Обе задачи крайне важны, но решать их нужно с учётом специфики каждой.

— Я бы все же разделил эти две проблемы. Одна тема — регулирование кредиторов, как одних из поставщиков долгов. И другая — коллекторской деятельности. Обе задачи крайне важны, но решать их нужно с учётом специфики каждой. Начну с первого. На самом деле, когда говорят о высоких процентах по займам МФО, смешивают два разных явления: собственно микрофинансирование и «займы до зарплаты» (payday loans). У нас так получилось, что они оказались в одном регуляторном поле. Хотя в мире это два разных вида деятельности, которые регулируются по-разному и воспринимаются по-разному. Нигде больше при слове microfinance не возникнет ассоциации с (payday loans).

Микрофинансирование — это, классически, займы для бизнеса, которые помогают реализации предпринимательской инициативы. А payday loans — это короткие займы по высоким ставкам, которые дают людям возможность занять деньги на короткий срок в экстренных случаях без глубокого анализа профиля заемщика. Поэтому недавно мы развели в законе эти два понятия — скоро компании будут по-разному называться: МФО предпринимательского финансирования, или бизнес-МФО, и МФО потребительского финансирования.

— Теперь МФО и займы до зарплаты будут только называться по-разному или и регулироваться по-разному тоже?

— Конечно, и регулироваться они будут также по-разному, иначе какой смысл менять названия.

— И все-таки причиной того, что заемщики попадают в долговую кабалу, являются сверхвысокие ставки по займам, СМИ называют ставки в тысячи процентов. Вы собираетесь как-то регулировать ставки МФО?

— Утверждения о том, что ставки по займам МФО никак не регулируются, не соответствуют действительности. Законом о потребительском кредите с июля 2014 года установлено одинаковое правовое регулирование как для банков, так и небанковских кредиторов (МФО, кооперативов, ломбардов). В том числе действует правило, по которому максимальная полная стоимость кредита (займа) в соответствующей категории не может более чем на треть превышать среднерыночное значение. Так что речи ни о каких тысячах процентов в регулируемом секторе идти уже не может. Хотя ставки по займам до зарплаты пока все равно остаются высокими, иногда в сотни процентов, надо все же отметить, что благодаря сильной конкуренции и необходимости полного раскрытия информации микрофинансовыми организациями они снижались на протяжении всего прошлого года.

Реализовали по-настоящему системно значимую новацию в законе, которая вступает в силу с конца марта этого года.

Другой вопрос: достаточно ли существующего регулирования для контроля рисков в этом сегменте? На наш взгляд, нет, требуются более серьезные меры. И мы только что реализовали по-настоящему системно значимую новацию в законе, которая вступает в силу с конца марта этого года. Об этом подробнее поговорим чуть позже.

Кстати, в большинстве случаев, описываемых в СМИ, когда ставки по займам действительно достигали тысяч процентов, речь шла о нелегальных, или «черных», кредиторах, которые действовали в нарушение закона вне поля регулирования. В последнее время, благодаря нашим совестным усилиям с генеральной прокуратурой и ОНФ, мы учимся эффективно бороться с такими нарушениями, но в регионах нелегальные кредиторы еще периодически появляются, что также нельзя сбрасывать со счетов при принятии любых решений.

Основная проблема с «займами до зарплаты» возникает тогда, когда, взяв деньги на несколько дней, заемщик попадает в просрочку и по факту не может рассчитаться с кредитором в течение, например, года. Тогда его долг вырастает до значительных величин, передаётся коллекторам и происходят эти недопустимые и даже по-настоящему трагические истории.

Взяв в долг 5 тысяч рублей, вы не сможете оказаться должны по процентам более 20 тысяч рублей при любой длительности просрочки.

Чтобы решить эту проблему, в декабре 2015 года по инициативе Банка России и правительства РФ были приняты поправки к закону об МФО, которые вступают в силу в марте 2016 года. Эти поправки устанавливают предельное ограничение долга — не более чем четырехкратное превышение общей суммы задолженности по процентам над суммой займа. Если объяснять на пальцах, то взяв в долг 5 тысяч рублей, вы не сможете оказаться должны по процентам более 20 тысяч рублей при любой длительности просрочки. Эта мера является дополнительной по отношению к уже действующему регулированию предельных процентных ставок в сегменте потребительного кредитования, а также ограничению на предельный размер пени и штрафов за просрочку (не более 0,1% в день), установленных законодательством о потребительском кредите.

Более того, сразу скажу, что сделан первый шаг, но не последний. Мы считаем правильным и необходимым дальнейшее снижение этого показателя до двух, что в целом соответствует мировой практике. Анализируются также и другие меры по ограничению социального риска в этом кредитном сегменте.

