Многие осведомлённые люди знают, что в Европе и странах Азии кредитные ставки почти в два раза ниже, чем в России. Впрочем, Россия из всех стран СНГ не самый в этом плане серьёзный лидер, потому что в Украине ипотечный кредит даже под 22% получить очень сложно. Однако равняться нужно всегда на более развитые страны, а вот там ипотека, которая заёмщику обходится в 7% годовых, уже считается весьма дорогой.

Если Вы какое-то время планируете пожить за границей, то Вам стоит поинтересоваться не только ипотечными кредитами, но и обычными. Поэтому получение кредитной карты может стать очень серьёзным подспорьем и решить немало насущных вопросов, в том числе, сформировать хорошую кредитную историю.

Но, опять же, есть за рубежом и своя специфика. Например, ипотечный кредит не может быть беззалоговым, а в качестве залога будет выступать приобретаемое недвижимое имущество, которое без ведома банка нельзя будет ни продать, ни подарить. Единственное, что может себе позволить заёмщик - жить в залоговом доме или сдавать его в аренду, чтобы погашать кредит.

Если же у заёмщика возникнут проблемы с уплатой кредита, то недвижимое имущество банк заберёт и продаст, не оставшись в накладе. А вот с кредитками ситуация принципиально другая, потому как их выдают, не требуя каких-либо обязательств. Следовательно, предоставляя кредитную карту иностранному гражданину, банк рискует никогда не увидеть своих денег. Впрочем, лазейки для иностранцев есть всегда.

Ещё одна отличительная особенность кредитования в Европе в том, что там достаточно охотно выдают займы молодёжи 18-21 года, хотя в нашей стране это не практикуется. В тех же Штатах кредитка для студентов - это вообще отдельный продукт. Впрочем, так же лояльно иностранные банки относятся и к максимальному возрасту заёмщика. Даже если человек на пенсии, но у него есть доходы, позволяющие обслуживать кредитную карту, он сможет ей пользоваться.

Опять же, у нас в стране кредитку оформить гораздо проще, потому что для этого нужно всего только паспорт предоставить. Для получения кредитки в иностранном банке нужно будет предоставить документы, подтверждающие, что Вы постоянно проживаете в этой стране. Иногда будет достаточно квитанций об оплате коммунальных услуг или заключённого на долгий срок договора аренды.

Также, скорее всего, банк заинтересуется уровнем Ваших доходов и местом работы. И здесь подход иностранных банков во многом отличается от российских. Российский банк в числе своих заёмщиков рад будет видеть наёмных работников крупных компаний, а ко всем другим категориям клиентов у нас относятся более настороженно.

А вот иностранные банки охотнее идут на контакт с владельцами собственного бизнеса и индивидуальными предпринимателями. В любом случае, имейте в виду, что вам придётся предоставить справку о своих доходах хотя бы за последние полгода.

Вопрос получения кредита иностранными гражданами в последние годы приобретает все большую актуальность - в Россию для жизни и работы приезжает огромное количество людей из разных стран, в основном, конечно, из ближнего зарубежья и СНГ: белорусы, украинцы, казахи и прочие жители бывших союзных республик. Всех их объединяет одно - статус нерезидента и связанные с этим ограничения на банковское обслуживание.

Кредиты иностранцам точки зрения закона

Юридических ограничений, чтобы банки открывали счета и выдавали займы гражданам иностранных государств, не существует. Россиийское законодательство позволяет кредитным учреждениям это делать, а те вправе устанавливать свой порядок работы с иностранцами, легально находящимися в нашей стране.

Вместе с тем, на банковское поведение влияет и скудная судебная практика по этому вопросу. Порядок взыскания просроченной кредитной задолженности с нерезидента до конца не проработан, а вынесенных решений по этому поводу — единицы. Поэтому банки в России справделиво опасаются кредитовать клиентов из других стран, а если и занимаются этим, то с большой опаской.

Какие документы потребуются от нерезидентов

В принципе, житель любой страны может попытать счастья в российском банке, если докажет ему свою финансовую платежеспособность и надежность в качестве клиента-заемщика. При этом банк может потребовать следующие документы:

• паспорт гражданина иностранного государства с нотариальным переводом;
• действующий вид на жительство или разрешение на временное проживание;
• трудовой договор и разрешение на работу в России;
• другие документы, подтверждающие доход на территории России.

В случае, если у иностранца есть доходы в родной стране, то он может предоставить справку о таких доходах с нотариальным переводом. Также хорошей гарантией возврата кредита могут являться имущественный залог, а также поручение физического лица (гражданина РФ) или юридического лица (компании-работодателя).

Куда обратиться иностранному гражданину

Но, как уже было сказано, несмотря на отсутствие юридических ограничений банки в нащей стране крайне неохотно кредитуют жителей других стран. По сути, для иностранцев существует только несколько реальных вариантов получить подобные финансовые услуги в России.

Так, например, обычные банковские счета и дебетовые карты иностранным гражданам открывают в Альфа-Банке.

Кредитные карты для нерезидентов, с очень большими ограничениями, могут оформить в .

А в массовом порядке кредиты для граждан СНГ и остальных иностранных граждан могут предоставить только .

В Россию кредитные карты пришли с Запада и раньше считались «злом» и расточительством. Однако с течением лет мнение россиян изменилось и уже сегодня большая часть совершеннолетних граждан России обладают кредитными картами. Удобства их использования известным всем, поэтому их хочется использовать везде и повсюду, где бы не находился человек.

Для чего нужны кредитные карты за границей?

Не секрет, что каждая страна ведёт свою финансовую и экономическую политику, что обуславливает разные нормы, порядки и требования к банковской системе и её участникам. Так, путешествуя или ведя бизнес за рубежом, россияне сталкиваются с проблемой оформления кредитных карт.

Кредитные карты иностранных банков нужны россиянам по различным причинам:

— кто-то много путешествует и не хочет постоянно конвертировать деньги и терять на разнице курсов;

— кто-то ведёт бизнес и ему требуются дополнительные денежные средства;

— кого-то привлекают минимальные процентные ставки и условия займа;

— кто-то живёт и работает в другой стране, и не привык обходиться без кредитной карты.

Причин может быть масса, как, собственно, и проблем, с которыми могут столкнуться наши люди при оформлении кредитной карты. Если говорить о странах Евросоюза, то многие из них вообще не предоставляют возможности оформить кредитку гражданам стран, которые не являются членами ЕС (Великобритания, Словакия, Чехия, Греция).

Требования к иностранным заёмщикам

Требования различных стран к иностранным заёмщикам разные, например, в ЕС кредитную карту можно получить только при наступлении 21 года, а вот в США этот порог составляет всего лишь 14 лет. Дело в том, что США вообще лояльно относится к кредитам и считает, что если человек получает доходы, то он может обеспечить свой займ. Поэтому там кредит выдают даже пенсионерам довольно преклонного возраста.

Однако это вовсе не означает, что иностранец может рассчитывать на такие же условия, как и гражданин, ведь он может получить деньги и легко уехать к себе на родину, где его никто не найдёт. Поэтому чтобы получить кредит за границей нельзя быть просто туристом или студентом, там необходимо находится на легальном положении, иметь постоянное место работы и стабильную заработную плату и имущество (движимое или недвижимое).

Иностранному заёмщику придётся предоставить помимо стандартного набора документов ещё много сопутствующих:

— национальный и заграничный паспорт;

— справку о доходах, размер которых должен быть внушительным (так чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 40% от общей суммы доходов);

— документы, свидетельствующие о семейном положении заёмщика (неженатым людям кредит выдают гораздо реже, чем семейным);

— справка, которая бы подтверждала наличие у иностранца имущества на территории страны, где оформляется кредитка;

— необходимо будет продемонстрировать банку долгосрочную визу;

— справка с места работы и копия трудового договора или контракта.

Однако наличие всех этих документов не гарантирует того, что кредитка будет выдана. Впрочем, за рубежом при отказе в выдаче кредита банк выдаст заверенное постановление, где будет подробно описана причина отказа.

Также за границей очень большое значение имеет наличие положительной кредитной истории, если таковой нет, то можно обхитрить систему и воспользоваться мобильной связью в долг и своевременно его погасить. Данные об этом автоматически попадут в кредитную историю и позволят банку сложить о заёмщике положительный образ.

Наиболее лояльно к выдаче кредитных карт иностранцам относятся Франция, Испания, Кипр. Кроме того, их кредитные условия очень выгодны: минимальные проценты привлекают своей окупаемостью и доступностью.

Что касается Германии, то эта страна наиболее жестко относится к иностранным заёмщикам, поэтому предъявляемые требования практически не выполнимы. А Италия вообще не выдаёт кредиты иностранцам, если у них нет вида на жительство в стране.

Если человек довольно длительное время является клиентом какого-либо иностранного банка, где действует система предварительного одобрения, то предложить кредитную карту банк может и сам. Проанализировав персональные данные и денежные потоки потенциального заёмщика, банк присылает письмо с предложением оформить кредитку. В таких случаях нужно быть осторожным, ведь часто реальный банковский договор отличается от содержания письма из банка.

Для тех, кто отчаялся взять кредит в иностранном банке во что бы то ни стало, то можно воспользоваться услугами финансовых брокеров. За границей такая практика не редкость, ведь финансовый брокер берет на себя обязательство в виде поручительства за своего клиента, что подкупает банковских сотрудников.

Получение кредитной карты в России и за её пределами несколько отличается, но главное, помнить, что долги нужно отдавать независимо от того в какой стране находится заёмщик. Так как риск быть осуждённым за уклонение от погашения кредита довольно велик.

В мире не утихает скандал вокруг Панамского архива - в ходе утечки информации выяснилось, что в офшорные фирмы этой страны выводили деньги политики и бизнесмены. Среди них оказались и знакомые Владимира Путина. , что эти люди вывели из страны около 2 миллиардов долларов.

Разместить деньги за рубежом могут не только влиятельные люди: многие банки работают с нерезидентами, правда, условия для них несколько отличаются от правил для граждан страны. Ставки по вкладам европейских банков намного ниже, чем в России, и переводить деньги из страны в страну не очень удобно. Однако россияне всё же несут деньги в западные банки, не доверяя российским кредитным организациям и опасаясь введения новых барьеров для перевода рублей в валюту. The Village узнал об особенностях открытия зарубежных счетов и поговорил с одной из вкладчиц.

Где и как можно открыть счёт

Далеко не все банки готовы открывать обычные расчётные счета иностранцам. Многие из них требуют, чтобы у такого лица был вид на жительство в стране или иное обоснование необходимости счёта вроде наличия недвижимости. К примеру, большинство скандинавских банков - Swedbank, DNB - также не открывают счета гражданам России без оснований. Это же характерно для Сингапура. «А, например, в Великобритании, даже если у вас есть студенческая виза, открыть счёт практически нереально, - говорит Алексей Поспехов из Futur Capital. - Для этого сейчас запускается несколько стартапов в области финансов, направленных на „мигрантов“, к которым и относятся граждане России».

По словам Поспехова, чуть ли не единственный банк в Латвии, который активно работает с россиянами как в сфере бизнеса, так и в области личных финансов, - Rietumu Banka . «Они имеют свой процессинг и множество других плюшек», - отмечает он. Удалённое открытие счета там обойдётся в 250 евро - потом карту курьером доставят в Россию. С неё можно переводить деньги на карту других европейских банков, а также в Россию по системе SWIFT. Кроме того, банк помогает иностранцам оформить ВНЖ в Латвии.

Прибалтика - пожалуй, единственное место в Европе, где россиянин может открыть счёт на небольшую сумму. В других странах есть высокий порог входа для открытия вклада иностранцами - от 50 тысяч евро. Список кредитных организаций, готовых с вами работать, значительно расширяется, если вы готовы положить на счёт более 100 тысяч долларов. Разместить на счёте более миллиона от иностранца без ВНЖ будут готовы известные банки вроде Credit Suisse, UBS, Barclays, говорит руководитель департамента международных проектов консультационной группы «Прайм Эдвайс» Константин Зиятдинов. Более демократичные условия предлагают китайские банки - например, Bank of China или ICBC. Для открытия счёта потребуется всего 20 юаней (около 200 рублей), а порог входа не превышает тысячи юаней, говорит финдиректор МТВК «Гринвуд» Олег Ткач.

Разрешение на открытие счёта выдаёт менеджер банка за рубежом. И у него может быть много разных причин, по которым он может не дать его. Почти всегда надо доказать тот факт, что средства получены законно. Бывают ситуации, когда один менеджер отказывает в открытии счёта, а при рассмотрении заявления позже уже другим менеджером его утверждают, рассказывает гендиректор ГК «Фаст Лейн» в России и СНГ Владимир Княжицкий. Поэтому при открытии счёта россиянам необходимо понимать, что это достаточно долгий процесс, который требует личного визита (скорее всего, не одного). В некоторых случаях можно открыть счёт по доверенности, например на адвоката. Но обязательно нужно уточнять условия закрытия: во многих банках закрывать вклад можно только в том офисе, где счёт открывался, или как минимум в той же стране. При выборе банка также стоит уточнить, какие гарантии вкладов даёт страна и какой минимальный остаток на вкладе хочет видеть банк (для нерезидентов он, как правило, высок).

Как на это смотрят российские власти

«Российские резиденты могут свободно открывать счета и вклады в любых зарубежных банках. Единственное, что нужно сделать, - это в течение 30 дней после открытия счёта уведомить об этом факте свою налоговую инспекцию, иначе на вас могут наложить штраф в размере до 5 тысяч рублей», - говорит Константин Зиятдинов. После открытия счёта надо ежегодно предоставлять налоговой простой отчёт о движении денежных средств (по сути четыре цифры - остаток на начало и конец года и сумма списаний и зачислений за год).

К сожалению, российское валютное законодательство сильно ограничивает список операций, по которым средства могут быть зачислены на такой иностранный счёт физического лица, сетует Зиятдинов. Несоблюдение этих требований влечёт за собой драконовские штрафы в размере от 75 до 100 % от суммы не предусмотренной законом операции.

Насколько это выгодно

«Снятие наличных вообще является большой головной болью, несмотря на так называемую SEPA», - говорит Поспехов. Single European Payment Area - единая зона европлатежей, включающая в себя зону евро, а также Венгрию, Польшу, Чехию, Румынию, Болгарию, Швецию и Данию. Если вы открыли счёт в Италии, а снимаете деньги в Швеции, возможно начисление комиссии в соответствии с правилами банка.

Для беспроцентного снятия Поспехов советует использовать российские карты и счета. У того же Сбербанка есть банкоматы во многих странах Восточной Европы - за снятие денег в них комиссия не взымается. Можно также воспользоваться услугами Ситибанка. «Это крупнейший международный банк, он представлен более чем в ста странах мира и также не снимает комиссии в банкоматах со своих карт», - говорит финдиректор МТВК «Гринвуд» Олег Ткач. По его мнению, выгода от депозитных вкладов за границей сомнительна. Вкладчики здесь платят не только за открытие счёта, но и ощутимый подоходный налог. В Швейцарии он, к примеру, составляет 35 %.

«Проценты по депозитам совершенно ничтожны по российским меркам», - говорит генеральный директор ГК «Фаст Лейн» в России и СНГ Владимир Княжицкий. Это может быть 0,25 % в год, а если валюта счёта не родная для страны, то проценты часто не начисляются. Таким образом, заработать на банковском вкладе в развитых странах практически невозможно - скорее это будут небольшие потери в виде комиссий за переводы и за обслуживание счёта, резюмирует Княжицкий.

Но открытие счетов в зарубежных банках редко продиктовано целью получить повышенную доходность или получить лучший, чем в России, уровень банковского обслуживания. Скорее речь идёт о конфиденциальности и независимости от российской банковской системы и связанных с ней «страновых» рисков, говорит партнёр RB Partners Александр Лукин. Например, многие открывали счета из опасения, что власти введут ограничения на трансграничные переводы и конвертацию валют. Кроме того, зарубежные счета дают доступ к международным инвестиционным продуктам, а при покупке и обслуживании недвижимости можно избежать потерь при конвертации.

Инна Алексеева

генеральный директор PR Partner

Личный опыт

В прошлом году я открыла счёт как физлицо в двух испанских банках, я выбрала те, которые позволяют это сделать без идентификационной карты, то есть, грубо говоря, я открыла счёт как нерезидент.

Я рассматривала возможность рожать второго ребёнка в Барселоне, поэтому мне было необходимо, чтобы на счёте лежали порядка 10 тысяч евро. Банк запросил данные о моей заработной плате в России - я перевела и заверила у нотариуса справку 2-НДФЛ, а также справку о дивидендах. Потом я целый год перечисляла в банк по тысяче евро каждый месяц, чтобы показать свою благонадёжность. Если я захочу перевести бОльшую сумму, к примеру 90 тысяч евро для обучения в бизнес-школе, то также потребуется справка-объяснение, откуда деньги.

Сотрудники банка сразу предупредили меня, что если я захочу неожиданно снять накопившуюся сумму, то не смогу этого сделать без обоснования, куда и зачем. В моём случае обоснованием могли бы стать счёт и справка из местного госпиталя-роддома. Таким же образом можно оплатить бизнес-школу, языковые курсы, путешествия по стране и прочее. Пока счёт мне не понадобился, но если что, он работает.

Паспорт гражданина РФ – обязательный документ для получения дебетовой карты. Но что делать иностранному гражданину, чтобы получить платежный инструмент? Вопрос достаточно популярный.

Россия – большая страна, на которой проживает большое количество иностранных граждан. Именно поэтому банками созданы специальные программы, благодаря которым нерезидент может получить дебетовую карту и отрыть по ней кредитный лимит.

Чтобы получить банковский продукт потребуется узнать актуальные предложения тех банков, которые работают с нерезидентами. Самые первые кредиторы, которые предложили получать дебетовые карты нерезидентам, стали Сбербанк и Открытие.

Чтобы получить пластиковый инструмент потребуется:

• паспорт нерезидента или другой документ, который подтверждает личность;
• если документ на иностранном языке, то дополнительно предъявляется нотариально заверенный перевод;
• вид на жительство в РФ или разрешение на временное проживание;
• миграционная карта (при наличии).

С каждым иностранным клиентом сотрудник банка работает в индивидуальном порядке. По дебетовым счетам банк готов нерезидентам также предоставить бонусные и накопительные программы.

Открыть дебетовую карту иностранному гражданину

Сегодня иностранец может открыть счет в любой финансовой компании, при наличии полного пакета документов. Если ранее это была нестандартная процедура, то сегодня она мало чем отличается от выдачи «пластика» клиентам, у которых российское гражданство.

Чтобы открыть платежный инструмент потребуется:

1. Подготовить пакет документов и лично обратиться в офис финансовой компании.
2. Заполнить заявление утвержденной формы. Стоит отметить, что бланк заявления в обязательном порядке заполняется вручную.
3. Выбрать вид платежной системы. Как правило, кредиторы готовы предложить сразу несколько продуктов. При необходимости можно подключить кредит по дебетовому «пластику». Для этого потребуется дополнительно предъявить справку о размере заработной платы.
4. Уточнить сроки, в течение которых будет выпущен банковский продукт. В большинстве случаев «пластик» выпускается в течение 10 рабочих дней. Спустя указанное время потребуется повторно посетить офис кредитора и забрать банковский продукт.

В последнее время большим спросом пользуется дистанционное оформление, через официальный сайт банка. Стоит отметить, что пока иностранное лицо оформлять дебетовую карту в режиме реального времени не может. Данная услуга доступна только для клиентов с Российским гражданством.