Страхование жизни на случай смерти. Пожизненное vs срочное страхование жизни: что лучше? Особенности страхования на случай смерти

3197 07.08.2019 5 мин.

Невозможно жить вечно, это аксиома, когда-нибудь смерть приходит в каждый дом. Конечно, если вполне здоровый на вид близкий родственник вдруг неожиданно скончается, то это всегда не только большие эмоциональные переживания, но и приличные финансовые затраты на проводы в другой мир. Все мы в душе надеемся прожить долго и счастливо. Но чтобы родные не понесли больших финансовых потерь, можно заранее позаботиться о деньгах на достойное погребение, это характерно больше для пожилых людей, а можно застраховаться на случай внезапной смерти, и обеспечить родственников определенной суммой, достаточной для ухода из жизни, если оформить страховку на случай смерти. В статье поговорим про особенности страхования жизни на случай смерти.

Описание страховки жизни человека на случай смерти по любой причине

Это специальный страховой договор, по которому страхователь уплачивает за время его действия некую сумму, определенную по разным параметрам, но об этом поговорим немного дальше. Про существенные условия договора страхования читайте .

Ежемесячно он делает взносы, а страховщик обязуется по договору выплатить средства, когда наступит смерть. Получить их может как выбранное клиентом лицо, так и несколько человек, в страховой терминологии их называют выгодоприобретателями.

Но перед оформлением страховки специальный сотрудник проведет анализ образа жизни клиента, чтобы определить степень возможного риска во время действия полиса. Поэтому назначается медицинское освидетельствование в аккредитованном учреждении, а по результатам врачебных выводов будет известно о наличии опасных для жизни и здоровья хронических заболеваниях или они не были обнаружены. Про отзывы о компаниях, занимающихся накопительным страхованием жизни узнайте .

Это требование является обязательным, поскольку он может иметь смертельное заболевание, и только принимая во внимание заключение врачей, назначаются ежемесячные взносы в счет будущих выплат.

На видео – страхование жизни на случай смерти:

Виды

В наши дни можно встретить три разновидности страховок на случай смерти:

  • Срочное, его еще называют на дожитие . Клиент уплачивает страховые премии до определенного договором срока, и если наступает смерть во время его действия, то компания выплачивает только малую часть от внесенных клиентом денег. Этот вид договора лучше всего подходит для людям пожилого возраста, и многие фирмы позволяют пролонгацию подобных договоров.
  • Пожизненный вариант . Соглашение подписывается на неопределенный срок действия до момента смерти страхователя. Вносить средства можно хоть всю жизнь, или определенный временной отрезок. Все эти условия должно содержать соглашение. Однако, если клиент решил делать оплату до последних дней, то и компенсационные выплаты будут намного выше. Особенную популярность такой полис получил в Европе, да и в других мировых странах.
  • По потере дееспособности. При заключении соглашения клиенту не может быть более 60 лет и меньше 16. Такие же условия устанавливаются на тот случай, если сделано неудачное хирургическое вмешательство.
  • Смешанный вид . В этот полис включены оба вида страхования, причем выплаты можно будет получить тогда, когда наступит первый из них. И если гражданин погиб, то можно получить довольно высокую компенсационную сумму. Это самое распространенное соглашение на случай смерти.

Также различают другие виды:

  • Индивидуальное , когда страховка оформляется только на конкретное лицо.
  • Коллективное , когда сотрудники исполняю свои трудовые обязанности в особо сложных и опасных условиях.
  • Добровольное , если клиент сам заключает договор.
  • Обязательное – этот вид оформляется на всех государственных служащих. Средства выделяет государство.

Также существуют страховки во время путешествий на самолете, морском лайнере или поезде, они автоматически входят в стоимость билета.

Условия

Главным отличием страховой программы является сам факт кончины застрахованного лица, то есть только после его смерти выгодополучатели смогут воспользоваться средствами страхователя на ритуальные нужды.

Большинство страховых компаний выдвигают требования предельно допустимого возраста страхователя – он не должен превышать предел в 75 лет, за исключением особого вида полиса пожизненного договора. Про страхование квартиры в Сбербанке, при ипотеке, расскажет .

Конечно, нужно понимать, что компания берет на себя большой риск по выплате страхового случая, поэтому перед заключением договора требуется совершение обязательных действий:

В большинстве случаев взносы аккумулируются на специальном счете, могут быть инвестированы в прибыльные проекты, поэтому риск утери своих средств практически отсутствует, к тому же ежегодно суммы индексируются по ставке ЦБ РФ. Подобный полис можно купить как самостоятельный вид страховки, так и в составе других продуктов.

Уплаченную страхователем сумму + начисленные на нее проценты за использование средств получит наследник, который определяется договорным соглашением, либо средства можно получить по истечению срока действия соглашения.

Страховщики могут заключать соглашения от 1 года до 20 лет, при этом компенсационные выплаты могут быть получены только по тем случаям, которые оговорены договором.

На видео – условия для страхования жизни:

Многие компании заранее оговаривают перечень ситуаций, когда смерть не будет страховым случаем, например:

  • Если случилось самоубийство.
  • Если клиент умер после косметологических хирургически вмешательств.
  • В случае отказа от приема лекарственных средств, прописанных для восстановления здоровья, или клиент скрыл наличие смертельного заболевания
  • Если погиб во время занятий экстремальными видами спорта.
  • Гибель от алкогольного или наркотического отправления.
  • В случае умышленной смерти, например, преднамеренное создание взрывоопасной ситуации, в результате которой наступила смерть.

Какие положены выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух разновидностей:

  • Полис до окончания жизни.
  • Срочная страховка.

То при первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен. О правилах страхования КАСКО в разных компаниях читайте в .

Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты. И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Про добровольное страхование от несчастных случаев и болезней расскажет .

Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Порядок выплат по страхованию

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора, в , и других компаниях, деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора.

Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

192 29.07.2019 5 мин.

В области страхования жизни выделяется две программы – на случай смерти, а также дожитие . Каждая из них существует в чистом виде, хотя в договорах могут предусматриваться и дополнительные обязательства и условия. Самый распространенный пример – смешанное страхование (дожитие, болезни, несчастные случаи, смерть). Договор дает гарантию на выплату полной компенсации страховой суммы указанному в договоре в качестве получателя выгод лицу в случае наступления смерти застрахованного гражданина. Главное условие получения выплат – своевременное внесение страховых платежей во время действия полиса.

Особенности договора по страхованию жизни на случай смерти

Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется . По результатам проверки оцениваются риски и рассчитываются премиальные отчисления. Страховую сумму определяет лицо, подписывающее договор. Особых ограничений в данном случае нет – вы можете иметь несколько полисов сразу, главное не забывать своевременно вносить платежи по договору.

Договорные отношения в рамках действия программ страхования жизни регулирует Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 1992 года и другие государственные акты.

Программа пожизненного страхования

В рамках действия договора пожизненного страхования могут проходить лица не старше 70-летнего возраста. Основание для его заключения – заявление в письменной форме (составляется по образцу), подписанное страхователем. В нем должны содержаться данные о здоровье человека, поскольку они учитываются при оценке рисков и, соответственно, сумм премиальных взносов. Особенно интересуют СК такие моменты как наличие серьезных заболеваний (неврология, кардиология, онкология, пр.), инвалидности, случаи длительной нетрудоспособности за последние несколько лет.

Пожизненное страхование для инвалидов и тяжелобольных лиц практически не оформляется (СК не хотят брать на себя такие риски).

Страховщик обязан осуществлять страховые выплаты с момента вступления договора в силу . Если документ подписывался без освидетельствования, то страховая несколько лет может использовать ряд ограничений – например, в первые 12 месяцев выплачивать компенсацию в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая, а не хронического заболевания. Выгодоприобретателей и их количество определяет страхователь. Назначаются они по желанию, но делать это мы вам рекомендуем – в случае смерти получатель уже будет известен, и дополнительные процедуры проводить не придется.

Срочное

Срочное страхование предполагает выплату оговоренной суммы в случае смерти застрахованного лица до окончания действия договора. Если он физически дожил до окончания срока действия документа, выплаты не полагаются. Среднее время оформления срочной страховки составляет 1-20 лет, но не более периода, по истечении которого возраст застрахованного достигнет 65-70 лет (в зависимости от условий конкретной СК). Медицинское освидетельствование, как правило, не требуется, исключение составляют только те случаи, когда сумма покрытия очень высокая (в данном случае страхователя направляют на обследование).

Срочная страховка может оформляться на любые суммы, если они являются стандартными, процедура проводится по упрощенной форме – достаточно ответить на вопросы анкеты и подписать документ.

Тарифы дифференцируются с учетом личных данных застрахованного лица. Их размеры ниже, чем при пожизненном страховании. Страховая сумма может быть неизменной, уменьшающейся, увеличивающейся – данный момент прописывается в договоре. Также существуют документы с правом возобновления, переводом в пожизненное страхование, возвратом взносов, оплатой пособий в случае потери кормильца. Самый простой вариант – страховка с неизменной суммой. Возврат страховых взносов – идеальный вариант для тех лиц, которые хотят вернуть часть потраченных денег даже в том случае, если прописанный в договоре случай не наступил.

Про накопительное страхование жизни читайте .

Плюсы и минусы пожизненного и срочного

Рассмотрим основные особенности, преимущества и недостатки страхования жизни на случай смерти . В случае с пожизненным страхованием договор заключается на согласованную между страховой и страхователем сумму. Тарифы определяются с учетом возраста и пола лица, состояние его здоровья, профессии, вредных привычек, периода уплаты премии по страховым взносам. Премию можно выплачивать пожизненно либо в течение первых 10-20 лет (чем дольше период – тем ниже тарифы). Если договор не был полностью оплачен, а страхователь перестал вносить взносы, последствия определяются с учетом успешно «закрытых» лет. В тех случаях, когда страховка оформлялась менее двух лет назад, ее действие прекращается без выплат. Если премия была внесена за два года более, то страховщик несет обязательства по полной страховой сумме, но уже в рамках действия срочного полиса.

Полезно знать. При оформлении пожизненного страхования платежи могут вноситься в рассрочку.

Срочное страхование является более гибким вариантом – вы можете выбирать программу, тип выплат и срок действия полиса. Если вникнуть в тему и все сделать правильно, то в итоге вы подберете тот вариант, который устроит вас по всем пунктам. Например, можно оформлять страховку на случай разных или получения при оформлении ипотеки – при наступлении страхового случая рассчитываться с кредитором будет СК, а не вы лично. Пожизненное страхование дает меньший простор для действий, но это разумно с учетом решаемых задач.

С инвестиционным страхованием жизни можно ознакомиться .

В сфере личного страхования отдельно выделяют страховку на случай смерти физического лица. При этом, страховая компания берет на себя обязанности по выплате компенсации в случае наступления страхового случая человеку, указанному в договоре в виде получателя средств.

Несмотря на то, что страхование на случай смерти в России распространено довольно давно, вокруг него полно мифов. Мы расскажем об указанной разновидности страхования все, что следует знать перед оформлением договора.

В сфере страхования жизни человека предметом страховки является его здоровье.

Перед заключением контракта естественным желанием страховщика станет оценка рисков. Поэтому желающему заключить договор предложат пройти медицинское обследование.

Оно будет нацелено на оценку рисков (вероятность наступления страхового случая в период страхования) , выявление хронических или острых заболеваний, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ .

После медицинского обследования, страховщик проанализирует риски и определит премиальные.

Отметим, что состояние здоровья гражданина не влияет на страховую сумму, поскольку ее размер – это прерогатива страхующегося лица.

Гражданин РФ может оформить полис на любую сумму в одной страховой компании или получить страховку в нескольких компаниях – ограничения не предусмотрены.

Страховка в целом доступна для всех граждан РФ , но устанавливается определенный возрастной центр. Срочное страхование доступно для людей не старше 75 лет.

Субъекты страхового договора

Как правило, в страховании субъектов договора выступает застрахованное лицо.

Например, оформляя полис КАСКО на свой автомобиль, получателем выгоды становится непосредственно застрахованное лицо. Но в случае со страховкой на случай смерти, застрахованное лицо и получатель выгоды будут разными . Например, после смерти застрахованного лица, компенсацию получит кто-то из членов его семьи.

Разновидности

Предлагается несколько вариантов страхования жизни на случай смерти. Главное различие между ними – срок, на который заключается договоренность.

Срочное

Гражданин РФ может застраховать свою жизнь на определённый срок, который в договоре будет указан в виде определенного возраста.

В таком случае страховая выплата будет передана получателю при условии, что страховой случай наступил в предусмотренный договором срок.

Для срочного страхования жизни характерны периодически премии, выплачиваемые для поддержания действия договора. При желании, срочное соглашение можно продлить или перевести в статус бессрочного.

Что же происходит, когда договор заканчивается? Если страховой случай не наступил, то договор теряет свою силу, т.е. страховая компания освобождается от надобности выплачивать указанную сумму.



Пожизненное

Пожизненное страхование предусматривает страховку вплоть до самой смерти застрахованного лица, вне зависимости от момента, когда она наступит.

Сумма страховой выплаты определяется количеством платежей в адрес страховщика. Есть возможность самостоятельно выбрать количество и объем данных премий в адрес компании.

Условия

Полис на случай смерти считается использованным, если произошел страховой случай, смерть лица, который был застрахован.

Как и в любом полиса, в страховке жизни, указываются конкретные причины кончины, которые учитываются и не учитываются в виде страхового случая.

Зачастую перечень причин напрямую зависит от величины страховки и каждый гражданин может самостоятельно «корректировать» перечень причин, предусматривающих выплату.

Однако ни одна страховая компания не застрахует гражданина на случай:

  • самоубийства,
  • нарушения лечения, предписанного в больнице,
  • рисков, которым лицо целенаправленно подвергает себя во время действия договора (например, спортсмены, занимающиеся экстремальными видами досуга, должна заключать договор с особенными условиями и значительно более высокими премиальными – с учетом дополнительных рисков),

Срок срочного страхования варьируется от одного года до двадцати лет.

Выгодополучатель определяется самостоятельно застрахованным лицом, он может меняться несколько раз за период действия страховки.

Медицинское обследование

Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.

Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании.

Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких.

Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.

В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.

Тарифы пожизненного страхования

Для расчета тарифа страховые компании используют специальные программы. В них вводятся данные желающего застраховаться лица, а на выходе программа рассчитывает процент смертности данной категории, другими словами, рисков.

Какие же характеристики имеют значение? Конечно, возраст, а еще пол, образ жизни, сфера трудовой занятости, наличие вредных привычек, условия проживания и даже демографическая ситуация в государстве.

Затем полученные результаты соотносятся с выбранным видом страхования (срочным или пожизненным) и желаемой суммой страховой выплаты лица.

Как правильно оформить?

Если гражданин выбрал страховую компанию для оформления полиса на случай смерти, он должен подготовить определенные документы и вместе с ними пойти в офис страхователя.

Что иметь с собой?


Список документов для оформления полиса:

  • паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
  • заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
  • некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

Если справки о здоровье нет, будет предложено пройти медицинский осмотр.

Какие компании?

Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк», ВТБ Страхование», РОСГОССТРАХ, СПАО РЕСО-Гарантия, Страховая группа СОГАЗ, «Согласие», ВСК, Ренессанс Страхование и многие другие предприятия работают по данному направлению.

Однако предварительно, перед тем как обращаться в офис, следует обратить внимание на условия страхования организации, они могут отличаться следующими критериями:

  • возрастные ограничения,
  • возможность застраховать ребенка,
  • возможность получить деньги в любой точке мира,
  • периодичность внесения платежей за страховку по выбору клиента.

Выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух видов:

  1. Полис до окончания жизни.
  2. Срочная страховка.


При первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается.

Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.

Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат , которые уплачиваются до установленной договором даты.

И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Сроки

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение , в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

Стоимость

К сожалению, на стоимость страхования влияет слишком много факторов, чтобы заявить о каким-то общем знаменателе. Чтобы узнать стоимость страховки, гражданину придется пойти в офис и заполнить там анкету.

Исходя из практики, можем отметить, что страхование жизни одного человека старше 30 лет со страховой выплатой в 1 000 000 рублей, обойдется страхователю в 1 000 рублей ежемесячно.

Мифы

Чаще всего от страхования людей останавливают мифы, блуждающие в обществе. Разберем самые популярные из них.

Компания обанкротится и я не получу выплату


Не стоит опасаться банкротства страховой компании в период страхования жизни гражданина, поскольку у предприятия есть страховые резервы.

Также есть перестрахователь – фирма, которое возьмет на себя выплаты.

Регулирование правоотношений под защитой законодательством.

Контролирующий орган – Центробанк – берет на себя обязательства по выплатам страховых денег клиентам предприятия, огласившего себя банкротом.

Если я застрахуюсь, то со мной что-то случится

Не стоит опасаться подобного, поскольку перестраховываемся мы с вами ежедневно, например, кладем запасное колеса в багажник.

Но часто ли случалось так, что рабочее колесо спускало сразу же, как запаска попала в машину? Зачастую запасное колесо мы возим с собой годами и его наличие никак не влияет на наступление «страхового случая».

Страховые компании часто не выплачивают деньги

Если страховой случай наступил, то страховая обязательно выплатит вам деньги. Ведь наступление такого страхового случая доказать очень легко.

Плюс ко всему, долгосрочные виды страхования характерны для надежных предприятий, которые ценят свою репутацию.

Вконтакте

Дальневосточный филиал

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

ТЕХНОЛОГИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Выполнил студент 5 курса

заочного факультета

по специальности «Экономика

и управление на предприятии»

Г…… Игорь Вячеславович

Отметка кафедры (учебн.

о дате поступления работы

Проверил:

____________________________

____________________________

Подпись____________________

г. Владивосток, 2004

Введение

Личное страхование

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,

обязательным (в силу закона) или добровольным долгосрочным или краткосрочным.

Страхование на случай смерти

временное страхование;

пожизненное страхование;

амортизационное страхование;

Временное страхование.

Виды временного страхования:

возобновляемое;

с возмещением премий.

Во

Во

Во

Во

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за­страхованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здо­ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во­зобновляться, несмотря на возрастающие премии.

Страховка на случай смерти

В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

При

Под несчастным случаем

субъективного риска,

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

  • страхование на случай смерти;
  • страхование на дожитие;
  • страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1, 2 ст.

Сколько стоит застраховать жизнь человека

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
  • застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

  • свидетельство о смерти;
  • договор страхования (полис);
  • медицинские документы с указанием причины смерти;
  • свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
  • паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
  • договор страхования (полис);
  • паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • договор страхования (полис);
  • справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
  • свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
  • свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
  • паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Обратите внимание!

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2, 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дальневосточный филиал

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО

ГУМАНИТАРНОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРОФСОЮЗОВ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

ТЕХНОЛОГИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Выполнил студент 5 курса

заочного факультета

по специальности «Экономика

и управление на предприятии»

Г…… Игорь Вячеславович

Отметка кафедры (учебн. части)

о дате поступления работы

Проверил:

____________________________

____________________________

Подпись____________________

г. Владивосток, 2004

Введение

Личное страхование - это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столк­нется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Стра­хование относится к личности как к объекту, который подверга­ется риску, находится в связи с его жизнью, физической полно­ценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахо­ванный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесен­ных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заклю­чаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхова­ния жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При стра­ховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и воз­можность расторжения договора любой из сторон в соответст­вующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключает­ся обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Рассмотрим страхование на случай смерти и страхование в связи с потерей здоровья от несчастных случаев.

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе­мые разновидности его:

временное страхование;

пожизненное страхование;

амортизационное страхование;

страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча­стный случай).

Временное страхование.

Страхование на случай смерти: почему стоит оформить, особенности, развенчивание мифов

При временном страховании страхо­вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик вы­плачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за­страхованный доживет до окончания договора;

договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту;

указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га­рантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

с постоянными премией и капиталом;

с постоянно увеличивающимся капиталом;

с постоянно уменьшающимся капиталом;

возобновляемое;

с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхова­тель в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застра­хованного), будет больше премии риска до определенного мо­мента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид времен­ного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключен­ного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобнов­ления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный про­межуток времени. Это значит, что страхователь может возобно­вить страхование в конце избранного периода без необходимо­сти проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за­страхованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здо­ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во­зобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования - еже­годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го­довой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если за­страхованный доживает по окончания договора, ему выплачива­ется сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо­ванного до момента окончания договора.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчаст­ного случая по отношению к страхованию, отбор и тарифика­цию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разно­видности страхования несчастных случаев, применяемые в зару­бежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое поврежде­ние, следствием которого является временная инвалидность, по­стоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

имеющих другие полисы этой же самой или другой страхо­вой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

Страхование жизни

Наиболее популярны договоры страхования жизни, которые относятся к сберегательным видам страхования и заключаются на многолетние сроки.

Страхование жизни может выступать в следующих формах:

— пожизненное (на случай смерти);

— срочное (на дожитие до определенного срока или события);

— смешанное.

Страховая премия уплачивается в течение всего срока действия договора, она не только сохраняется, но и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в случае смерти страхователя. По такому виду страхования доверенное лицо страхователя (выгодоприобретатель, указанный в договоре) получает страховое возмещение в случае смерти страхователя или сам обладатель полиса может прекратить действие договора страхования и получить накопленные средства наличными. Таким образом, страховым событием является смерть застрахованного по любым причинам, за исключением случаев перечисленных выше.

Данный вид страхования появился лишь в 1980 г.г. В настоящее время существует несколько видов пожизненного страхования:

— страхование с участием в прибыли страховщика . При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами, причем помимо гарантированного процента, начисляется процент от прибыли.

— страхование с двумя страховыми суммами . Представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

— инвестиционные полисы . Это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать страховые премии в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950 г.г. и в настоящее время эта страна является лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны используют этот принцип.

В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

— страхование на твердо установленную сумму .

Пожизненное страхование предопределяет не только гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности, является и механизмом создания накоплений.

Наиболее простым и распространенным является пожизненноестрахование на твердо установленную сумму. Такой договор предусматривает постоянную выровненную (одинаковую) премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни.

Особенности страхования на случай смерти.

В случае смерти страхователя выплачивается фиксированная страховая сумма, указанная в договоре. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховые премии по таким договорам более высокие, чем при срочном (сберегательном) страховании.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страхового взноса определяется с учетом ежегодной нормы доходности и зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного. Страховая премия может быть не только пожизненной, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора). Договор вступает в силу с момента поступления первого страхового взноса на счет страховщика.

При данном виде страхования Страховщик проводит отбор рисков. В качестве критерия отбора является возраст застрахованного и состояние его здоровья. Поэтому при заключении договора возможны определенные ограничения:

  1. Возрастной ценз — от 18 лет до 60 лет.
  2. Заявление о состоянии здоровья и медицинское освидетельствование.

На страхование не принимаются лица, являющиеся инвалидами 1 -11 группы, а также состоящие на учете по поводу злокачественных или сердечно-сосудистых заболеваний.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику следующие документы:

— письменное заявление;

— договор страхования (страховой полис);

— свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

— документ, удостоверяющий личность;

— завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);

— квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Если страховая выплата производится наследнику, в дополнение к перечисленным документам предоставляются документы, подтверждающие право на наследство.

Выплата страхового возмещения производится в течение 5 дней со дня получения заявления на выплату и документов, подтверждающих факт смерти (справка ЗАГСа).

По этим видам страховая выплата осуществляется в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.
Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:
1) пожизненное страхование;
2) срочное страхование (страхование на определенный срок).
При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Пожизненное страхование на случай смерти

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении, кроме общих данных о застрахованном (фамилия, имя, отчество, дата рождения и т.п.), содержатся вопросы, касающиеся состояния его здоровья, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие у застрахованного инвалидности, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т.д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжело больные лица.
По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении же договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то выплата не производится.
При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Несмотря на то что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.
Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Однако иногда эта сумма должна быть в пределах между установленными минимальными и максимальными величинами. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.
Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но более распространенным является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.
Если договор страхования не оплачен полностью и страхователь прекращает вносить очередные взносы, то в зависимости от числа оплаченных лет могут наступить разные последствия. В случае оплаты договора менее чем за два года он прекращается без возврата страхователю какой бы то ни было части уплаченных взносов. Когда премия внесена за два года и более, страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное. При этом срок, в течение которого после прекращения уплаты очередных взносов страховая компания несет риск выплаты, зависит от возраста застрахованного на день заключения договора и количества лет, оплаченных взносами. Например, если договор оплачен ровно за два года, его продление для 40-летнего застрахованного может составить один год, а при оплате договора за пять лет — четыре года и т.д. Обычно на страховом полисе делается запись о сроке, в течение которого договор сохраняет силу. После истечения соответствующего срока договор прекращается без возврата страхователю ранее уплаченных взносов.

Срочное страхование на случай смерти

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается.
Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65—70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования.
Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.
На практике существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования с:
а) неизменной страховой суммой;
б) постоянно увеличивающейся страховой суммой;
в) постоянно уменьшающейся страховой суммой;
г) правом возобновления;
д) правом перевода в пожизненное страхование;
е) возвратом страховых взносов.
Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.
При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной неличины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.
Наиболее известным представителем данного вида является страхование на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.
Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.
Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид имеет постоянные взносы, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.
Страхование с возвратом страховых взносов было разработано для страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая величине уплаченных взносов за весь срок договора. Несомненно, такое страхование имеет большую привлекательность, однако оно значительно дороже ранее рассмотренных видов.
По некоторым видам страховщики предлагают варианты, в которых, кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т.е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита, кроме смерти, может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и, как следствие, утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания также приходит на помощь и совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором.

Читайте также