— Но останется ли бизнес МФО рентабельным в таком случае? Не убьет ли этот рынок?

— Нам не нужен любой рынок во имя рынка. Есть две модели потребительских займов: цивилизованная и дикая. Цивилизованная, это когда микрофинансовая компания так строит свою рисковую модель, что у нее на десять выдач приходится три невозврата, условно говоря. И деньги зарабатываются благодаря правильно рассчитанной математической модели, а с должниками работают в рамках общепринятых этических норм, помогая им найти решение, а не выбивая долги. Такие компании, безусловно, есть и на нашем рынке, в основном это крупные игроки с понятными акционерами. Хотя прямо с размером бизнеса это не связано, порядочным можно быть при любом масштабе.

Нецивилизованная модель бизнеса — это когда, наоборот, только три займа возвращаются в срок, и значительная часть дохода извлекается за счет просрочки. Эта модель плохая как для кредитора, так и для заемщика, и её мы будем убирать с рынка.

— Банк России достаточно жестко регламентирует практически все стороны деятельности банков. Собираетесь ли вы так же жестко регламентировать в дальнейшем деятельность МФО?

— В соответствии с законом «О потребительском кредитовании» деятельность и банков, и МФО по потребительскому кредитованию регулируется абсолютно одинаково. К МФО предъявляются все те же самые требования. Закон «О потребительском кредитовании» распространяется на них в равной степени.

Что касается общего надзора, то мы постоянно его развиваем — будь то вопросы формирования резервов или вопросы финансовой стабильности.

— И все-таки как быть с коллекторами? На волне вполне справедливого возмущения дикими методами, которые применяются наиболее оголтелыми взыскателями, раздаются призывы радикально ограничить деятельность коллекторских агентств. Кто должен регулировать коллекторов?

— Банк России считает, что деятельность по взиманию просроченной задолженности, вне зависимости от того, кто этим занимается — специальное агентство, банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив, должна регламентироваться жесткими стандартами. Для этого необходимо принятие федерального законодательства. Банк России полагает, что в рамках закона о коллекторах правительство определит федеральный орган исполнительной власти, ответственный за регулирование и надзор за коллекторской деятельностью.

Банки ужесточили требования к клиентам, и россияне все чаще обращаются за кредитами в микрофинансовые организации (МФО). Ставки по таким займам иногда запредельные, поэтому все больше людей попадают в долговую яму. Глава службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута рассказал «Ленте.ру» о том, зачем нужны МФО, как не попасть в ловушку черных кредиторов и как правильно пользоваться «займами до зарплаты».

О жалобах и жутких процентах

«Лента.ру»: Михаил Валерьевич, как руководитель Службы по защите прав потребителей финуслуг, вы можете оценить, насколько в последнее время увеличился поток жалоб на микрофинансовые организации (МФО)?

Мамута : Примерно две трети жалоб и обращений, поступающих в Банк России, касаются кредитных организаций, то есть банков. Затем идут страховые компании. В общем потоке жалоб и обращений на некредитные учреждения на них приходится примерно 75 процентов. И третье место, но с большим отрывом, стабильно удерживают микрофинансовые организации - это порядка 10 процентов жалоб на некредитные финансовые организации.

У меня есть знакомый, собравшийся взять кредит в микрофинансовой организации под совершенно жуткие проценты. Я его спросил: «Почему ты не обратишься в банк?» А он говорит, что в банке ему не дают денег - считают недостаточно надежным заемщиком, да и кредитная история плохая. Неужели МФО созданы для того, чтобы собирать «банковский мусор»?

Конечно, не для этого. Микрофинансирование в России возникло в конце девяностых - начале двухтысячных. Это было нужно прежде всего для того, чтобы дать доступ к заемным средствам мелким предпринимателям, которые по разным причинам не могли получить кредит в банке (рядом нет территориального отделения банка, или предприниматель еще не зарекомендовал себя как заемщик).

В середине двухтысячных в стране, в первую очередь в банковском секторе, начался рост потребительского кредитования. МФО тоже стали понемногу осваивать эту сферу, выдавая потребительские займы до миллиона рублей с процентными ставками выше банковских (от 40 процентов годовых) тем заемщикам, у которых не было возможности получить банковский кредит.

Кризис 2008 года вынудил банки ужесточить требования к заемщикам, поднять ставки. У граждан возникли трудности с перекредитованием или обслуживанием задолженности, испортилась кредитная история. Многие лишились возможности обращаться к банкам. Но потребность сводить концы с концами за счет кредитов никуда не делась, наоборот, только возросла.

Фото: Александр Миридонов / «Коммерсантъ»

И вот на этом фоне возникли так называемые «займы до зарплаты» - payday loans. Это довольно распространенный вид займов и в Европе, и в США. Идея в том, чтобы позволить человеку «перехватить до получки». К классическому микрофинансированию, кстати, это отношения не имеет. Пока такие займы применяются по назначению, то есть берутся на несколько дней и возвращаются вовремя, в них нет большого экономического риска. На коротком промежутке абсолютная переплата выглядит некритичной. Скажем, человек взял пять тысяч рублей, а отдал через несколько дней 5,5 тысячи.

Но этическая сторона такого бизнеса все время находится в центре общественного обсуждения - и в Англии, и в США. Все-таки несколько сот процентов годовых, даже по займу, взятому на короткий срок, - это намного больше, чем обычные ставки по потребительским кредитам. В общем, довольно спорный продукт.

Об ужесточении правил игры

То есть заемщик, ненадежный с точки зрения банка, не способный отдать кредит под 19 процентов годовых (такая сегодня ставка в крупных госбанках), вполне может обслуживать кредит под 100-200 процентов?

Еще раз повторюсь: речь не о том, чтобы пользоваться «займом до зарплаты» в течение нескольких лет или даже месяцев. Такие займы выдаются на несколько дней. Но если заемщик не в состоянии вовремя погасить кредит (а бывает такое, что и не собирался), его задолженность действительно вырастает в астрономическую сумму.

Дело в том, что при выдаче «займов до зарплаты» платежеспособность клиента оценивается поверхностно. Риск невозврата очень высок, и этот риск закладывается в ставку. В большинстве стран, где рынок payday loans достигает значительных объемов, вводятся принудительные механизмы ограничения предельного долга по таким займам и их количества в одни руки в течение года. Также часто действуют специальные правила по предупреждению заемщика о рисках.

В России права потребителя кредитов с 2014 года защищены ограничением на предельно допустимое значение полной стоимости кредита, которое ежеквартально публикуется на сайте Банка России. Компания не имеет права предлагать продукт по ставке, превышающей данный показатель, и потребитель должен об этом знать. Если компания предлагает ставку выше, значит, с ней не стоит иметь дела.

Почему же раньше было все спокойно, как вы говорите, а потом возникли проблемы?

Проблемы обострились в последнее время, когда у граждан сократились доходы, а условия выдачи кредитов в банках еще больше ужесточились.

Лопнул пузырь потребкредитования, который надувался в предшествующие годы. Часть заемщиков столкнулась с проблемой рефинансирования своих обязательств, они оказались перед лицом дефолта. В поисках финансирования люди стучатся во все двери, и МФО - одна из них. Есть еще ломбарды, а есть и рынок нелегальных, черных кредиторов (многие при этом ошибочно принимают нелегальных и никем не регулируемых кредиторов за МФО).

Фото: Анатолий Жданов / «Коммерсантъ»

Сложная финансовая ситуация привела и к тому, что люди стали пользоваться «займами до зарплаты» не по назначению: пытаться решать с их помощью свои долгосрочные финансовые проблемы, прежде всего обслуживать задолженность перед банками. В результате по таким займам быстро растет просрочка, с одной стороны, и общий уровень задолженности граждан - с другой.

Что же предпринял Центробанк?

Понимая все риски быстрого роста закредитованности в секторе «займов до зарплаты», Банк России вместе с Минфином инициировал ряд поправок о защите прав потребителей в законодательство о микрофинансировании.

В том числе, с 29 марта 2016 года вступили в действие поправки, ограничивающие предельный процент к «телу» займа. Сегодня сумма процентов не может превышать сумму займа более чем в четыре раза вне зависимости от срока пользования таким кредитом и длительности просрочки.

Сразу подчеркну, что с нашей точки зрения это была необходимая, но недостаточная мера. Мы дали индустрии немного времени приспособиться к новым условиям, и весной в Госдуму депутатами и членами Совета Федерации было внесено поддержанное нами предложение сократить этот лимит до трехкратного. А для тех категорий заемщиков, которые лишаются возможности обслуживать долг (то есть попадают в просрочку), - и вовсе до двукратного (включая пени и штрафы).

Поправки недавно были приняты вместе с законом о коллекторах и вступят в силу с нового года. В результате усиливается защищенность заемщика, и одновременно мы даем понять рынку, что не позволим кредиторам зарабатывать на просрочке.

А зачем такая ступенчатая схема? Взяли бы и сразу ограничили до трех или двух размеров долга.

Нельзя забывать о том, что существует нелегальный рынок кредитования. Излишняя жесткость, не дающая небольшого периода адаптации, могла привести к тому, что значительная часть компаний, выдающих «займы до зарплаты», перетекла бы в теневую зону. А там наше регулирование не действует, и права потребителей никак не защищены - остается только ловить «черных кредиторов» с помощью полиции. Регулируемый рынок в этом сегменте должен выполнять роль социального клапана, предотвращающего уход кредиторов и заемщиков в серую зону.

Фото: Сафрон Голиков / «Коммерсантъ»

Какими правилами должен руководствоваться заемщик?

Во-первых, нужно понимать, для чего он берет кредит, во-вторых, так же хорошо представлять, из каких источников его погашать, и в-третьих, убедиться в том, что выгода перекрывает издержки. Если нет ответа хотя бы на один из этих вопросов, значит, заем брать не стоит.

Самый плохой вариант - если гражданин понимает, что вернуть он деньги не сможет, но, тем не менее, берет их в долг, поскольку ему нужно решить какую-то проблему здесь и сейчас. Но кредит - это не палочка-выручалочка на все случаи жизни, а инструмент со своими рисками и издержками.

Есть такое понятие - финансовая доступность. Она состоит из доступности физической, ценовой, ассортиментной и ментальной. Физическая и ассортиментная доступность финансовых услуг у нас сейчас находятся на достаточно высоком уровне: практически любая потребность гражданина может быть удовлетворена той или иной финансовой услугой или продуктом. Но о ценовой доступности так не скажешь. Стоимость некоторых финансовых инструментов пока еще далеко не всем по карману, а кроме того, способности человека осознавать суть услуги и правильно понимать риски, связанные с ее использованием (ментальная доступность), также далеки от идеала.

Финансовая доступность любой ценой Банку России не нужна. Именно поэтому мы сегодня считаем своей приоритетной задачей повышение качества финансовой доступности, уровня финансовой грамотности населения и одновременно предъявляем требования по повышению качества услуг к участникам рынка. Трехкратное и двукратное ограничение процентов по микрозайму - как раз меры из этой серии.

Что нужно знать об организации, где я хочу взять микрозайм?

Для начала важно удостовериться, что эта организация поднадзорна Банку России. Поэтому следует не полениться, потратить две минуты, зайти на сайт ЦБ и убедиться в том, что данная организация находится в реестре микрофинансовых организаций.

В перспективе мы планируем запустить специальное приложение для смартфонов, с помощью которого гражданин сможет пожаловаться регулятору на качество финансовых услуг, оценить услугу и дать предложения по ее улучшению. Заодно собираемся интегрировать туда доступ к реестрам участников финансового рынка, чтобы можно было оперативно проверять статус компании.

Нередко человек берет деньги у некой конторы, а потом выясняется, что ее деятельность никем не регулируется. В том числе это означает, что мы не можем защитить потребителя, так как наши требования по предельному размеру долга, раскрытию информации, другие ограничения на нее не распространяются. Поэтому заемщик подвергает себя крайне высокому риску.

И такие компании никто не наказывает?

Есть административные наказания за незаконную деятельность по выдаче потребительских займов - штрафы. Пока они не очень значительны - от 200 тысяч до 500 тысяч рублей. И зачастую нелегальным кредиторам проще заплатить и продолжать свою деятельность. Поэтому мы настаиваем на ужесточении административной ответственности и даже введении уголовной.

Предлагаем ввести штрафы, которые кратно увеличиваются с каждым последующим зафиксированным нарушением. Например, за первое нарушение - миллион рублей, за второе - два миллиона и так далее. А потом наступает уголовная ответственность. Нас поддерживают и Минфин, и сенаторы, и депутаты - надеемся, скоро такой закон будет.

«При выдаче "займов до зарплаты" платежеспособность клиента сейчас оценивается довольно поверхностно, поэтому риск невозврата очень высок, и этот риск закладывается в ставку»

Фото: Виктор Коротаев / «Коммерсантъ»

Допустим, взял человек займ, а потом выяснилось, что он не может его отдать. Что ему делать?

Сегодня нет единого алгоритма взаимодействия потребителя с МФО, поэтому гражданин порой даже не понимает, с кем контактировать, если возникли проблемы с погашением. Кроме того, просроченный долг может быть передан коллекторам, причем без информирования об этом самого заемщика. Человеку звонят, требуют возврата займа, а ему сложно понять, кто именно и по какому договору получил права требовать с него просроченную задолженность. От непонимания рождается недоверие к рынку в целом. Поэтому мы стремимся к максимально подробному описанию алгоритма рассмотрения жалобы потребителя на МФО, ответа на жалобу - до того момента, когда эта жалоба поступает в Банк России.

Алгоритм (он должен стать стандартом по взаимодействию с потребителем услуги) такой: сначала человеку следует обратиться со своей проблемой в саму организацию, и там обязаны в течение установленного срока дать ему мотивированный ответ по поводу происходящего. Если его этот ответ не устраивает и он считает, что его права нарушены, тогда он приходит к нам за разъяснениями или за помощью, или в суд - в случае гражданско-правового спора. В этой цепочке пока не хватает важного института - финансового омбудсмена, который в развитых странах занимается урегулированием до 70 процентов таких проблем.

Также нужно помнить, что недавно принят закон о коллекторской деятельности, не только регулирующий деятельность профессиональных взыскателей просроченной задолженности, но и детально описывающий допустимые нормы и правила взаимодействия профессиональных кредиторов с должником, вне зависимости от того, кто взыскивает долг: банк, микрофинансовая организация или коллектор. А кроме того, уже год назад вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, позволяющий гражданину объявить себя банкротом при потере источников обслуживания задолженности.

О том, как устроена работа Центрального банка по поведенческому надзору за микрофинансовым рынком, как меняются жалобы клиентов на МФО и на что обратить внимание при выборе компании, в которую человек хотел бы инвестировать свои средства, порталу «ИНМФО рассказал Михаил Мамута, глава службы Центрального банка по защите прав потребителей финансовых услуг и обеспечению финансовой доступности.

Когда человек обращаемся за займом в МФО, что он должен знать - вот наизусть, как то, что мы все знаем, что дважды два - это четыре?

Для начала человек должен определить для себя - зачем он вообще в МФО идет. С точки зрения «где взять денег взаймы» у нас сейчас очень большая конкуренция, как на банковском рынке, так и на рынке МФО, где у разных видов займов есть свои потребители. МФО сегодня - полноправная часть финансовой системы, и у компаний есть своя сложившаяся линейка, включающая не только займы «до зарплаты», но и POS-кредиты, и займы малому бизнесу, которые выдаются по льготным ставкам, но почему-то эта работа МФО остается в тени больших ставок по PDL-займам.

Отправляясь в МФО, человек должен понимать, что если он хочет совершить какую-то долгосрочную покупку, то финансировать ее за счет займа «до зарплаты» не стоит, это будет дорого и неэффективно. Но если потребителю нужны деньги на три дня - то объективно это, пожалуй, рынок МФО, или, например, ломбард. Потому что если у человека нет кредитной карты, на которую можно получить небольшую сумму в банке, то ее за короткое время не откроешь.

А не стоит ли посоветовать такому клиенту открыть карту заранее? Ведь нам непонятно, когда могут экстренно понадобиться средства.

При ответе на этот вопрос возникает несколько «но». Во-первых, надо все же хорошо подумать - а так ли уж нужны эти деньги, или, может быть, тебе эта покупка не так уж и важна? Надо всегда помнить, что займы «до зарплаты» - это деньги на самые неотложные и экстренные расходы, когда плюсы займа перевешивают его минусы. Второе, не стоит ли открыть карту заранее? Стоит, только кто же об этом заранее думает? Кроме того, кредитной картой тоже надо пользоваться с умом - у нее есть свои нюансы, такие как ограниченный льготный период, наличие минимального платежа, высокий процент за снятие с карты наличных. Поэтому в этом случае тоже надо внимательно читать договор с банком. Обратиться в МФО многим людям проще, поскольку компании выдают простой продукт, с понятным сроком, с прописанным платежом.

- Какой самый большой риск в микрозайме?

Это рост процентов по нему, если ты не возвращаешь заем вовремя. Но чтобы не было этого неконтролируемого роста просроченной задолженности, уже введены ограничительные меры, и будут дополнительно вводиться новые ограничения. Не должно быть такого, чтобы человек, взяв заем на три дня, погряз в долгах. Поэтому Банк России и Госдума выступают за последовательное ограничение предельного размера долга. Возможно, будет принят еще ряд иных новаций, не связанных с размером долга и процентной ставки, но также направленных на защиту потребителей.

- Какие это могут быть ограничения?

В базовом стандарте защиты прав потребителей для рынка финансовых услуг мы установили предел количества пролонгаций для займов. И это возможное количество возможных пролонгаций тоже будет год от года снижаться, чтобы человек не подсаживался на кредитную иглу. Но к сегодняшнему дню займы в МФО взяли 5 млн людей, и это значимое число граждан, которые при помощи МФО смогли решить свои финансовые задачи. Нам бы очень не хотелось, чтобы эти люди пошли на черный рынок и стали бы решать свои проблемы при помощи нелегального кредитования. Ведь при общении с нелегальными кредиторами риск выше для всех - и для самого заемщика, и в итоге для государства.

- Как еще меры воздействия к микрофинансовым компаниям ввел или планирует вводить регулятор?

Мы постоянно стимулируем компании этого сектора повышать качество оценки кредитного риска. Выдавать заведомо невозвратные займы только по предъявленному паспорту - это очень плохая практика. И насколько мы видим, большинство компаний, по крайне мере крупных, у которых есть возможность инвестировать средства в свое развитие, постоянно перестраивают и улучшают скоринговую модель. А если они этого делать не будут - то столкнуться с ограничительными мерами ЦБ, и особой прибыли от работы получать тоже не будут. Поэтому стихийный рынок PDL, который зародился 10 лет назад, сейчас приобретает цивилизованные черты. И происходит это благодаря общим усилиям саморегулируемых организаций, регулятора и, безусловно, самих потребителей, которые пишут нам жалобы и предложения.

Глава СРО «МиР» Елена Стратьева на форуме в Санкт-Петербурге говорила, что число жалоб на МФО от потребителей невелико, всего 5% от общего числа жалоб на все компании финансового сектора за прошлый год. Это правда?

Да, это верная цифра. По итогам первого квартала 2018 года эта цифра составляет 5,6%. Больше всего люди жалуются на банки, а затем - на страховые компании. Но надо учитывать, что страховой и банковский рынок по своему объему намного больше, чем рынок микрофинансирования, так что это объективно. При этом за прошлый год прирост числа жалоб на МФО был ниже, чем в целом по финансовому рынку. И снизился он в том числе по самой больной в 2026 году теме, связанной с невозможностью обслуживания долга. А когда количество обслуживаемых клиентов в этом секторе рынка растет, а количество жалоб снижается, то причина этого всегда в одном - в улучшении качества работы компаний, в том числе благодаря мерам по совершенствованию регулирования.

Есть мнение представителей рынка МФО, что введение нового продукта - займа с фиксированной ставкой, суммой и сроком - приведет к тому, что люди просто не будут возвращать этот заем, раз санкций за его невозврат не будет. Но есть и позиция ЦБ, которая заключается в том, что люди ради того, чтобы получить и не вернуть 5 тыс. рублей, не будут рисковать кредитной историей. Каково ваше мнение?

Взять заем и не вернуть можно один раз. Но следы-то такого поведения остаются, потому что МФО, как и банки, обязаны сдавать отчеты в бюро кредитных историй. Если МФО принимает решение выдать заем такому «невозвращенцу», оно несет кредитный риск. Но, думаю, желающих кредитовать таких клиентов не будет. Да и какая выгода для потребителя сознательно не вернуть заем до зарплаты? Ну взял ты один раз 5 тыс. рублей, обманул компанию - и все. Поэтому, думаю, что желающих взять вот такой заем без намерения его возвращать, и потом надолго перекрыть себе доступ к кредитам и займам, будет немного.

Обстановка с жалобами на работу коллекторских агентств, сотрудничающих с МФО, как-то меняется за последнее время?

Жалобы на взыскание на рынке МФО - это ТОП антирейтинга наших героев. Да, больше всего сейчас жалуются на взыскание. Поэтому мы и поддерживаем предложения по усилению контроля за работой профессиональных взыскателей. Здесь у нас две стороны проблемы. Первая - недостаточно урегулирована та часть процесса взыскания, которая проводится самим кредитором. И мы через базовый стандарт защиты прав потребителей на финансовом рынке стараемся эту проблему решить. В стандарте подробно прописаны все правила и требования к общению с должниками, к правилам хранения информации, ко всему тому инструментарию, который призван сделать прозрачной для контроля процедуру общения коллектора с должником. В этом году стандарт начет работать, и нам станет проще выявлять нарушения и наказывать за них. Есть и вторая сторона проблемы - это так называемый нерегулируемый collection. Например, компания выдала заем, а потом его продала этот долг неизвестно кому.

При этом закон не запрещает продавать долги, он запрещает компании, купившей долг, взыскивать долги с применением коллекторских практик, если она не коллектор. Строго говоря, компания, которая купила долг, должна обратиться в суд. Но если долг продается дальше по цепочке, то в какой-то момент все равно возникнет ООО «Рога и копыта», которое все же может попытаться взыскать долг незаконными способами. И куда в этом случае обращаться должнику? Ведь эти «Рога и копыта» ни Банку России, ни Федеральной службе судебных приставов не поднадзорны. Человеку остается только идти в полицию и писать заявление об угрозах. А эти угрозы и доказывать сложно, и наказать за них тяжело за исключением особо экстремальных случаев. Поэтому Банк России предложил, совместно с Правительством, а также рядом депутатов и сенаторов, запретить переуступать долг тем компаниям, которые не подлежат регулированию. То есть банк может уступить долг другому банку, МФО - другому МФО, либо - профессиональным взыскателям, которые входят в реестр ФССП. Тогда если МФО продаст долг неизвестно кому, она будет серьезно за это наказана.

Коллекторы жалуются, что закон очень нечетко прописывает, что же считать звонком должнику. Что когда коллектор звонит и даже не успевает перейти к сути дела, то человек уже бросает трубку, и неясно - считать ли это звонком. Будут ли в этом вопросе какие-то изменения?

Закон, регулирующий работу коллекторов, как и любой закон, развивается, опираясь на правоприменительную практику. Когда практика будет обобщена и проанализирована, то и закон может измениться. Но это требует серьёзного анализа, потому что и потребители выступают здесь заинтересованной стороной.

Давайте поговорим про инвестиции в микрофинансовые компании. Они доступны людям с суммой от 1,5 млн. рублей. Достойное ли это вложение средств и альтернативно ли оно банковскому вкладу?

Инвестиции в МФК - это точно не альтернатива банковским вкладам, потому что на них не распространяется система страхования вкладов. Поэтому это не сбережения, а все-таки инвестиция. Не зря в этом сегменте установлена достаточно высокая сумма входа в рынок - чтобы отсечь людей с низкой суммой сбережений, которых точно привлечет высокая ставка. А для квалифицированного инвестора это ровно такая же рискованная инвестиция, как и любая другая. Поэтому анализировать, какой риск содержит вложение в ту или иную компанию, надо с точки зрения надежности самой этой компании. Ведь человек может купить на бирже облигации какого-то завода? Может. И этот завод может разориться. Поэтому риск покупки, например, облигаций МФК - это ровно такой же риск, как и риск любой другой облигации.

Беседовал Георгий Демидов

В рамках XVI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности « Микрофинансирование в России: в поисках устойчивых решений» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута выступил на тему «Новые финансовые технологии, новые риски и новые подходы к защите прав потребителей» ..

В ходе своего выступления спикер рассказал о текущих приоритетах и инновациях Банка России, отметив разработку дорожной карты по дигитализации финансового сектора. Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России принимает участие в этой работе с точки зрения оценки того, каким образом эти инновации повлияют на финансовую доступность, и какие риски они несут для потребителей финансовых услуг.

Михаил Мамута пояснил, что блокчейн - это технология хранения и передачи данных, распределённый реестр — это собирательный термин, означающий как саму базу данных, содержащую сведения о владельцах, правах собственности и т.д., так и ряд технологий, включая, но не ограничиваясь, Blockchain (цепочку блоков транзакций) и DLT (технологию распределённого реестра). Технология Blockchain лежит в основе цифровой валюты Bitcoin , но совершенно ею не ограничивается. «Идея блокчейна состоит в том, что при совершении любой транзакции информация об этих транзакциях объединяется в блоки, и эти блоки хранятся на всех компьютерах системы. Таким образом, теоретически, в этой системе невозможно задним числом изменить данные, что говорит об очень высокой надежности и перспективности Blockchain» , - отметил спикер.

Cмарт-контракт - это электронный алгоритм, автоматизирующий процесс заключения, регистрации и исполнения (либо частичного исполнения) договоров. Посредством технологии можно реализовывать финансовые контракты, обладающие чётко сформулированными правилами, и подкреплённые гарантийным обеспечением.

Open API - Application programming Interface - это система единых правил для подключения например, к банку с целью получения доступа к счетам, при согласии клиента, по одному открытому протоколу. Эта технология, по мнению Михаила Мамуты , имеет большой потенциал, будет широко распространяться и окажет свое влияние на микрофинансовый рынок.

Комментируя ключевые аспекты удаленной идентификации, спикер озвучил цитату Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной: «Мы уверены, что без того, чтобы был принят соответствующий закон, и была создана эта инфраструктура, будет очень тяжело развивать цифровые финансы, цифровую экономику в целом. Подходы там уже более или менее определены, и мы все рассчитываем на то, что вместе с Государственной думой удастся принять этот закон, создать эту систему, которая является просто критическим элементом инфраструктуры, необходимой инфраструктуры, здесь ни у кого не было сомнений. Если говорить о практической задаче, то она, наверное, действительно является задачей №1 ».

Михаил Мамута обратил внимание, что пока робо-эдвайзеры применяются, в основном, на инвестиционном рынке, в качестве помощников для физических лиц при выборе объекта инвестиций. Однако, у этих инструментов значительно больший потенциал применения. "Идея состоит в том, что поскольку финансовый рынок постоянно развивается, усложняется, человеку все сложнее выбирать правильный продукт, который наилучшим образом подходит его потребностям. Например, куда инвестировать средства или где взять кредит (заем). Приходится анализировать огромные информационные массивы, выбрать из них лучшее предложение человеку без специальных навыков достаточно тяжело. В этой связи люди часто становятся жертвой нечестных продаж, когда их вводят в заблуждение относительно характеристики продукта" , - пояснил Михаил Мамута. По прогнозам экспертов, в течение ближайших пяти, десяти лет робо-эдвайзеры станут общей частью финансового рынка. «Для того, чтобы робо-эдвайзер был эффективным, он должен не только анализировать предложения и выбирать лучшее, но и адаптировать это предложение под конкретного человека, учитывая его финансовые привычки, уровень финансовых знаний и особенности финансового поведения», - уточнил спикер.

"Мы планируем постепенно начать искать подходы к регулированию робо-эдвайзеров, поскольку мы должны понимать, как работают эти алгоритмы и быть уверенными в том, что они не советуют людям по определению что-то неправильное. В отличие от человека, к эдвайзеру нельзя применить опыт работы, стаж, образование. Здесь должна быть проверка работоспособности алгоритма" , - подчеркнул Михаил Мамута .

"Понимая, что у цифровых финансовых услуг большое будущее, но также и достаточно приличный объем рисков, мы инициировали разработку в Банке России специального набора правил, стандартов защиты прав потребителей в сегменте цифровых финансовых услуг" , - отметил в завершение своего выступления Михаил Мамута .

Поделиться в соц.сетях:

Программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса «Шесть с половиной» прекратит действие с 2019 года. Об этом «Известиям» рассказал руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центробанка Михаил Мамута. По его словам, необходимость в этой программе отпадает в связи со снижением ставок по кредитам для предпринимателей. К тому же у Минэкономразвития есть более выгодная программа. И бизнес настаивает на увеличении ее финансирования в 25 раз - до 40 млрд рублей в год.

Программа «Шесть с половиной», которую совместно реализуют Центробанк и Корпорация развития малого и среднего предпринимательства (МСП), будет завершена в этом году, сообщил «Известиям» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута.

Программу запустили в конце 2015 года. В ее рамках кредитные организации могут брать определенный лимит средств у Банка России по ставке 6,5% годовых и потом направлять его для выдачи ссуд представителям малого и среднего бизнеса. При этом Корпорация МСП становится поручителем кредита. Конечная ставка составляет 10,6% годовых для среднего бизнеса и 9,6% - для малого. Программа оказалась очень востребованной у предпринимателей: за время ее существования на нее было выделено около 200 млрд рублей. Размер кредита по программе - от 10 млн до 1 млрд рублей. Срок льготного кредитования - более трех лет.

Михаил Мамута отметил, что эта программа изначально создавалась как антикризисная, и сейчас в связи со снижением ключевой ставки регулятора и ставок по кредитам необходимость в ней отпадает.

При этом сохранится другая программа правительства по льготному кредитованию малых и средних предпринимателей, которую реализует Минэкономразвития, сообщили «Известиям» в пресс-службе министерства. По ней конечная ставка составляет 6,5%. Эта программа начала работать с 2018 года. В этом году в общей сложности на нее было выделено 1,4 млрд рублей.

Бизнес с пониманием отнесся к сворачиванию инструмента кредитования ЦБ. С самого начала программа создавалась как временная, объяснил глава «Опоры России» Александр Калинин. Сейчас по ней остался еще не выбранный лимит в размере 50 млрд рублей. При этом программа Минэкономразвития более приемлема для бизнеса, подчеркнул Александр Калинин. Выделенные на нее 1,4 млрд рублей в этом году предприниматели выбрали очень быстро. Расходы на программу нужно увеличить до 40 млрд рублей в год, уверен Александр Калинин.

О необходимости программы Минэкономразвития говорил и президент РФ Владимир Путин в послании Федеральному собранию в марте. Глава государства отметил, что нужно обеспечить реальную доступность инструмента для предпринимателей. В Минэкономразвития заявили о том, что программа оказалась очень востребованной у бизнеса: на 1 мая 2018 года было заключено 612 кредитных договоров на сумму 30,7 млрд рублей.

Программа ЦБ ориентирована не на все виды бизнеса, а лишь на некоторые из них, отметил вице-президент Национального института системных исследований проблем предпринимательства Владимир Буев. В связи с этим инструмент охватывал лишь 1% малого и среднего бизнеса и значимого влияния на развитие сектора не оказывал, добавил он.

Сейчас ставки по кредитам для малых и средних предпринимателей сроком от 1 до 3 лет составляют 11,5% годовых. На срок свыше 3 лет - 9,74%. Таким образом, по программе ЦБ льготные кредиты выдаются по ставкам выше среднерыночных. При этом программа Минэкономразвития с конечной ставкой 6,5% действительно является востребованной.