Страховые случаи, понятия, законы и значение гражданского страхования стоит отдельного внимания. Важно не просто понимать, что отражает своим содержанием договор страхования гражданской ответственности (ГО), но также различать особенности, которые присущи тому или иному страховому случаю или виду страхования.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Кроме этого порядок заключения и состав пакета необходимых документов – это та важная информация, которая должна быть доступна каждому страхователю.

Что это такое

Главной отличительной чертой таких соглашений, которые формируются на базе , является имущественный характер предмета, по которому договариваются стоны.

Основным правилом здесь выступает следующий постулат – лицо, которое причинило физический или имущественный ущерб или нанесло вред потерпевшему, обязано возместить потери и убытки в полном объеме.

Сюда включаются следующие статьи возмещений:

Имущественные расходы потерпевшего	Это все финансовые или имущественные покрытия со стороны потерпевшего с целью полностью вернуть или восстановить, отремонтировать испорченное виновником имущество. Это называется покрытие реального ущерба виновников потерпевшему
Правовые расходы потерпевшего	Это денежные средства, потраченные лицом, перенесшим потерю прав, на восстановление их утраты. Это касается, например, отзыва товаров или услуг, судебные расходы.
Доходы потерпевшего	Лицо, нанесшее ущерб имуществу потерпевшего, которое приносило ему доход, обязан выплатить сумму упущенной выгоды при определенных условиях и за конкретный срок. Это четко прописано в ст.15 ГК РФ.
Возмещение нанесенного вреда жизни или здоровью потерпевшего

Страхование распространяется на случаи как действия деструктивного (разрушительного) характера, так и полного бездействия, которое повлекло за собой ущерб потерпевшему.

Гражданско-правовую ответственность делят на две составляющие:

• договорную;
• внедоговорную.

В первом случае регулируются все правила, обязательства и ответственности и наказания за невыполнение, прописанные в тексте договора. А во втором случае, когда причиненный вред не связан с договорными отношениями и обязательствами.

Договорная гражданская ответственность ограничена порядком, правилами страхования, либо ответственностью по законодательству, либо по личному усмотрению сторон.

То есть либо рамки исполнения договора регламентируются прописанными в законе формами и пределами ответственности, либо же обе стороны сами договариваются о том, кто, за что, когда и как будет отвечать по договору.

Любые договоренности в этом случае должны быть четко прописаны и оговорены со всеми указанными строками, суммами, правами. Внедоговорная (деликтная) гражданская ответственность регулируется исключительно законом и правовыми нормативными актами.

Следует отметить, что режимы ответственностей отличаются между собой. К примеру, существуют судебные иски по договору или деликту:

• по условиям возникновения ущерба;
• по бремени доказывания вины;
• по срокам исковой давности;
• по наличию или отсутствию возмещения «морального ущерба»;
• другие режимы.

Такое разграничение гражданской ответственности необходимо в случаях возникновения противоправного действия, которые связаны с договорными обязательствами.

Примером этого может послужить ситуация, где пострадавший пассажир вправе выбирать вид искового заявления, режимов исполнения судебного решения.

Так, пассажир при подаче исков может опираться на условия возникновения ущерба, бремени вины в ее доказательствах, а также возмещение «морального ущерба».

Особенности

Гражданский Кодекс российского законодательства освещает некоторые особенности действия договора страхования гражданской ответственности, что подробно изложено во второй его части, главе 48, :

1. Застрахованный риск ответственности за нарушение договора предусматривается законом.
2. Только один страхователь может быть застрахован от риска ответственности за нарушение договора.
3. Выгодоприобретатель также может быть застрахован от риска нарушения договора страхователем, неважно оговорено это в договоре или нет, в пользу страхователя он заключался, в пользу других лиц или вообще ни в чью пользу.

Существует самые распространенные страховые договора, которые распространяются на разные страховые случаи и отличающуюся от других гражданскую ответственность.

Это следующие виды страховок от рисков ответственности:

• застройщика;
• туроператора;
• за причинение вреда;
• грузоперевозчика или ответственность перед большим количеством пассажиров;
• владельцев легковых автомобилей или таксомоторного транспорта;
• перед третьими лицами.

Рассматривая особенности оформления страховки по разным причинам и гражданским ответственностям, следует отдельно уделить внимание каждому виду договора.

Договора страхования гражданской ответственности застройщика

Поправкам в Федеральный Закон от 30.12.2004, которые вступили в силу с 01.01.14г., застройщики обязаны будут выполнять определенные обязательства по передаче жилых помещений участникам всех договором по долевому строительству или другим условиям.

Таким обязательством является предоставление своего рода залога, выбрать который можно из следующих способов:

1. Банковское поручительство.
2. Договор страхования гражданской ответственности застройщика по риску невыполнение своих обязательств, связанных с передачей построенного жилья участникам долевого строительства или по другим условиям.

Страховой договор дожжен быть заключен еще до подачи всех документов в РосРеестр по договору участия в долевом строительстве или другому договору по строительству.

Объектом страхования, в этом случае будет являться имущественные интересы застройщика (Страхователя), которые, в свою очередь, связаны с интересами участников долевого строительства (Выгодоприобретателями).

Страховой случай обозначается как неисполнение Страхователем договорных обязательство по передаче жилья участников договора строительства. Все страховые суммы и размеры убытков рассчитываются, исходя из договора долевого участия.

Туроператора

В случае с договорными взаимоотношениями по туристскому договору и неисполнению своих обязательств со стороны туроператора (Страхователя), клиенты (Выгодоприобретатели) туристической фирмы, концерна или организации имеют полное право подать письменное требования покрытия всех их расходов, в том числе и стоимости путевки.

Все действия регламентируются ФЗ «Об основах туристской деятельности» от 24.11.1996г. с добавлением Лицензии ФССН № 3116 16-21 от 18.02.2008г., а также Правилами страхования гражданской ответственности.

Страховыми рисками в данном случае будут являться:

• убытки, причиненные вследствие ненадлежащего или полного неисполнения обязательств Страхователем;
• нахождение в туристском продукте того, чего не было обещано Выгодоприобретателю;
• нарушение мер безопасности своего клиента Страховтелем во время организации и в процессе туристической поездки.

Страховые возмещения в этих случаях включают в себя договорные суммы, а также страховые компенсации по возмещению реального ущерба Выгодоприобретателю.

За причинение вреда

В Гражданском Кодексе РФ, законе о страховании, гл.48 «Страхование», прописываются те положения ответственностей, которые ложатся в основу как договорной, так и деликтной форм регулирования возмещений по страховым случаям.

А именно:

1. Разрешается страхование риска ответственности самого страхователя по договору, где он несет обязательства в случае причинения вреда здоровью, жизни, имуществу другим лицам.
2. Тот, кто несет ответственность за причинение вреда или бездействие по договору, обязательно должно быть прописано его имя. Если этого не сделать, тогда все страховые риски ложатся на страхователя.
3. Договор страхования гражданской ответственности в случае причинения ущерба или вреда здоровью, жизни, имуществу, всегда будет считаться заключенным в пользу потерпевших, независимо от того, застрахован или нет сам страхователь или любое другое лицо, могущее быть ответственным за причинение вреда.
4. В случае с обязательным страхованием гражданской ответственности, страхователь всегда вправе потребовать страховку от страховой компании в размере оговоренной в договоре суммы.

Перевозчика

Ответственность перевозчика перед гражданами в России регламентируется ФЗ от 14.06.2012г. Причем этот закон обязывает всех юридических лиц, предприятия, фирмы и организации, которые предоставляют услуги любых видов перевозов, страховать свою гражданскую ответственность в случае перевозки пассажиров.

Кроме метрополитена и легковых такси, застрахованными должны быть перевозки пассажиров следующими видами транспорта:

Владельцев транспорта

Владельцы таксомоторного парка или отдельной единицы транспортного средства должны заключить договор со страховой компанией по – обязательное страхование автогражданской ответственности. Этому их обязывает Федеральный Закон от 25.04.2002г.

На сегодня такой вид страхования самый распространенный. Основными страховыми случаями здесь могут быть:

• ущерб пассажиру или другой машине в результате ДТП;
• ущерб имуществу при отсутствии ущерба здоровью потерпевшего;
• при условии участия двух транспортных средств, а не более;
• оба транспортных средства, попавшие в ДТП, имеют полисы ОСАГО.

Перед третьими лицами

На примере договора касательно строительно-монтажных работ можно увидеть, что такое гражданская ответственность перед третьими лицами.

Страховой договор может быть заключен между компанией-застройщиком (1 Страхователь), генеральным подрядчиком строительных работ (2 Страхователь) и застрахованным лицом (Выгодоприобретателем).

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, ущерб и вред, причиненный третьим лицам, когда ведутся строительно-монтажные или пуско-наладочные работы.

Страховыми рисками в данном случае выступают:

• вред здоровью или жизни третьих лиц;
• ущерб целостности имущества третьих лиц;
• вред здоровью, имуществу и жизни третьих лиц одновременно по одному случаю.

Порядок заключения и оформления, какие документы необходимы

Оформление договора страхования любой гражданской ответственности всегда производится по определенному порядку.

И порядок этот регламентируется Правилами страхования, которые включаются в себя:

• подачу заявления в письменной форме с просьбой предоставить страховые услуги;
• встреча обеих сторон договора и переговоры, где обсуждаются все условия и обязательства – страховщик обязан уведомит страхователя обо всех условиях, рисках и привилегиях того или иного страхового продукта;
• по принципу высшей добросовестности в сфере страхования лицо, оказывающее такие услуги, обязано извещать обо всех условиях честно и в полном объеме;
• прописывается волеизъявление страхователя;
• в договоре указываются фамилия, имя и отчество и контактные данные страхователя;
• также обязательно обговаривается и указывается страховая сумма рисков имущественного ущерба или возмещений убытков;
• следует указать страховой период, премии, вид, способ внесения страховых взносов;
• указываются не страховые случаи, при которых страховой полис не действует, и выплаты не назначаются.

Гражданская ответственность - предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь.

Цель страхования ответственности - защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц .

Под деятельностью подразумевается не только производственная или торговая деятельность, но и совершение каких-то действий или бездействие: эксплуатация транспорта или оборудования, владение имуществом, профессиональная деятельность, владение животным и прочее. В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.

В соответствии с ГК РФ риск, подлежащий страхованию, подразделяется на два вида:

• - риск, связанный с причинением вреда (ст. 931);
• - риск, связанный с выполнением договорных обязательств (ст. 932).

В первом случае у застрахованного возникает внедоговорная ответственность. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, оговоренных условиями страхового договора.

Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему лицу в результате использования автотранспортного средства.

Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита. При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обязательств.

Объектом страхования ответственности может выступать:

• - имущественный интерес страхователя, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
• - имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает при использовании имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это - страхование ущерба, в то время как личное страхование - это страхование суммы.

В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, - физическое. Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.

В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель-потерпевший выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим.

Страховым случаем здесь является:

• - факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которого был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
• - факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).

Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:

• - набор видов деятельности, при осуществлении которой страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, нотариальная деятельность и проч.);
• - перечень неблагоприятных последствий, за которые страховщик несет ответственность (нанесение вреда здоровью пассажира, загрязнение окружающей среды);
• - перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).

Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется страховой стоимостью имущества либо частью стоимости, в договоре страхования ответственности страховая сумма определяется как максимальный размер возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя. Размер страховой премии зависит о двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывает влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто используются в качестве параметров риска показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств и др.

Российская классификация видов страхования ответственности представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ», а именно:

• - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• - страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• - страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• - страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• - страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• - страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• - страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору См.: Закон об организации страхового дела в РФ - ч. 1 ст. 32.9 .

Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной форме. В соответствии с действующим законодательством обязательное страхование РФ проводится по следующим видам:

• - профессиональной ответственности нотариусов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;
• - ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;
• - ответственности, связанной с космической деятельностью;
• - ответственности за экологический ущерб.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховым риском является причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое влечет за собой обязанность владельца транспортного средства возместить причиненный по его вине ущерб. В соответствии с законом пострадавшее третье лицо может предъявить претензии или заявить гражданский иск с требованием о возмещении нанесенного автомобилем вреда. Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, несет не водитель, а владелец транспортного средства.

Третьим лицом по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имеющие в соответствии с законодательством РФ право на возмещение причиненного в результате страхового случая вреда жизни, здоровью или имуществу:

• -физические лица;
• - юридические лица;
• - государство;
• - субъекты РФ;
• - органы местного самоуправления.

Закон об ОСАГО предусматривает следующие основные принципы обязательного страхования:

• - гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;
• - всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• - недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• - экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Статьей 1 Закона об ОСАГО установлено, что возмещению подлежит вред, причиненный только в пределах дорог, предназначенных для дорожного движения, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и др.). Установлено также, что эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не считается использованием транспортного средства и поэтому причиненный этим оборудованием вред страховщиками не возмещается См.: Закон об ОСАГО - ст. 1.

Условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования См.: Закон об ОСАГО - ст. 5.

На основании пункта 1 статьи 6 Закона об ОСАГО объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средства на территории Российской Федерации.

Определение размера страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему, определяется по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

132 29.07.2019 4 мин.

Рассматриваемое в данной статье направление является достаточно новым для России. Его суть заключается в принятии страховщиком на себя законных обязательств по выплате причиненных третьему лицу или группе людей убытков. При этом есть страхователь нанес ущерб, то компенсацию выплачивает не он, а страховая компания. Для пострадавшей стороны это тоже важно, поскольку в данном случае у нее есть гарантии получения возмещения (добиться в судебном и тем более добровольном порядке справедливости бывает очень непросто). Подробнее о видах и особенностях гражданской ответственности в России вы узнаете далее.

Определение

Страхование гражданской ответственности направлено на компенсацию причиненного ими ущерба третьим лицам или группам людей. Его суть заключается в том, что лицо, у которого есть полис, обязуется возместить материальные убытки, которые другие понесли по его вине, за счет средств страховщика.

Полис гражданской ответственности одинаково важен и для человека, который страхует возможные риски, и для пострадавшей стороны.

Обязательство возместить ущерб возникает при совершении определенных действий, нарушении правил. Важно различать гражданскую и уголовную ответственность – в первом случае главной задачей является выплата компенсации, а во втором наказание.

При оформлении полиса действия уголовного характера в качестве объектов рассматриваться не могут.

Различается гражданская ответственность физических лиц (то есть личная) и юрлиц (в случае причинения возможного ущерба организацией – например, транспортным перевозчиком), договорная и внедоговорная. В соответствие с положениями ст. 931 ГК РФ внедоговорная наступает в случае нанесения вреда при не указанных в документе обстоятельствах, а договорная (ст. 932) – как результат неисполнения надлежащих обязательств.

Субъекты и объекты

В качестве объекта страхования в полисе гражданской ответственности рассматривается ответственность страхователя перед другими людьми, которым он чисто теоретически может нанести ущерб. Главная цель подобных договоров – обеспечение пострадавшим денежных выплат, которые были бы взысканы в соответствие с условиями исков. Обращения в суд потерпевшие составляют в случае смерти, увечья, повреждения имущества, гибели. В роли субъекта выступает страхователь.

Виды

Для предъявления иска в рамках действия договора нужно наличие трех факторов – ущерба, доказанной вины либо факта противоправного совершенного действия и наличие установленной связи между ними. Страховые полисы в соответствие с текущими положениями законодательства регламентируют следующие аспекты:

• Перевозчика.
• Владельцев транспорта.
• Предприятий, являющихся источниками повышенной опасности.
• Профответственности.
• За невыполнение взятых ранее обязательств.
• Владельцев животных.
• Владельцев земельных участков и домов.
• Охотников.

Для получения выплаты по иску нужно не только наличие ущерба с виной, но и связь между ними.

Страховые риски

Риск гражданской ответственности – это вероятность наступления обстоятельств, в результате которых застрахованное лицо должно будет отвечать по обязательствам. Он находится в непосредственной связи с претензиями пострадавшего лица либо группы людей. Застраховать теоретически можно какую угодно ответственность, исключение составляют только те события, обстоятельства и их последствия, которые в договоре не указывались или же оформляются в специальных документах (сюда попадают участники уличного движения). Основные риски:

• травмирование гостей, которые находились в доме застрахованного лица;
• повреждение (случайное) имущества упавшими с балкона объектами;
• вынужденная авария в нестандартных ситуациях (водитель врезался в другой автомобиль, чтобы не сбить ребенка);
• падение во время спортивных тренировок;

Все риски прописываются в договоре. Их набор определяет страхователь.

Про страхование гражданской ответственности владельцев квартиры читайте также .

Договор

Договор страхования включает в себя следующую информацию:

• объект страхования;
• выбранные риски;
• сумма страхового покрытия;
• срок действия.

Гражданская ответственность считается застрахованной только в том случае, если есть соответствующий договор. Документ подтверждает обязанность страховщика защищать права и интересы клиента, доказывая его непричастность либо невиновность, а также выплачивать компенсацию пострадавшей стороне в том случае, если он виноват. Стандартно договор составляет сроком на 1 год, но есть и исключения – при условии временного пребывания в стране полис на авто оформляется на нужное количество дней, владельцы водного транспорта страхуют свою ответственность только на тот период, когда водоемы не покрыты льдом, пр. Время действия документа может быть сокращено по договоренности сторон.

Лимиты возмещения в пределах указанной страховой суммы выбираются и устанавливаются по соглашению сторон.

Страховые взносы и выплаты

Сумма страхового возмещения в рамках полиса гражданской ответственности прописывается в договоре либо регламентируется федеральным законом. Размеры ущерба, которые подлежат возмещению, не должны выходить за ее пределы. Для каждого случая страховая сумма рассчитывается отдельно, она не изменяется в течение всего периода действия договора.

Размеры страховой выплаты зависят от указанных в полисе рисков.

Для примера – за нанесение вреда жизни или здоровью третьего лица автовладельцем страховщик выплачивает 160 тыс. рублей. Если был нанесен имущественный ущерб, сумма увеличивается до 400 тыс. рублей на одного пострадавшего. При наступлении случаев, которые причинили вред здоровью пассажира, нижняя планка выплат будет составлять 2 млн. рублей, имуществу – 23 тыс. рублей.

Про обязательное страхование гражданской ответственности опасных объектов читайте .

Видео

Выводы

Страхование гражданской ответственности носит имущественный характер и направлена на возмещение ущерба, нанесенного застрахованным лицом другому человеку или группе людей. Риски прописываются в договоре, как и срок действия документа, характер объекта, другие важные моменты. Максимальные лимиты выплат в рамках его периода действия также можно устанавливать в индивидуальном порядке. Стандартный срок оформления договора – 1 год, он может завершаться и раньше по согласованию сторон. Некоторые виды ответственности можно страховать на меньший период (например, оформлять полис на автомобиль, который временно находится в стране). С ФЗ об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев можно ознакомиться .

Выполнение обязательств строительной компанией перед дольщиком и своевременную передачу имущества гарантирует договор страхования гражданской ответственности застройщика. В чем особенности этого термина, и что под ним скрывается? Какие принципы лежат в основе такого страхования? По какому алгоритму производится заключение соглашения, и от чего может уберечь действующее законодательство? Знание этих нюансов помогает дольщику защищать интересы перед строительной компанией при нарушении последней договора долевого участия.

В 2014 году вступил в силу закон, который вводит термин гражданской ответственности застройщика перед покупателем недвижимости по ДДУ. Если исходить из принятого законопроекта, строительная компания отвечает за несвоевременную передачу объекта клиенту, банкротство до момента передачи здания, а также уклонение обязательств. По сути, гражданская ответственность застройщика - это комплекс мер, направленных на защиту интересов дольщика.

Суть страхования гражданской ответственности застройщиков

В новом ФЗ №214 указывается, что застройщик обязан своевременно передать недвижимость клиенту с учетом условий и требований, прописанных в ДДУ. Выполнение упомянутого предписания обеспечивается следующим образом:

• Наличием поручительства со стороны банковского учреждения.
• Участием застройщика в обществе взаимного страхования.
• Оформлением страхового договора, где оговорена ответственность строительной компании перед клиентом.

В роли объекта страхования выступают имущественные интересы компании-застройщика, которая имеет обязательства перед участниками ДДУ. Страховым случаем считается ситуация, если строительная компания несвоевременно или ненадлежащим образом выполнила возложенные на себя обязательства по передаче объекта недвижимости. Факт невыполнения условий договора должен быть подтвержден одним из следующих документов:

• Решение суда, которое вступило в силу, и содержит обращение в отношении взыскания залога с учетом ФЗ №214 (ст. 14).
• Решение арбитража о признании факта банкротства застройщика.
• Документ, подтверждающий размер, состав и очередность выплат (выписка из реестра требований).

Как проводится страхование?

Компании, которые осуществляют строительную деятельность и заключают договора с дольщиками, обязаны предоставить залог. В его качестве может выступать участок земли, на котором будет находиться новое здание. Также в договоре указывается способ, которым застройщик обеспечивает обязательства перед клиентом. Бумаги должны быть подписаны еще до государственной регистрации первого ДДУ и действуют до момента передачи объекта в собственность новому владельцу.

В случае расторжения сделки компания не освобождается от обязательства возместить убытки по случаям, которые наступили в период действия договора. В качестве объекта страхования может выступать квартира отдельно или целый дом. Первый вариант невыгоден для застройщика, ведь он должен вносить большой платеж. Также должна быть уверенность в продаже всех квартир в доме.

Недостатком является и тот факт, что по договору страхования сложно определить, кто выступает в качестве выгодоприобретателя. Если речь идет о страховании строительной компании в процессе возведения здания и передачи объектов по ДДУ, наличие скидки в виде франшизы не предусмотрено. В остальном условия стандартны:

• Страховая компания обязана ставить в известность дольщиков об объеме средств, передаваемых в качестве страхового возмещения.
• Страховщик вправе обратиться к застройщику с требованиями регрессивного характера.
• Страховая компания должна информировать владельцев недвижимости о преждевременном расторжении соглашения.
• Период действия договора может меняться и зависит от сроков сдачи объекта.

Размер возмещения устанавливается с учетом стоимости жилья и действующих ставок. Объем выплат должен быть больше оценки стоимости недвижимости (жилых помещений). При этом страховщик самостоятельно принимает решение о способе передачи средств. Здесь возможно два варианта - единовременная выплата или платеж в рассрочку.

В заключение раздела выделим ключевые моменты:

• В роли выгодоприобретателей по страховому договору выступают дольщики.
• Оформление договора производится застройщиком за свои средства и обязательно до регистрации первого ДДУ. После строительная компания обязана информировать клиентов об условиях и правилах страхового соглашения.
• Контроль выполнения обязательств застройщика возлагается на Росреестр. Если у застройщика отсутствует договор страхования, заключение каких-либо соглашений с дольщиком становится невозможным - ДДУ не будут регистрироваться.
• Страховой случай - ситуация, которая подразумевает нарушение строительной компанией своих обязательств. Как отмечалось выше, факт нарушения договора должен подтверждаться документально - решением суда.
• Период действия страхового договора равен сроку возведения объекта, указанному в проектной документации.

Тарифы и страховые суммы

Полис страхования строительной компании - дорогое удовольствие, которое обходится в 0,5-0,8% от стоимости объекта. Если речь идет о договоре на продолжительный период, можно добиться снижения тарифов на 15-30%. В случае с крупным застройщиком, который является постоянным клиентом страховщика, размер ставки может быть ниже - от 0,35 до 0,4.

Стоит отметить, что страховая компания сама устанавливает ставку и производит расчет коэффициентов с учетом годового процента. Это сделано для того, что строительная компания при возникновении форс-мажорных обстоятельств не смогла уклониться от выполнения обязательств. При этом коэффициенты напрямую зависят от уровня риска и в период действия договора часто меняются.

Размер страховой премии определяется с учетом тарифов и периода действия соглашения, который равен сроку возведения объекта. Ставки вычисляются в процентах, что гарантирует удобство расчета и исключает риск отказа страховщика от выполнения обязательств.

Сама ставка зависит от следующих факторов:

• Участия строительной компании в холдинге.
• Уровня финансовой устойчивости.
• Положительного ответа прошлых сделок - сроков сдачи, числа объектов, наличия (отсутствия) претензий, работы офисов в различных регионах страны и так далее.
• Этапа возведения объекта.
• Количества участников ДДУ.
• Сроков передачи готового объекта.
• Юридического обеспечения, которое должно быть подтверждено документально.

Минимальная страховая сумма вычисляется по договору страхования, а в ее основе лежит стоимость ДДУ. При этом размер выплаты не может быть меньше суммы, которая вычислена с учетом жилой площади объекта долевого строительства, а также параметров средней рыночной цены за один «квадрат» общей площади. Последний показатель определяется государственным органом, выполняющим функции регулирования в строительной сфере. Также этот параметр средней рыночной стоимости в дальнейшем применяется для вычисления размера социальных выплат на покупку или возведение недвижимости за счет государства. Все показатели берутся на момент заключения ДДУ.

Процесс оформления договора

Страховой договор вступает в силу с момента, когда застройщиком был внесен первый страховой платеж. В последствие соглашение действует до момента завершение строительства, а его досрочное расторжение не лишает дольщика права на получение компенсационного платежа. В случае преждевременного расторжения страховая компания должна проинформировать участников ДДУ.

Для регистрации соглашения строительная компания должна передать документ в Росреестр. Для этого требуется собрать полный пакет документов, а именно:

• Копию уставных бумаг.
• Декларацию по возводимому проекту.
• Свидетельство, подтверждающее процесс прохождения государственной регистрации.
• Разрешение приступать к строительным работам на определенном участке.
• Технико-экономическое обоснование.
• Информацию о кредиторах.
• Копию финансовой отчетности.
• Справку, подтверждающую отсутствие просрочек по кредитам в других банковских учреждениях.

Что защищает страховка?

Согласно действующим правилам страховым считается тот риск, который подразумевает нарушение строительной компанией договора в отношении своевременной передачи объекта недвижимости (дома, квартиры). За неисполнение обязательств застройщик наказывается, а дольщик вправе рассчитывать на возмещение средств или оформление жилья в собственность.

К страховым случаям относятся:

• Прерывание строительных работ.
• Банкротство компании-застройщика.
• Отсутствие факта передачи недвижимости дольщику.
• Отказ от возврата денег, которые вложены в строительство объекта.

Объем рисков, которые вправе страховать одна организация, не ограничивается законом. Лимит существует только в отношении размера выплачиваемой премии.

Страхование строительных компаний несет повышенные риски и может привести к серьезным убыткам, поэтому немногие компании работают в этой сфере. Несмотря на этот факт, Центральный Банк РФ составил перечень компаний, в котором застройщики могут застраховать ответственность и заключить генеральный договор.

В упомянутый выше перечень входят такие страховые компании, как ВТБ, ВСК, Инвестстрах, ИСК Евро-Полис, НАСКО Татарстан, Помощь, БАЛТ-Страхование, Приоритетное страхование и многие другие. В перечень также вошло больше 200 компаний, которые могут играть роль поручителей для строительных компаний.

Итоги

Страховщик в пределах обязательств отвечает весь период действия соглашения и даже в течение двух лет с момента его завершения. Стоит отметить, что страхование гражданской ответственности застройщика является необходимостью, а его контроль можно осуществлять через Росреестр. Без этого застройщик не сможет конкурировать с другими строительными компаниями и быстро выпадет из «обоймы».

Гражданский кодекс выделяет два вида страхования гражданско- правовой ответственности:

• 1) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
• 2) страхование риска ответственности за нарушение договора.

Под гражданско-правовой ответственностью как предметом страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, понимается обязанность лица, причинившего вред другому лицу, возместить его в полном объеме.

Вред, причиненный юридическому липу, всегда будет носить имущественный характер. Вред, причиненный физическому лицу, может затрагивать как имущественную, так и личную сферу потерпевшего.

При страховании ответственности за причинение вреда всегда имеют место как минимум два обязательства. Первое - обязательство вследствие причинения вреда, субъектами которого выступают причинитель вреда (делинквент) и потерпевший. Это обязательство порождает ответственность причинителя вреда перед потерпевшим в виде обязанности возмещения убытков, которые возникли у потерпевшего вследствие факта причинения вреда. Второе -- страховое обязательство, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.

Страхование ответственности за причиненный вред может быть как обязательным, так и добровольным.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности не только страхователя, но и риск ответственности иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В роли выгодоприобретателя выступает получатель страхового возмещения.

Предметом страхования при данном виде страхования выступает сама ответственность, которую может нести страхователь (застрахованное лицо) в качестве причинителя вреда перед третьими лицами - потерпевшими. Объектом страхования является имущественный интерес причинителя вреда.

По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее.

Определение страховой суммы при данном виде страхования имеет особенности. Эта сумма может быть установлена следующим образом:

• 1) в твердо означенном (фиксированном) размере;
• 2) в размере той суммы, которую причинитель вреда (он же страхователь) фактически выплатит потерпевшему;
• 3) в размере той суммы, которую предъявит потерпевший к причинителю вреда и которая будет им признана.

В отличие от правил, предусмотренных при страхование ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя.

Сразу же отметим, что в соответствии со ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Следовательно, при отсутствии прямого предписания закона страховать эту ответственность нельзя, а если оно все-таки состоялось, то его следует рассматривать как страхование противоправных интересов, что влечет за собой ничтожность договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК страхование ответственности за нарушение договора может быть предусмотрено в качестве обязательного вида страхования.

В силу п.3 ст.932 ГК при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Поэтому в данном случае, как впрочем, и при страховании ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса неприемлемо.

Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.

Таким образом, предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей.

Страховой случай при данном виде страхования имеет две составляющие:

• а) факт нарушения договора, что является основанием для привлечения должника к ответственности по договору;
• б) факт привлечения должника по основному договору, выступающему в качестве страхователя по договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора.