Вопросы оплаты, досрочного гашения, возврата страховок и тому подобные актуальны для тех, кому кредита дали. Если же банк отказал в кредите, то человека прежде всего интересуют причины этого.

Мы расскажем вам о том, почему по заявке могут принять отрицательное решение и что делать, если везде отказывают в кредите.

Распространенные причины отказа в кредите

Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то - из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.

Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

Низкая платежеспособность

Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.

Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

Плохая кредитная история

В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант - обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

Самое главное - не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

Отсутствие кредитной истории

Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

Хорошая кредитная история

Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки

Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Как узнать, почему отказали в получении кредита

Узнать причину отказа банка в кредите очень сложно, поскольку в любой заявке заемщика мелким шрифтом указано, что кредитор имеет право отказать в предоставлении требуемых денежных средств без объяснения причин.

Зачастую даже сотрудники банков не знают, почему принято положительное или отрицательное решение. Они могут только предполагать.

Самые распространенные причины отказа представлены выше. Если вам отказали, то скорее всего по одной из них.

Если платеж почти равен вашей зарплате, то именно это является проблемой. Если вы никогда раньше не покупали ничего в кредит, а сейчас хотите получить ипотеку в несколько миллионов, то причина в том, что у вас нет кредитной истории. Если у вас действующие кредиты в нескольких банках, и ни по одному из них вы не платите, то денег вам не дадут как раз поэтому.

Какой бы ни была причина, узнать ее наверняка вы вряд ли сможете. Хотя если отказано из-за низкой платежеспособности, то вам скорее всего сообщат об этом.

Просто потому, что платежеспособность может существенно измениться даже за небольшой срок. Например, вы поменяете работу, и уже через полгода кредит, который сегодня поглощал всю вашу зарплату, не будет превышать 30% от нее.

Если же вы, к примеру, не прошли проверку службы безопасности банка, то об этом вы никогда не узнаете.

Что делать, если отказывают в выдаче кредита?

Даже если вы не знаете, почему отказывают в выдаче кредита во всех банках, вы можете улучшить ситуацию.

Во-первых, ознакомьтесь со своей кредитной историей. Раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Правда, для этого нужно обращаться напрямую к источнику информации, то есть в БКИ.

Мало кто знает, каким образом это сделать, поэтому проще прийти в какой-нибудь банк. Там наверняка есть возможность получить свое досье из бюро кредитных историй. Эта услуга всегда платная, поскольку банк выступает в качестве посредника.

Во-вторых, постарайтесь закрыть все свои действующие кредиты. Если у вас их несколько, то остатки по всем разные. Где-то нужно заплатить еще 100000 рублей, где-то 50000, а где-то - всего 10000.

Поскольку вы обращаетесь за кредитом, можно предположить, что свободных денег у вас нет. Однако мы все же рекомендуем найти средства на то, чтобы погасить хотя бы самые мелкие кредиты. Займите у знакомых, например.

В попытке закрыть кредит не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций. Зачастую после займов у них приходится обращаться в банк, чтобы погасить огромный долг.

Если вы подозреваете, что причиной отказа послужило наличие просроченной задолженности, постарайтесь с ней рассчитаться. Вы брали кредит, видя сумму ежемесячного платежа, и сочли ее приемлемой. Значит, можете ее себе позволить. Кроме того, за счет постоянных пеней вы в конечном итоге переплачиваете гораздо больше, чем могли бы, если бы вносили платежи аккуратно.

Заключение

Если подвести итог всему сказанному, можно сделать вывод, что поводов отрицательному решению банка может быть множество, но основные причины отказа в получении кредита - ваше финансовое положение либо ваша репутация как заемщика.

Зарплату вам устанавливает работодатель, а вот свою кредитную историю создаете только вы сами. И вы можете ее откорректировать в любой момент. Естественно, информация о просрочках и долгах никуда не исчезнет, однако если год назад вы не платили кредит, а с тех пор не пропустили ни одного платежа, скорее всего кредит вам дадут.

Поэтому, получив отказ в кредите, постарайтесь понять, почему это произошло. А затем измените то, что не понравилось банку, в лучшую сторону.

Чтобы получить гражданство, предстоит подготовить перечень документации и выполнить ряд условий. Заявка не всегда удовлетворяется. Возможен отказ в получении гражданства РФ. Важно заранее выяснить причины, чтобы попытаться избежать отрицательного ответа.

Почему решение может оказаться отрицательным?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

Получая гражданство, заявитель в первую очередь обязан подготовить пакет документации. Затем требуемый перечень нужно предоставить в миграционную службу. Если бумаги подготовлены правильно, заявку примут к рассмотрению. После этого остаётся дождаться окончательного решения. Однако приём не всегда означает, что ответ будет положительным. На сегодня действует ряд правил получения гражданства. Если они не соблюдаются, выдаётся однозначный отказ.

Причина	Пояснение
Заявитель поддерживают идею насильственной смены конституционного строя РФ и режима управления.	Аналогичное правило действует и в случае, если деятельность претендента угрожает безопасности граждан РФ.
Служба в любых силовых структурах другой стороны ещё не была завершена.	Исключение составляют ситуации, когда лицу предоставлено политическое убежище.
Заявитель подозревается в участии в экстремистской деятельности или подготовки соответствующих акций.	Решение принимается, если замечена любая деятельность, за которую предусмотрена административная или уголовная ответственность. Наказание применяется в случае, если лицо призывало к национальной, расовой или религиозной розни.
Человек находится в международном или федеральном розыске.	Аналогичное правило действует, если в отношении лица ведется преследование исполнительными органами другого государства, но только в случае, если было совершено уголовное преступление.
Была предоставлена неполная или ложная информация о себе. При этом неважно, выполнено действие целенаправленно или по ошибке.	Причина является самой распространённой для отказа в предоставлении гражданства.
Лицо имеет судимость, и она не погашена.	Аналогичные нормы применяется и в случае, если претендент обязан находиться в местах лишения свободы.
Заявитель принимал участие в террористических актах или действиях экстремистского характера.	Отрицательный ответ будет дан даже в случае, если соответствующие действия выполнялись даже не на территории РФ.
Претендент служил в рядах вооруженных сил, которые выступали против российской армии.	Норма применяется, даже если от лица РФ действовали миротворцы. В гражданстве откажут и в случае, если лицо принимало участие в международных или межнациональных конфликтах.
На заявителя наложено ограничение на въезд на территорию РФ.	Подобная процедура осуществляется, если было выполнено административное выдворение или депортация. Нормы действуют и в случае, если уполномоченные учреждения приняли решение о нецелесообразности нахождения лица на территории РФ.

Периодически в действующее законодательство вносятся корректировки. Так, пункт, касающийся терроризма и экстремизма, зафиксировали недавно. Однако ограничения не распространяются на ближайших родственников. В гражданстве могут отказать, если претендент 2 и более раз в год нарушал действующее законодательство, касающееся запрета незаконного оборота психотропных веществ или наркотиков. Аналогичное правило действует и в случае, если производилось посягательство на общественную безопасность, и установленный режим пребывания был нарушен. Все остальные административные нарушения обычно в качестве причины для отклонения заявки не рассматриваются.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что отрицательный ответ дается лишь при наличии существенных причин. Заявитель не должен подрывать устои жизни общества и представлять угрозу для национальной безопасности. Представители миграционной службы не могут действовать вне закона. Они обязаны соблюдать положения ФЗ «О гражданстве» от 31 мая 2002 года .

Процедура обжалования решения

Выяснив основания для отказа в получении гражданства РФ, человек может выяснить, что озвученные ему причины не входят в соответствующий перечень. Это наделяет заявителя правом обжаловать принятое решение. Необходимо понимать, что отказ выступает временной мерой. Исключение составляют ситуации, в которых отрицательное решение было принято из-за связи с экстремизмом и терроризмом.

Если вердикт был вынесен по иной причине, у гражданина присутствует возможность повторно обратиться в уполномоченный орган. Действие необходимо осуществлять, когда пройдёт 1 год. При этом важно устранить действующую причину отказа. Если отрицательный вердикт был вынесен из-за обстоятельств, в которых лицо не было, ждать целый год не нужно.

Когда человек участвует в программе переселения, он также может получить отрицательный ответ. Нередко решение принимается, если доход претендента небольшой, или у него отсутствует соответствующее образование. Подобное решение можно обжаловать в судебном порядке. В этом случае необходимо получить письменный отказ от миграционной службы. Документы прикладываются к списку бумаг, передаваемых в суд.

Как составить исковое заявление?

Если необходимо обжаловать отклонение заявки на получение гражданства, иск составляется по стандартной форме. В него потребуется внести следующую информацию:

• название организации, в которой выполняется обращение;
• основные сведения о заявителе;
• информация о законном представителе, если интересы истца будет представлять третье лицо;
• сведения об ответчике.

В документе в обязательном порядке фиксируются максимально подробные данные. Нужно указать ФИО, место пребывания и рождения. Когда вносятся данные об ответчике, указывается название компании, её местоположение и данные для оперативной связи.

Затем предстоит перейти к заполнению основной части. Предстоит описать все нарушения прав, допущенных ответчиком. Затем выдвигаются требования заявителя. Важно перечислить все прилагаемые к заявке документы. Они выступают доказательством провожатых истца. Допустимо предоставление документации в электронной форме.

Подача прошения

Исковое заявление нужно дополнить копией отказа в гражданстве и доверенностью, если в суд будет обращаться законный представитель. Все вышеуказанные бумаги подаются в уполномоченный орган по месту нахождения или проживания ответчика. Процедуру необходимо осуществить в течение 3 месяцев после получения отрицательного ответа. Установленный период лучше не нарушать. В последующем рассмотреть заявку согласятся лишь при наличии веской причины.

Обратите внимание! Документы можно подать, лично посетив уполномоченный орган, или выслать по почте. Необходимо отправлять документацию заказным письмом с уведомлением. Поступившее заявление зарегистрируют. Отнести бумаги может и законный представитель истца. Сегодня регистрация заявки выполняется и через официальные сайты судов.

Как проходит рассмотрение прошения?

Когда иск зарегистрировали, у судьи присутствует трое суток на принятие соответствующего решения. Он может удовлетворить требования или отказать в рассмотрении заявления. Если бумагу всё же приняли к рассмотрению, на изучение всех обстоятельств произошедшего отводится два месяца. При этом доказательства, что решение об отклонении заявки на гражданство было верным, обязаны предоставить представители миграционной службы.

На практике обращение в суд возникает довольно часто. Если человек хочет повысить вероятность вынесения положительного решения, рекомендуется привлечь к разбирательству высококвалифицированного юриста. Это повысит затраты на осуществление процедуры, однако возрастут и шансы на успешное завершение.

Что делать при отказе в получении РВП, ВНЖ и гражданства?

Перед тем, как претендовать на получение гражданства, лицо обязано оформить РВП и . В этом случае действуют те же основания для отказа, что и при получении гражданства. В первую очередь необходимо выяснить причину, повлекшую принятие отрицательного решения. Если она соответствует нормам действующего законодательства, ошибки нужно устранить. Затем допустимо повторное обращение в уполномоченный орган.

Исключение составляют ситуации, когда лицу отказали из-за пособничества в терроризме и экстремизме. Если заявитель считает, что отрицательное решение было вынесено неправомерно, можно попытаться обжаловать его. В первую очередь необходимо написать заявление в адрес начальника миграционной службы. В документе нужно потребовать и объяснить сложившуюся ситуацию и исправить ее. Если действие результата не дало, допустимо обращение в суд. В этом случае составляется исковое заявление. Оно дополняется доказательной базой.

Важно! После этого остаётся дождаться решения. Если оно, по мнению заявителя, неправомерно, допустимо составление апелляции.

Заключение

Отказать в предоставлении гражданства могут, если присутствуют основания, обозначенные в действующем законодательстве. В первую очередь необходимо устранить причину, которая повлекла к принятию отрицательного ответа. Затем допустимо повторное обращение. Обычно действие осуществляется через год. Однако если лицо не знало о присутствии причины, можно не ждать завершение установленного периода. Если лицо считает, что решение принято неправомерно, допустимо выполнение процедуры обжалования. В этом случае соответствующее заявление направляется в адрес начальника миграционной службы или в суд.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении административных и гражданских дел, возмещением ущерба страховыми компаниями, защитой прав потребителя, а также дел, связанных с незаконным сносом ракушек и гаражей.

Создано: 29 мая 2019

Случаи, предусмотренные законом Российской Федерации. Деньги, уплаченные за госпошлину, в случае отказа не возвращаются.

Иностранные граждане и лица без гражданства, достигшие возраста восемнадцати лет и дееспособные, вправе обратиться с заявлениями о приеме в гражданство РФ (ч. 1 ст. 13 , ч. 1 ст. 14 Закона от 31.05.2002 N 62-ФЗ).

Однако в определенных случаях в получении российского гражданства может быть отказано.

Отклонение заявлений о приеме в гражданство

Заявление о выдаче уведомления о возможности приема в гражданство РФ и о приеме в гражданство РФ будет отклонено, если заявитель (ч. 1 ст. 16 Закона от 31.05.2002 N 62-ФЗ):

• выступает за насильственное изменение основ конституционного строя РФ, например за насильственный захват власти, или иными действиями создает угрозу безопасности РФ;
• участвует или участвовал в вооруженных конфликтах (например, международных, межнациональных), либо совершал в ходе таких конфликтов действия, направленные против миротворческих сил или Вооруженных Сил РФ, либо совершал террористические акты, осуществлял экстремистскую деятельность, либо участвовал в подготовке совершения таких актов, осуществлял такую деятельность за пределами РФ;
• участвует или участвовал в совершении или подготовке противоправных действий, содержащих хотя бы один из признаков экстремистской деятельности, за осуществление которой законодательством РФ предусмотрена уголовная, административная или гражданско-правовая ответственность, либо иных действий, создающих угрозу безопасности РФ или граждан РФ. Например, призывал к нарушению целостности РФ, возбуждению социальной, расовой, национальной или религиозной вражды;
• имеет ограничение на въезд в РФ (до истечения установленных сроков ограничения на въезд). Ограничение на въезд может быть связано с тем, что заявитель подвергался административному выдворению за пределы РФ, депортации, передавался РФ иностранному государству в соответствии с международными договорами о реадмиссии. Также въезд заявителя на территорию РФ может быть ограничен, если принято решение о нежелательности пребывания или проживания заявителя в РФ;
• использовал при подаче заявления подложные документы или сообщил заведомо ложные сведения;
• состоит на военной службе, на службе в органах безопасности или в правоохранительных органах иностранного государства;
• имеет неснятую или непогашенную судимость за совершение умышленных преступлений как на территории РФ, так и за ее пределами;
• преследуется в уголовном порядке компетентными органами РФ или иностранного государства за преступления (до вынесения приговора суда или принятия решения по делу);
• осужден и отбывает наказание в виде лишения свободы (до истечения срока наказания).

Отмена решения о приобретении гражданства РФ в случае отказа лица от принесения Присяги

По общему правилу лицо, приобретающее гражданство РФ в результате приема в гражданство РФ, восстановления в гражданстве РФ, а также по иным основаниям, предусмотренным законом или международным договором РФ, после принятия уполномоченным органом решения о приобретении им гражданства РФ обязано принести Присягу гражданина РФ (п. п. «б» - «г» ст. 11 , ст. 11.1 Закона N 62-ФЗ).

От принесения Присяги освобождаются лица, не достигшие возраста 18 лет, а также признанные решением суда недееспособными или ограниченными в дееспособности либо неспособные вследствие ограниченных возможностей здоровья прочитать или произнести текст Присяги и (или) собственноручно его подписать, а также иные лица в соответствии с решениями Президента РФ (ч. 2 ст. 11.1 Закона N 62-ФЗ).

В случае отказа заявителя от принесения Присяги решение о приобретении им гражданства РФ подлежит отмене (ч. 1 ст. 22 Закона N 62-ФЗ).

Отмена решения о приобретении гражданства РФ в случае его принятия на основании подложных документов или ложных сведений

Решение о приобретении лицом гражданства РФ подлежит отмене, если будет установлено, что оно принято на основании подложных документов или сообщения заведомо ложных сведений, факт использования (сообщения) которых устанавливается в судебном порядке.

При этом установленный вступившим в законную силу приговором суда факт совершения лицом ряда преступлений против общественной безопасности, основ конституционного строя и безопасности государства, мира и безопасности человечества, а также сопряженных с осуществлением террористической деятельности, приравнивается к установлению судом факта сообщения заведомо ложных сведений в отношении обязательств соблюдать Конституцию и законодательство РФ (ч. 1 ст. 11.1 , ч. 2 ст. 22 Закона N 62-ФЗ).

Копия вышеуказанного приговора направляется судом в МВД России в пятидневный срок (ч. 1.1 ст. 38 Закона N 62-ФЗ; пп. 49 п. 11 Положения, утв. Указом Президента РФ от 21.12.2016 N 699).

Заместитель начальника Миграционной службы МВД ДНР Владимир Медведок ответил на вопрос: "Были ли случаи отказа российской стороной жителям Республики в гражданстве РФ? Возвращаются ли в этом случае деньги?":

Даже если у вас приняли полный пакет документов в ДНР, это еще не гарантирует 100% получения гражданства РФ. На данный момент двум гражданам Республики было отказано в получении российского гражданства, так как они скрыли некую информацию. Поэтому помните, ваши данные тщательно проверяются как в Республике, так и в России. Не забывайте рассказывать все, что связано с действиями о перемене персональных данных, противоправных действий в отношении как Республик, так и РФ, а также факты, когда вы обращались в миграционную службу РФ для получения соответствующих статусных документов (беженец, РВП, соотечественник, вид на жительство). Для этих людей определен Указ (президента РФ Владимира Путина – прим. ред.) № 187 от 1 мая 2019 года, таким образом, эти люди заканчивают процедуру только на территории РФ. Те лица, которые уже имели российское гражданство, а потом по каким-либо причинам его изменили и сейчас хотят опять вернуть, также должны обращаться по этому вопросу только на территории РФ, так как это процедура не приобретения, а восстановления гражданства. Деньги, уплаченные за госпошлину, в случае отказа не возвращаются

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

• состоящим в браке;
• женского пола;
• в возрасте от 25 до 35 лет;
• имеющим ни одного или не более одного ребенка;
• проживающим в собственной квартире;
• со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

1. Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
2. Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
3. Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
4. Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.



5. Отсутствие надлежащего обеспечения.
   Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
6. Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
7. Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
8. Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
9. Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
10. Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.



11. Трудоустройство. Наличие места работы – безусловно, один из наиважнейших факторов при принятии решения. Однако работа работе – рознь. Так, банки не дают кредит если заявитель имеет сезонные заработки, его доходы нестабильны и т.д. Кроме того, не маловажным будет являться и стаж. Большинство банков рассматривает заемщиков, которые трудятся на текущем рабочем месте не менее полугода. Кроме того, возможной причиной по которой отказали в кредите может стать постоянная смена рабочих мест.
    

    Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

    Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

12. Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.

Скрытые причины

Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
2. Наличие серьезных заболеваний.
3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

Что делать, если все банки отказывают в кредите

Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

1. Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
2. При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
3. Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
4. Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
5. Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.

Проблема отказа в визе в большей степени актуальна для лиц, которые подают документы на визу в первый раз. В данной статье я высказываю свое личное мнение, основанное на практике работы со многими консульствами в течение нескольких лет. Для рассмотрения данной проблемы предлагаю разделить страны, наиболее часто отказывающие в выдаче визы, на 2 группы:

• Шенгенские страны
• США, Канада, Австралия, Новая Зеландия

Рассмотрим их по порядку.

Причины отказа в получении Шенгенской визы.

Предлагаю разделить причины отказа на 2 группы:

• «выдуманные» (часто придуманные посетителями различных форумов или недобросовестными турагентствами)
• «реальные» причины отказа.

Перечислю данные причины, и выскажу свое мнение по ним.

• В случае, если есть ошибка в каких-либо документах, оформляемых с Вашей стороны, то Консульство (Визовый центр) просто не примет Ваши документы на рассмотрение. То есть Вы не получите отказ в визе, Вас лишь попросят исправить ошибки и принести документы в следующий раз. К подобным ошибкам можно причислить следующее: опечатки в билетах/ваучерах/страховке; неправильно оформленные справки с работы/из банка; недостаток каких-либо документов; ошибки в заполненной анкете; не соответствующий требованиям загранпаспорт - по сроку действия или по свободным страницам. В связи с тем, что по данной причине Вы всё таки не получаете отказ, а лишь не можете сдать документы на оформление визы, то данная причина является ВЫДУМАННОЙ. Исключением разве что является консульство Германии, с по-настоящему неадекватным отношением к формальностям, и вместо того чтобы не принять документы, или, как и во многих консульствах - попросить донести/исправить формальные недочеты, немецкие консулы просто могут отказать.
• Если ошибка явная (опечатка в датах пребывания/данных туриста/форма приглашения и т.п.), то у Вас также не примут документы, пока Вы не предоставите правильно оформленное приглашение. У данного пункта есть две оговорки: 1. иногда, если приглашение требуется в оригинале, то консульство может пойти навстречу и принять приглашение в оригинале с опечатками; 2. бывают случаи, когда приглашение подписал человек не имеющий на это право, и консульство отказывает Вам в визе, т.к. в процессе оформления выяснило это. Учитывая две предыдущие оговорки, данная причина отказа в 95% является ВЫДУМАННОЙ , т.к. в 95% случаев у Вас не примут документы на оформление, пока ошибки не будут исправлены.
• Самым популярным подлогом со стороны заявителей является фальшивая справка с работы. Любое консульство может позвонить Вам на работу и спросить, работает ли там заявитель. Если там устно не подтвердят эту информацию, то с вероятностью 95% будет отказ.
• Обман консульства. Самым популярным является обман по цели поездки. Если консулу покажется, что цель поездки не такая, как Вы декларируете, то вероятность отказа велика. Часто Вы запрашиваете визу по туризму, хотя по документам есть сомнения, что Ваша цель на самом деле не туризм, а посещение родственников, то, конечно, консул может засомневаться и отказать. Данная причина отказа является РЕАЛЬНОЙ.
• Отсутствие связи с Родиной. Консульства формулируют это примерно так: не достаточно оснований быть уверенными, что Вы покинете страны Шенгенского соглашения после окончания визы. Консулы под этим понимают следующее: у Вас не достаточно факторов в России, по которым, они могут быть уверенны, что Вы вернетесь в Россию по окончанию визы. Под сдерживающими факторами консулы имеют ввиду: наличие работы/бизнеса (чем больше зарплата/доход, тем лучше); наличие семьи (в особенности несовершеннолетние дети); наличие недвижимости в собственности. Также косвенно на это может повлиять Ваш возраст. Данная причина отказа является РЕАЛЬНОЙ.
• Проще объяснить на . Подобные причины отказа являются РЕАЛЬНЫМИ , но встречаются крайне редко.

Что делать, если отказали в получении Шенгенской визы или не приняли документы на оформление?

Пройдемся по каждой из вышеназванных причин:

• Ошибка в оформленных Вами документах. Необходимо исправить ошибки в документах и подавать снова.
• Ошибка в оформленных документах принимающей стороной. Также просто исправить ошибку и подавать документы на визу снова.
• Подложные/фальшивые документы. Здесь, конечно, сложнее. Во-первых, при новой подаче документов, нужно уже предоставлять правдивые данные. Во-вторых, желательно разумно объяснить письменно, почему же так «получилось», что Вы предоставили ранее фальшивые документы. Но в подобных случаях мы рекомендуем сразу не подавать документы на визу, а сделать перерыв 3-6 месяцев, так как вероятность повторного отказа очень велика.
• Обман консульства. В данном случае, также подавать документы заново есть смысл, только если Вы сможете адекватно письменно объяснить, почему Вы решили обмануть консульство ранее.
• Отсутствие связи с Родиной. В данном случае есть смысл подавать документы заново, лишь если у Вас изменилась как-то жизнь, и Вы можете подтвердить это документально (появилась работа, родились дети, появилась собственность).

Причины отказа в получении виз в США, Канаду, Австралию, Новую Зеландию, Великобританию.

Данные страны отличаются от Шенгенских стран менее «формальным» отношение к заявителям. Но и нужно признать, что консульства этих стран, более внимательно относятся к анализу цели поездки и самого заявителя (его работы, финансового положения, семейного положения, предыдущих поездок в другие страны и т.п.). В связи с этим перечислю лишь «реальные» причины отказа.

• Отсутствие связи с Родиной. Отличие консульств этих стран от Шенгенских в том, что они учитывают большее количество факторов при рассмотрении. Смотрят на семью, наличие детей, должность, возраст, прошлые поездки в другие визовые страны и т.д.
• Обман консульства. Что касается обмана, то консульства США, Канады, Австралии, Новой Зеландии «распознают» его гораздо лучше, чем консульства Шенгенских стран. Особенно это касается США, когда они не только видят Ваши документы, но и проводят с Вами собеседование.
• Подложные/фальшивые документы. Здесь особого отличия от Шенгенских консульств нет.
• Другие причины не зависящие от Вас. В данном пункте хотелось бы выделить лишь одну особенность Канадского посольства. Очень часто встречаются отказы по следующей схеме: запрашивают визу родители и два ребенка, дают визу одному родителю и одному ребенку, второму родителю и второму ребенку отказывают. К сожалению, разумных объяснений данной позиции не найти, приходится лишь «принимать» их боязнь того, что все мечтают остаться у них жить, и мнение о том, что если семья выезжает полностью в отпуск или в гости, то она обязательно останется нелегально в Канаде после окончания визы.

Напоследок, лишь отмечу, что встречаются отказы, которые надо рассматривать индивидуально. В большинстве случаев есть возможность подать документы повторно с разумными объяснениями. У специалистов нашей компании есть успешный опыт составления подобных «апелляционных» писем. Вы можете обратиться с Вашей проблемой