплощения (сегодня действует лишь несколько региональных схем подобного рода). Очевидно, важнейшим вопросом, связанным с разрешением указанной проблемы, является вопрос о гаранте - “держателе риска” по кредитам для малых предприятий. Здесь возможны четыре варианта.

Первый вариант - коммерческие банки (как правило, имеющие прочные финансовые “тылы”) на свой страх и риск по своим технологиям принимают решения по кредитованию малого бизнеса. Но сегодня такие банки, скорее, - исключение, в большинстве своем кредитные учреждения не доверяют субъектам малого предпринимательства, не принимая на себя риски возможных потерь из-за невозврата кредитов.

Второй вариант - гарантии по банковским ссудам малым предприятиям обеспечивают специализированные фонды и иные институты поддержки малого бизнеса. То есть финансовые ресурсы фондов не должны непосредственно ссужаться отдельным предпринимателям, а стать обеспечением по коммерческим кредитам. Такие функции должны выполнять в первую очередь региональные фонды поддержки малого бизнеса. Однако препятствием здесь выступает скудость финансовых ресурсов последних, связанная с недостаточным бюджетным финансированием.

Третий вариант - гарантии по ссудам МП, работающим в социально значимых отраслях российской экономики или принимающих участие в выполнении государственных заказов обеспечивает государство. Этот вариант “работоспособен”, но роль его в плане поддержки сферы малого предпринимательства в целом не может быть значимой, так как рамки привлечения МП в процессе контрактации по государственным заказам очень ограничены, хотя могут и должны быть существенно расширены.

Наконец, четвертый вариант - создание коммерческих схем гарантирования кредитов для МП (продажа гарантий как форма вложения капитала в расчете на некую прибыль). Такие схемы реально “работают” в экономически развитых странах, однако в России они не применимы прежде всего из-за особо высоких рисков и низкого объема кредитования.

Развитию банковского кредитования МП препятствует также отсутствие адекватного залогового законодательства и инфраструктуры реализации залогов. При следовании действующим законодательным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200-процентного залогового обеспечения кредита.

Брать на себя риски по кредитованию малого предпринимательства не хочет никто, поэтому здесь наблюдается стагнация, но есть и перспективы для развития. Хотя для развития тоже не созданы условия, например, отсутствие залогового законодательства и инфраструктуры реализации залогов.

Лизинг как форма кредитования малого бизнеса

Особой формой кредитования малых предприятий может стать финансовый лизинг, по сути, равносильный долгосрочному кредитованию. В результате лизинговой сделки лизингодатель приобретает у производителя права собственности на некоторый товар (оборудование) и сдает его в аренду лизингополучателю. Договор финансового лизинга заключается, как правило, на нормативный срок службы имущества, передаваемого по лизингу (с учетом норм простой или ускоренной амортизации). До истечения этого срока и завершения процесса выплат лизингодатель сохраняет за собой право собственности на объект лизинга.

В странах с развитой рыночной экономикой в настоящее время на долю операций лизинга приходится примерно до 30% всех инвестиций в основной капитал. В России доля лизинга в общем объеме инвестиций в 2000 г., по некоторым оценкам, достигала около 3 - 5%. Формально в России зарегистрировано несколько сот лизинговых компаний. При этом наблюдается огромная концентрация рынка лизинговых услуг: крупнейшие лизинговые компании, сосредоточенные в Москве, контролируют примерно 70-80% этого рынка. Действующие на российском рынке лизинговые компании “привязаны” к источникам финансирования, поэтому они являются либо дочерними компаниями банков, либо отраслевыми компаниями (либо имеют государственную или муниципальную поддержку (“Московская лизинговая компания” - МЛК). Кстати, деятельность последней обычно приводится в качестве образца. На оборудовании, поставленном МЛК, работает значительное число московских МП, производящих продукты питания, строительные материалы, полиграфическую продукцию, оказывающих медицинские, фотографические и другие услуги. Сроки контрактов финансового лизинга в МЛК составляют до 2 - 3 лет.

Защита лизинговой сделки включает страховой залоговый платеж, осуществляемый самой компанией, страхование оборудования, залог имущества, в том числе недвижимости. Кроме того, ежемесячные арендные платежи позволяют контролировать финансовое состояние лизингополучателя. В договоре лизинга предусматриваются условия, по которым лизингодатель может вступить во владение имуществом при невыполнении лизингополучателем соответствующих обязательств в течение определенного времени.

Опыт МЛК свидетельствует о высокой эффективности лизинга как механизма финансовой поддержки МП. Он получил развитие в новой Программе развития и поддержки малого предпринимательства г. Москвы на 2001 - 2003 гг. Лизинг станет дешевле, структура потенциальных объектов лизинга расширится, будет развиваться практика “пакетных услуг”, когда получение услуг по лизингу будет сопровождаться предоставлением на той или иной основе производственных помещений, обучением и технической поддержкой и пр. Но опыт МЛК, несомненно, уникален и не может получить широкого распространения, поскольку он основывается на развитой организационной инфраструктуре поддержки малого предпринимательства в Москве. Если бы инфраструктура такого уровня имелась в других российских регионах, распространенность и доступность лизинговых услуг для малого бизнеса были бы намного больше.

Важным аспектом правового регулирования лизинговых отношений является юридическое закрепление различного рода льгот, которыми пользуются участники этих отношений. Среди них - право ускоренной амортизации имущества, полученного по лизингу (до трехкратного увеличения годовых амортизационных списаний по активной части основных фондов), что позволяет ограничить срок договора лизинга 2 - 3 годами. Региональные налоговые льготы, как правило, относятся к лизингу определенных видов имущества, в частности, оборудования для АПК.

Таким образом, именно лизинг может стать наиболее эффективным способом расширения кредитования малого предпринимательства. Тем более он способствует развитию производственного малого бизнеса. Однако широкое распространение лизинга тормозится ограниченностью финансовых ресурсов лизинговых компаний. Какой путь можно предложить для решения этой проблемы?

Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства по инициативе программы ТАСIS разработал несколько вариантов проекта, включающего формирование системы кредитных гарантий и развитие лизинговой формы инвестирования в малый бизнес. Проблема дефицита кредитных ресурсов на российском рынке лизинговых услуг решается с помощью привлечения финансовых средств с западных кредитных рынков. Разумеется, каждый отдельный инвестиционный проект российского малого бизнеса, даже самый многообещающий, чрезмерно мал и рискован для европейских кредиторов. Преимущество предлагаемой системы кредитования состоит в том, что она позволяет создать институционально-финансовую схему, превращающую совокупность малых российских инвестиционных запросов в один большой европейский инвестиционный проект.

В результате реализации данного проекта дополнительный стимул развития получит региональная структура поддержки малого предпринимательства, прежде всего в виде гарантийных агентств, специализирующихся на работе с малым бизнесом лизинговых компаний. В региональное звено российской экономики начнут регулярно поступать западные кредитные ресурсы. Структура проекта предполагает высокую степень защиты всех инвестированных капиталов и “справедливое” распределение рисков среди всех участников проекта, в том числе и западных инвесторов. Участие региональных властей в реализации проекта способно придать поддержке малого бизнеса действительно целостный или, как говорят специалисты, “пакетный” характер.

Важной компонентой работы по реализации данного проекта должна стать маркетинговая поддержка. Региональные институты поддержки малого бизнеса, положительно относясь к участию в схеме лизинговой поддержки малых предприятий, имели весьма ограниченные представления о том, каков потенциальный спрос (по объему и структуре) на данный вид лизинговых услуг, каковы приемлемые условия лизинга, какие дополнительные факторы требуются для реализации инвестиционных проектов, в чем различие в спросе на лизинговые услуги со стороны “стартовых” и действующих малых предприятий и пр. Поэтому необходимы специальные исследования, прогнозирующие потребности российского малого бизнеса в лизинговых услугах и уточняющие место лизинга в общей системе мер по совершенствованию финансовой поддержки малого предпринимательства как важнейшего слагаемого современной рыночной экономики.

Лизинг – хорошая форма кредитования малого предпринимательства, но пока она развита только в Москве. Если бы такая система существовала бы и в регионах, то распространенность и доступность лизинговых услуг для малого бизнеса были бы намного больше. Но даже в Москве есть проблемы – это ограниченность финансовых ресурсов лизинговых компаний. Положительным аспектом является то, что за участниками лизинговых отношений юридически закреплены различные льготы.

На начало 2002 г. в России действовало около 880 тыс. малых предприятий. В расчете на 1000 человек населения страны приходится в среднем лишь 6 малых предприятий, тогда как в развитых странах Запада не менее 30. Численность занятых на малых предприятиях составила 7,6 млн. человек, а с учетом индивидуальных предпринимателей – 11,6 млн. человек. Не смотря на наметившуюся тенденцию роста производства, их вклад в ВВП не превышает 12%. Сложившаяся отраслевая структура по числу занятых показывает, что малое предпринимательство (МП) развивается преимущественно в сфере торговли и общественного питания (32,4% от общего числа работников всех малых предприятий), в промышленности и строительстве, соответственно, 15,3 и 14,4%, в предприятиях инновационного малого предпринимательства – 2,5%. Распределение малых предприятий и численность работающих в них по России крайне неравномерны. (Таблица 1)

Таблица 1 - Распределение малых предприятий и численность работающих в них по России

Федеральный округ РФ

Численность малых предприятий (тыс.)

Среднесписочная численность работающих (тыс. чел.)

Центральный

Северо-Западный

Приволжский

Уральский

Сибирский

Дальневосточный

Итого по РФ

Примечание - Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.15.

Больше всего предприятий МП приходится на Центральный ФО (35%), но в самом округе еще большая дифференциация таких предприятий по областям. Если в Смоленской, Орловской, Курской областях их насчитывается соответственно, 2,5 тыс., 2,6 тыс. и 2,8 тыс., то в Москве 180 тыс., в Московской области 46 тыс. предприятий малого предпринимательства.

За последние 10 лет в России так и не сложилось более-менее стройной и отлаженной кредитно-финансовой системы поддержки малого предпринимательства.

Существующая точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, опровергается существующей практикой. Средние и небольшие банки кредитуют сейчас в основном малое предпринимательство. Ассоциация региональных банков России при участии Института социально-экономического анализа и развития предпринимательства провела обследование банков по вопросу кредитования малых предприятий. Так, у 46% банков имеется собственная кредитная политика по отношению к МП. За 2001 г. доля кредитов, выданных МП и предпринимателям без образования юридического лица (ПБОЮЛ), увеличилась у 83% банков и только у 17% кредитных организаций. Эта доля не изменилась или уменьшилась. Внешние заимствования малые предприятия осуществляют в основном в региональных банках. Структура заимствований МП в 2002 г. в региональных банках РФ выглядит следующим образом. (Таблица 2)

Таблица 2 - Структура заимствований малых предприятий в 2002 г. в региональных банках

приобретение сырья и материалов

переоборудование производства

расширение производства

погашение задолженности

перед поставщиками

Абсолютное большинство малых и средних региональных банков в своей ресурсной базе на 1 января 2002 г. имеет удельный вес кредитов на развитие среднего и малого предпринимательства свыше 90%, в том числе малого бизнеса – более 45%. И все же инвестиционно-кредитное сотрудничество региональных банков и предприятий малого бизнеса не является в должной мере эффективным и прочным. Этому мешают общая экономическая ситуация в стране, не четко обозначенная государственная политика в развитии малого предпринимательства, малая капитализация коммерческих баков. Сдерживающим фактором развития предприятий МП остается и отсутствие информационной базы по кредитным историям заемщиков.

В настоящее время, региональные банки стремятся обеспечить финансирование МП на более полный производственный цикл. Фактическая структура кредитного портфеля банков по срокам кредитования МП на 01.08.2001 г. следующая:

до 3-х месяцев - 18,6%;

от 3-х месяцев до 1 года - 48,5%;

от 1 года кредитная линия

(реально выделенные средства) - 9,6%;

овердрафт -7,0%.

Примечание - Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.16.

Для данного периода развития МП характерен более высокий удельный вес малых предприятий, занятых в торговле и общественном питании, затем промышленности, строительстве и в транспорте. Этой ориентации соответствует и структура кредитного портфеля региональных банков для МП:

торговля и общепит - 62,8%;

промышленность - 17,3%;

строительство - 4,0%;

транспорт - 4,0%;

другие отрасли - 12,1%.

Примечание - Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.16.

Такая структура кредитного портфеля объясняется не только незрелостью, ненадежностью предприятий малого бизнеса, но и слабо разработанной законодательной базой деятельности как банков и малого предпринимательства, так и отсутствием правовых гарантий возврата кредита.

Субъекты МП в большинстве обслуживаются в региональных средних и малых банках и составляют костяк клиентской базы. Однако при кредитовании банки сталкиваются с рядом проблем, существование которых не дает в полной мере оказывать финансовую поддержку субъектам МП. Большая часть предприятий применяет упрощенную систему учета, отчетности и налогообложения, в результате чего невозможно полностью проанализировать финансово-хозяйственную деятельность и стоимость имеющегося имущества. В этой связи необходимо, скорейшее принятие закона, регламентирующего создание кредитных бюро и их деятельность по формированию информационной базы кредитных историй заемщиков как на федеральном, так и на межрегиональном и региональном уровнях.

Также у большинства предприятий малого бизнеса, отсутствуют собственные средства, необходимые в качестве залога. В связи с этим у банков нет надежной гарантии возврата кредитов. Кроме этого, согласно Инструкции ЦБ РФ № 62 ""О порядке формирования и использования резерва возможные на потери по ссудам"", кредиты из-за этих факторов должны относиться к более высокой группе риска с созданием резерва на возможные потери от 20 до 100% от суммы кредита, что ухудшает финансовые показатели банка. В итоге существующая в России система предоставления гарантий изначально направлена на оказание поддержки тем предприятиям, которые могут предоставить необходимое залоговое обеспечение, а для большинства МП это является недоступным. В то же время поручительство, не являющееся формой обеспечения, дает более широкие возможности для погашения долга, чем залог, так как поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом, а не только заложенным.

Для решения этой задачи, по мнению Совета Ассоциации региональных банков России, необходимо, прежде всего, создать систему гарантий банковских кредитных вложений: федеральный центр и местные органы власти формируют целевой гарантийный фонд за счет средств бюджета для обеспечения вложения банков с пределом гарантий на один бизнес-проект.

Второй важной задачей является создание условий удешевления самих кредитов для МП.

Третьим направлением в создании кредитно-финансового механизма МП должно стать развитие негосударственных небанковских организаций, которые должны осуществлять микрофинансирование. Они должны осуществлять поддержку субъектов малого предпринимательства, с помощью предоставления им небольших средств на короткий срок. Деятельность таких кредитных организаций может находиться под патронажем региональных коммерческих банков. В этом случае кредиты банков будут направлены на пополнение фондов кредитования кредитных организаций (кооперативов).

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран.

Рассмотрев все действующие способы кредитования можно сделать выводы.

В России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия банков на кредиты.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), банки и кредитные организации стремятся предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск не погашения, обеспечить своевременный возврат выданных средств.

Предоставить малым предприятиям и предпринимателям надежный и стабильный источник финансирования для развития бизнеса призвана программа микрокредитования. Особое внимание здесь уделяется предприятиям, которые до настоящего времени не имели доступа к банковским услугам, и в особенности, к кредитованию. В условиях продолжающегося кризиса платежей, простоя предприятий, хронической задолженности государства по заработной плате малые предприятия возникли там, где возможности крупного бизнеса оказались ограниченными. Они могут сыграть незаменимую роль в развитии научно-технического прогресса: стремление выстоять в конкурентной борьбе подталкивает их к активному использованию патентов, лицензий, внедрению новых технологических разработок. Задача кредитных организаций – предоставить малым предприятиям кредит для пополнения их оборотных и основных средств.

Следует отметить, что в некоторых случаях под кредитование не подведён правовой фундамент, что является более сложной проблемой, чем какие бы то ни были. Так же сдерживающим фактором развития предприятий малого бизнеса остается и отсутствие информационной базы по кредитным историям заемщиков.

Возможные пути решения этих проблем видится в разработке нормативно-правовой базы, привлечении финансовых ресурсов с западных рынков и создание системы залогового обеспечения.

Но можно и выделить положительные моменты – это возможность дальнейшего развития лизинга, развитие обществ взаимного кредитования, системы залогового обеспечения, возможность привлечения ресурсов с западного кредитного рынка.

Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.

1. Абрамова Л.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ИНФРА М, 1996.

2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 1997. – 272 с.

3. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий // Банковское дело - 2002. - №6. - С 9–13.

4. Балабанов А.И., Балабанов И.Т. Финансы. – СПб.: Питер, 2000. – 192 с.

5. Бухвадьд Е.Б., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики -2001. - № 4. – С 92 – 99.

6. Глазьев С. Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики // Вопросы экономики - 1999. - №2. – с. 49-51.

7. Денежное обращение, финансы и кредит: Уч. Пособие / Под ред. А.А. Земцова. – Томск: Изд-во НТЛ, 2003.- 512 с.

8. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000. – 528 с.

9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит - 2002. - №4. - С 2-8.

10. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит - 2002. - №3. с. 2 – 8.

11. Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова А.В. и др. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи – ЮНИТИ, 2003. – 600 с.

12. Лаврушин О. И. Кредит. / Российская банковская энциклопедия / Под ред. Лаврушина О.И. Москва,1996.

13. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики //Банковское дело - 2002. - №5. – С 2 – 5.

14. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

15. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 1995. – 218 с.

16. Совет Ассоциации региональных банков России. Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело - 2002. - №6. – с.14 – 17.

17. Финансы России. Статистический сборник. М.: Госкомстат России, 1998. – 208 с.

18. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2002. – 496 с.

19. Финансы, деньги, кредит: Учебник / С.И. Долгов, С.А. Бартенев, А.В. Беликова и др. / Под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2000. 783 с.

20. Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: изд-во БЕК, 2001. – 894 с.

Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: изд-во БЕК, 2001. – 894 с.

Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 1995. – 218 с.

Денежное обращение, финансы и кредит: Уч. Пособие / Под ред. А.А. Земцова. – Томск: Изд-во НТЛ, 2003.- 512 с.

Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000.

Бухвадьд Е.Б., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики -2001. - № 4. – С 92 – 99.

Бухвадьд Е.Б., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики -2001. - № 4. – С 92 – 99.

Наверное, сколько времени существуют деньги, столько же существуют и кредиты. Сущность кредита подразумевает собой взятие денежных средств у заемщика во временное пользование с последующим возвратом и выплатой вознаграждения за пользование предоставленными средствами.

Первыми кредиторами выступали так называемые ростовщики - люди, одалживающие деньги клиентам на определенный срок и взимающие вместе с суммой долга накопленные проценты, часто необоснованно высокие. Примером может служить такой известный персонаж, как Гобсек.

Ростовщиков не уважали, часто их ненавидели, громили их имущество (в нашей истории сектор ростовщичества держали в основном евреи, за что часто расплачивались - еврейские погромы и т.п.), но, тем не менее, пользовались их услугами все слои населения: от наименее бедных до самых богатых граждан.

С появлением банков и других финансовых структур, кредитные отношения стали принимать более цивилизованную форму, способствуя развитию рыночных отношений, помогая предприимчивым членам общества создавать свой бизнес. Люди с небольшими доходами получили возможность приобретать необходимые им товары и услуги, без единовременного внесения огромных средств, так как выплаты по кредиту производятся небольшими суммами в течение определенного срока.

В Европе и Америке кредиты давно уже стали неотъемлемой частью жизни большинства населения, покупки в кредит воспринимаются как естественный процесс жизнедеятельности. Кредит становится своего рода двигателем экономики, подтягивая менее обеспеченные слои общества на более высокий социальный уровень, способствуя успешному развитию собственного бизнеса богатых.

У нас кредитование, в его классических формах, стало развиваться лишь после распада СССР и особенно активно только в последние годы. Рассмотрим кредиты, выдаваемые на сегодняшний день в РФ.

Основные виды кредитов в РФ

В нашей стране развиты следующие виды кредитов:

1) межбанковский кредит;

2) государственный кредит;

3) банковский кредит;

4) субординированный кредит;

5) социальный кредит;

6) микрокредит;

7) ипотечные кредиты;

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит обеспечивает перераспределение капитала между банками. С его помощью банк-кредитор с выгодой размещает временно свободные средства, а банк-заемщик получает необходимые денежные ресурсы, чтобы использовать их для выдачи ссуд обратившимся к нему клиентам. Кредитором чаще всего становится Центральный банк, реже - коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или частные банки.

Государственный кредит

Государственный кредит представляет собой заключение договора о временном предоставлении средств (на условиях возвратности, срочности и платности), при этом одной из сторон договора является государство. Договор может быть заключен между государствами, а также государством и юридическим или физическим лицом. Принято выделять внешнюю и внутреннюю форму государственного кредита. Заем осуществляется посредством кредитного займа или выпуска ценных бумаг. Полученные средства используются строго по назначению - для финансирования наиболее важных для страны государственных программ.

Банковский кредит

Банковским кредитом становится предоставление банком клиенту требуемой им суммы под проценты на определенный период. Кредиты могут выдаваться как в наличной, так и в безналичной форме (путем перечисления средств непосредственно на счет продавца или на кредитную пластиковую карту).

Различные банковские кредиты можно классифицировать по следующим признакам: период погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные), метод выплаты (единовременная выплата, рассрочка), метод погашения ссудного процента (при погашении всей суммы, при получении кредита и равными выплатами).

Существует классификация кредитов по назначению: платежные (направляемые на погашение платежей), потребительские, для финансирования, для приобретения ценных бумаг. Особое внимание стоит уделить потребительскому кредиту, а также таким целевым видам кредитов, как автокредитование или заем средств для оплаты обучения, так они наиболее актуальны в настоящее время.

Виды банковских кредитов по назначению

Потребительский кредит выдается клиентам на любые нужды, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Обычно данный вид кредита является краткосрочным или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц. Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.

Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.

Кредит на обучение используется для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется.

Субординированный кредит

Субординированный кредит является видом кредитования, при котором денежные средства предоставляются во временное пользование заемщику на пятилетний срок и более под процент, не превышающий размера ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение кредита осуществляется единовременным платежом после завершения срока указанного в договоре. При появлении каких-либо нарушении условий договора со стороны заемщика, кредитор имеет право потребовать погашения суммы преждевременно. Если на момент истечения срока договора организация заемщика была ликвидирована, то кредитор имеет право потребовать возврата суммы долга только после, как будут погашены другие кредиты.

Социальный кредит

Социальный кредит имеет наиболее доступные условия совершения займа, и предназначен он для обеспечения необходимыми денежными средствами менее защищенных слоев населения. В итоге социальное кредитование позволяет стабилизировать положение социального равенства в стране.

Микрокредит

Микрокредиты заключаются в предоставлении средств исключительно мелким предпринимателям, не имеющим возможности совершения займа в банках, поэтому данный вид кредитования играет важную роль в развитии предпринимательства.

Ипотечный кредит

Ипотека, ипотечное кредитование - кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки недвижимости. При этом приобретенное недвижимое имущество вносится под залог получаемой суммы кредита и не является собственностью заемщика до момента погашения всей суммы займа и процентов. Население России активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно для каждой стороны ипотечного кредитования, но с наступлением кризиса все резко изменилось и теперь ипотечное кредитование не является популярным.

Кредитование в условиях кризиса

Кризис нанес сильный удар по банкам, деньги в банковской системе стали таять. Нехватку денег в банковской сфере можно сравнить с нехваткой кислорода для человека, следствие - организм начинает задыхаться. В нашем случае это происходит с экономикой, которая не может существовать и тем более развиваться безденежных ресурсов.

Кредиты стали дороже, и получить их смогут далеко не все, но слухи о том, что банки перестали выдавать деньги, явно преувеличены. В последнее время наблюдается снижение количества заявок и объемов кредитования. Это обусловлено рядом причин, в частности, сейчас в большинстве случаев сокращаются темпы производства и бизнеса у юридических лиц.

Финансовая нестабильность приводит к увеличению числа непогашенных кредитов. В условиях сокращения рабочих мест и урезания зарплат многие граждане просто потеряли возможность платить по кредитам. Новые процентные ставки делают проблематичным совершение регулярных выплат. Это приводит к потере доходов и, как следствие, к уменьшению финансирования, сокращению скорости оборота денежных средств.

Особенно пострадала ипотека и автокредитование. С лета прошлого года курс доллара к рублю вырос на 20%, и для тех, кто взял ипотечный кредит в долларах, а зарплату получает в рублях, ежемесячный платеж существенно увеличился. Если сумму кредита перевести в рублевую валюту, то ежемесячный платеж также возрастет.

Для заемщиков стало трудно получить кредиты, так как выросли процентные ставки, ужесточились требования к подтверждению платежеспособности. При получении кредита общий трудовой стаж потенциального заемщика, как и прежде, должен быть не менее года, зато банки стали обращать внимание на то, сколько времени клиент реально числится на своем рабочем месте.

Более жестко банки обращают внимание на кредитную историю: отныне заемщик может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущему займу составила хотя бы пару дней. Увеличен срок досрочного погашения кредита, теперь досрочно гасить кредит можно не ранее чем через полгода.

В этих сложных условиях экономического кризиса правительство поддерживает банки всеми доступными способами:

Для кредитных организаций была снижена норма обязательных отчислений в резервные фонды, что позволило высвободить значительные суммы денежных средств.

Центробанки проводят активное кредитование коммерческих банков, обеспечивая их необходимыми денежными ресурсами (субординированные кредиты).

Приостановился и замер рост процентных ставок по кредитованию физических лиц, но данная ситуация зависит от общеэкономического положения, которое в любое время может измениться.

По прогнозам специалистов экономическое положение, как в мире, так и в нашей стране, должно в скором времени стабилизироваться, но данная стабилизация возможна только при участии государства. Реальные сроки оздоровления финансового сектора - полтора-два года, но постепенная стабилизация экономики может начаться и раньше.

Кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. №395 - 1 (ред. от 14.03.2013) «О Банках и банковской деятельности».

Положение №54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Положение от 26.03.04. г. №254 - П (ред. от 24.12.2012) «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Инструкция ЦБР от 03.12.2012 г. №139 - И «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 №26104).

ФЗ №2872-1 «О залоге» от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011)

ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года №177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» №102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011).

ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях».

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования, является «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ. В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В соответствии со ст. 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. В ГК РФ №14-ФЗ ст. 822 говорится, что сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (ст. 823). Таким образом, кредитование может осуществляться в натуральном или денежном выражении. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируется главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Итак, ГК регулирует основные положения в области кредитования и взаимоотношения кредитора и должника.

ФЗ №2872-1 «О залоге» от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011, с изм. от 02.10.2012 г.).

Другим нормативным документом, имеющим отношение к кредитованию, является ФЗ №2872-1 «О залоге» от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011, с изм. от 02.10.2012 г.), который регламентирует положения о залоге, как способе обеспечения выполнения обязательств. В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:

1. Залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества или остается у залогодателя.

2. Предметом залога может быть только любое имущество должника, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено.

3. Кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя.

Существуют два вида залога:

а) залог с оставлением имущества у залогодателя;

б) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

У предпринимателей большей популярностью пользуется залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет им продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество. Следующий вид обеспечения - поручительство, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю. Применение в качестве обеспечения банковской гарантии, характеризуется тем, что то или иное кредитное учреждение дает по просьбе другого лица письменное обязательство уплатить кредитору в соответствии с оговоренными условиями денежную сумму по письменному требованию кредитора об ее оплате. При банковской гарантии необходимо проверить наличие в кредитном досье документов, подтверждающих хорошее состояние гаранта. Перечисленные выше формы обеспечения возврата кредита являются традиционными в российской банковской практике.

Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. №395 - 1 (ред. от 14.03.2013) «О Банках и банковской деятельности».

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки - кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно статье 30 закона «О банках и банковской деятельности» участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Положение №54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Основным положением, которое регулирует правовые основы кредитования, является Положение №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

Разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

a) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

b) в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.

Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Другие способы, не противоречащие действующему законодательству.

Положение от 26.03.04. г. №254 - П (ред. от 24.12.2012) «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П.

Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года №177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

В целях укрепления доверия к банковской системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, а также снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принят ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года №177-ФЗ (ред. от 03.12.2011). Данный ФЗ устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» №102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011).

Существует также федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» №102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011). Данный документ регламентирует все вопросы и условия предоставления ипотечного кредита в РФ.

ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях».

Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях». Целью данного ФЗ является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемых кредитов. Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк России, структурное подразделение которого - Центральный каталог кредитных историй - призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй. Участниками отношений обмена информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают кредитные бюро. Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Инструкция ЦБР от 03.12.2012 г. №139 - И «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 №26104).

Настоящая Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков (далее - обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

Проект федерального закона «О потребительском кредите».

Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Необходимо отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль.

Несмотря на весьма детальное регулирование банковской деятельности, как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.

За последние три года объем ежегодных потребительских кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

Повышения финансовой грамотности населения, умения планировать личные финансы;

Защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

Предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;

Создания системы работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.)

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие «потребительский кредит» в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.

При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. 28.07.2012) «О защите прав потребителей», регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона «О потребительском кредите», в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.

Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.

Для устранения правового пробела в законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без изменения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.

Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений в ГК РФ.

Данные законодательные ограничения, в конечном счете, будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан.

Кроме того, закрепление указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования.