Статья 5 условия договора потребительского кредита займа. Закон «О потребительском кредитовании

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам - 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)

Государственной Думой

Советом Федерации

Список изменяющих документов

(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

2. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

4) лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

(часть 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

(часть 2.2 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

КонсультантПлюс: примечание.

В целях расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) за третий квартал 2014 года подлежат использованию данные о полной стоимости потребительского кредита (займа), полученные Банком России за период с 1 сентября 2014 года до дня окончания указанного квартала и рассчитанные в порядке, установленном статьей 6 данного документа (в ред. от 21.07.2014 N 229-ФЗ) (часть вторая статьи 2 Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ).

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

2. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

Статья 13. Разрешение споров

1. Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

3. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

4. Заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита (займа) только после возникновения оснований для предъявления иска.

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.

2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

Обсудить статью на форуме

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Положения статьи 5 закона №353-ФЗ используются в следующих статьях:

Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:
Заключение договора потребительского кредита (займа)
6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

1. Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков — физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и повышение ее устойчивости, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

2. Настоящим Федеральным законом устанавливаются:

1) состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;

2) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

3) дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;

4) дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение;

5) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

6) особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

7) меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

3. Отношения, возникающие в сфере потребительского кредитования, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Действие главы III Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»)не распространяется на отношения в сфере потребительского кредитования.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительское кредитование – оказание услуг по предоставлению кредитными организациями (кредиторами) потребителям денежных средств на основании договоров потребительского кредита, а также оказание сопутствующих услуг;

2) сопутствующие услуги – услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита и условия оказания которых установлены в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах;

3) договор потребительского кредита – заключаемый кредитной организацией с потребителем кредитный договор или договор на оказание услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с возможностью кредитования счета (правом на овердрафт);

4) потребитель – физическое лицо, признаваемое потребителем в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей»;

5) расчетная карта – средство, предназначенное для совершения операций по оплате товаров (работ, услуг), получению и (или) внесению наличных денежных средств, переводу денежных средств и иных операций, предусмотренных договором между эмитентом и держателем расчетной карты;

6) кредитная карта – средство доступа к кредиту, предназначенное для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных эмитентом кредитной карты в пределах лимита кредитования и на условиях, установленных в договоре между эмитентом и держателем кредитной карты;

7) лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, установленная в договоре потребительского кредита, которую потребитель вправе использовать в течение предусмотренного договором срока кредитования при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных потребителю денежных средств не превышает максимального размера, установленного договором (лимит выдачи),

б) сумма единовременной задолженности не превышает установленного этим договором лимита (лимит задолженности);

Срок кредитования – период времени с момента предоставления денежных средств по договору потребительского кредита до момента возврата всей суммы денежных средств, предоставленных потребителю по договору потребительского кредита;

9) полная стоимость кредита – совокупная цена (стоимость) потребительского кредита за один год, указываемая в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита, рассчитываемая кредитором в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. В случае если договором предусмотрена возможность изменения размера процентов, начисленных на сумму кредита за период, равный одному году (годовая процентная ставка) либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, на дату заключения договора потребительского кредитования в качестве полной стоимости кредита может быть принята полная стоимость кредита, рассчитанная на условиях, действующих на дату заключения договора;

10) правила (общие условия) потребительского кредитования – условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неоднократного применения и предложенные потребителю при заключении договора;

11) план (график) платежей по потребительскому кредиту – информация о размерах и сроках платежей потребителя, уплачиваемых кредитору по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам, заключенным с кредитором;

12) коллекторское агентство – организация, осуществляющая в соответствии с законодательством Российской Федерации деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляющая по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга;

13) кредитный брокер – постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо, или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое действует в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Статья 3. Отношения, изъятые из сферы регулирования настоящего Федерального закона

Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие из:

1) договоров по предоставлению работодателем займов и кредитов своим работникам;

2) договоров потребительского кредита, сумма предоставляемых денежных средств по которым не превышает 1 000 рублей.

Глава 2. Предоставление информации кредитором и потребителем

Статья 4. Предоставление информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, и консультирование потребителей

1. Потребитель имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, в соответствии с настоящим Федеральным законом. Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор или кредитный брокер бесплатно по требованию потребителя обязаны дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.

2. Условия, на которых заключается договор потребительского кредита, определяются кредитором в правилах (общих условиях) потребительского кредитования.

3. Информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна содержать следующие сведения о:

1) кредиторе, в том числе наименование юридического лица, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), контактный телефон, основной государственный регистрационный номер юридического лица, номер и срок действия лицензии (лицензий) кредитной организации, а также информация об органе, выдавшем указанную лицензию (лицензии);

2) порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;

3) перечне документов, предоставляемых потребителем для оценки его кредитоспособности;

4) порядке и способах предоставления денежных средств потребителю и о праве потребителя выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица), и (или) о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;

5) виде и способе возврата потребителем денежных средств;

6) порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредита;

7) перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости;

Мерах ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредита, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета;

9) праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита и праве на досрочный возврат потребительского кредита;

10) перечне и условиях оказания сопутствующих услуг.

4. Правила (общие условия) потребительского кредитования должны быть размещены в месте, где осуществляется обслуживание потребителей, и быть доступны для изучения потребителю без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

5. В случае если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией расчетной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты. Указанные правила (условия) являются частью договора потребительского кредита.

6. В случае если сопутствующие услуги оказываются потребителю третьими лицами, кредитор и (или) кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующими лицами.

7. Кредиторы, кредитные брокеры в случае непредставления предусмотренной настоящей статьей информации несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 5. Предоставление информации при заключении договора потребительского кредита

1. При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

1) об условиях договора потребительского кредита, предусмотренных частью 1 статьи 10 настоящего Федерального закона;

2) о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором;

3) о перечне платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с третьими лицами.

2. Кредитор или кредитный брокер обязаны предоставить план (график) платежей потребителя по договору потребительского кредита.

3. Расчет общей суммы платежей и плана (графика) платежей по договору потребительского кредита осуществляется с учетом требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и исходя из предположений о том, что:

1) обязательства по договору потребительского кредита исполняются сторонами надлежащим образом;

2) годовая процентная ставка по договору потребительского кредита неизменна в течение срока действия договора потребительского кредита;

3) денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.

4. Кредитор считается исполнившим обязанность по представлению информации, установленной частью 1 настоящей статьи, в случае передачи для ознакомления потребителю текста договора потребительского кредита, содержащего информацию об индивидуальных условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом.

Статья 6. Предоставление информации в течение срока действия договора потребительского кредита

1. В течение срока действия договора потребительского кредита кредитор в течение одного рабочего дня по письменному требованию потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о:

1) текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности;

2) размере денежных средств, выплаченных кредитору;

3) лимите кредитования.

2. Кредитор обязан в согласованном сторонами порядке информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка. Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки. В случае изменения годовой процентной ставки кредитор по требованию потребителя обязан в течение одного рабочего дня предоставить ему новый план платежей по потребительскому кредиту

3. В случае если потребителю не была предоставлена информация о годовой процентной ставке и полной стоимости кредита, предоставление которой предусмотрено статьями 4 и 5 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита.

Статья 7. Предоставление информации потребителем

1. До заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования, а также сведения и документы, позволяющие идентифицировать потребителя в целях выполнения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма.

2. Потребитель обязан сообщить кредитору или кредитному брокеру известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны кредитору. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе.

3. К заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагается паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя.

4. Кредитор и кредитный брокер вправе требовать представления потребителем документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора.

5. Потребитель обязан оказывать содействие кредитору и кредитному брокеру при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.

6. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредита, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

7. Кредитор вправе хранить информацию, предоставленную потребителем, в течение срока, установленного внутренними правилами кредитора.

Статья 8. Заключение договора потребительского кредита при посредничестве кредитного брокера

1. Кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед кредитором ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем. Кредитор вправе потребовать возмещении убытков, возникших из-за недобросовестных действий кредитного брокера.

2. Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям делового оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

3. При оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и кредитора лишь в том случае, если он уведомил об этом обе стороны и при этом вознаграждение, уплачиваемое ему одной из сторон, определено в твердой денежной сумме.

4. В случае предоставления кредитору или кредитному брокеру заведомо ложных сведений потребитель несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

5. Кредитный брокер вправе своевременно получать от кредитора полную информацию, которая должна быть предоставлена потребителю в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Глава 3. Договор потребительского кредита, сопутствующие и связанные договоры

Статья 9. Правила (общие условия) потребительского кредитования

1. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами.

2.Наличие утвержденных кредитной организацией правил (общих условий) потребительского кредитования является обязательным.

3. Правила (общие условия) потребительского кредитования не должны противоречить законодательству Российской Федерации и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств, недействительны. В частности, являются недействительными следующие положения, включенные в правила (общие условия) потребительского кредитования:

1) положение, согласно которому молчание признается выражением воли потребителя, кроме случая, когда потребителю предоставлен срок не менее четырнадцати дней для прямого ответа, и кредитор обязуется в начале течения такого срока особо обратить внимание потребителя на предусмотренное значение его поведения;

2) положение, которое предусматривает, что заявление кредитора о расторжении договора, увеличении процентов или иных платежей потребителя по договору потребительского кредита может быть сделано в устной форме;

3) положение, согласно которому кредитор, в случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита в соответствии со статьей 18 настоящего Федерального закона, может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере;

4) положение, согласно которому потребитель лишается права произвести зачет по требованию, срок которого наступил;

5) положение, согласно которому кредитор освобождается от предусмотренной законом обязанности уведомить потребителя о необходимости исполнить обязательства либо назначить ему новый срок исполнения обязательства;

6) положение, согласно которому извещения и заявления потребителя при исполнении договора потребительского кредита, адресованные кредитору или третьему лицу, оказывающему потребителю сопутствующие услуги, должны быть совершены в более строгой форме, чем простая письменная форма, либо отвечать особым требованиям доставки;

7) положение, согласно которому кредитор предусмотрел неоправданно длительный или недостаточно определенный срок для рассмотрения заявлений потребителя или предоставления ему информации после заключения договора потребительского кредита.

4. В случае, если кредитор предоставляет потребителю право обратиться для разрешения спора к уполномоченному по правам потребителей в сфере потребительского кредитования (омбудсмену в сфере потребительского кредитования), правила (общие условия) потребительского кредитования должны содержать следующую информацию:

1) наименование союза или ассоциации кредитных организаций, при котором учреждена должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования;

2) адрес и номера контактных телефонов, по которым потребитель может обратиться для подачи жалобы омбудсмену в сфере потребительского кредитования.

5. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора. В последнем случае вручение потребителю правил (общих условий) потребительского кредитования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре.

6. При заключении договора потребительского кредита потребитель и кредитор могут договориться об изменении или неприменении к заключаемому договору потребительского кредита отдельных положений правил (общих условий) потребительского кредитования и (или) о дополнении указанных правил.

7. В случае, если в договоре прямо не указано на то, что правила (общие условия) потребительского кредитования подлежат применению в соответствии с частью 4 настоящей статьи или что потребитель и кредитор договорились об индивидуальных условиях договора в соответствии с частью 5 настоящей статьи, потребитель вправе ссылаться в защиту своих интересов на соответствующие правила (общие условия) потребительского кредитования.

Статья 10. Условия договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:

1) срок кредитования;

2) размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств;

3) валюта кредита;

4) годовая процентная ставка;

5) полная стоимость кредита;

6) совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.

2. Размер денежных средств, которые будут предоставлены потребителю по договору потребительского кредита, может определяться установленной договором денежной суммой или лимитом кредитования.

3. Размер процентов по договору потребительского кредита может определяться с применением годовой процентной ставки, размер которой неизменен и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная годовая процентная ставка), либо размер которой может изменяться в порядке, установленном договором потребительского кредита (переменная годовая процентная ставка).

4. Переменная годовая процентная ставка определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита.

5. Договор потребительского кредита может предусматривать, что значение годовой процентной ставки определяется как производная величина от рыночного индекса, сведения о значении которого публикуется в общедоступных источниках информации (плавающая переменная годовая процентная ставка).

6. Переменная годовая процентная ставка не может превышать максимального размера, установленного в договоре потребительского кредита.

7. Договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в части 1 настоящей статьи считается незаключенным, за исключением случаев, указанных в части 8 настоящей статьи.

8. Если в договоре потребительского кредита отсутствуют условия, указанные в пунктах 1, 4 или 5 части 1 настоящей статьи, и денежные средства по договору были предоставлены кредитором потребителю, переданы третьему лицу, указанному потребителем, либо потребитель предъявил требование об их предоставлении, договор потребительского кредита считается заключенным на следующих условиях:

1) в случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или о полной стоимости кредита, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в соответствующий период;

2) в случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредита считается заключенным на срок, равный одному году.

9. В тексте договора потребительского кредита условия, предусмотренные частью 1 настоящей статьи, должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера с остальной частью договора и занимать равноценное место на странице (полосе).

10. Указание на право кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа.

Статья 11. Полная стоимость кредита

1. Кредитор до заключения договора потребительского кредита и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязан предоставить потребителю информацию о полной стоимости кредита.

2. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи потребителя по договору потребительского кредита, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи потребителя в пользу третьих лиц в случае, если обязанность потребителя по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

3. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения договора потребительского кредита и до изменения условий договора потребительского кредита, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей потребителя по кредиту в зависимости от его решения, то кредитор обязан довести до потребителя информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита кредитования) и срока кредитования.

4. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи потребителя по договору потребительского кредита, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

5. Полная стоимость кредита рассчитывается в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.

Статья 12. Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита

Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита осуществляется способом, предусмотренным в договоре потребительского кредита. Денежные средства по договору потребительского кредита считаются предоставленными в момент, определенный договором потребительского кредита. Моментом предоставления потребительского кредита может являться:

1) дата зачисления денежных средств на банковский счет потребителя;

2) дата выдачи потребителю наличных денежных средств через кассу;

3) дата перечисления денежных средств на банковский счет третьего лица в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Статья 13. Договоры на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры)

1. Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). В течение срока действия договора потребительского кредита на потребителя может возлагаться обязанность возобновлять заключение сопутствующих договоров в случае прекращения их действия. Соответствующие условия договоров, правил (общих условий) потребительского кредитования или иных банковских правил не признаются нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

2. Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя.

3. К сопутствующим платежам по потребительскому кредиту относятся:

1) страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности;

2) вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов потребителя, на необходимость открытия которых указано в договоре потребительского кредита;

3) вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;

4) иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.

4. Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредита означает согласие на заключение предусмотренных договором потребительского кредита, правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами сопутствующих договоров.

5. Кредитор вправе устанавливать обязательные требования к лицам, оказывающим сопутствующие услуги. В этом случае такие требования должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования.

6. В случае расторжения сопутствующего договора банковского счета или договора страхования кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, предоставленной по договору потребительского кредита в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7. В случае неполного или несвоевременного исполнения потребителем обязательств по сопутствующим договорам или отказа потребителя от их исполнения в случаях, предусмотренных законом, подлежат применению положения Гражданского кодекса Российской Федерации и статей 21, 22 настоящего Федерального закона.

8. В случае, если потребителю не была предоставлена предусмотренная настоящим Федеральным законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных кредитору на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита.

9. В договоре потребительского кредита должна содержаться информация о размере вознаграждения и (или) тарифах за оказываемые кредитором сопутствующие услуги, а также перечень сопутствующих услуг, оказываемых за вознаграждение третьими лицами.

Статья 14. Связанные договоры

1. Договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора, и присутствует хотя бы одно из следующих условий:

1) кредитор по договору потребительского кредита одновременно является продавцом (исполнителем) по договору купли-продажи (оказания услуг);

2) денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются кредитором на основе соглашения с продавцом (исполнителем);

3) договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита.

2. При продаже товаров (работ, услуг) полностью или частично в кредит продавец (исполнитель) обязан включить в состав информации о товарах (работах, услугах), предоставляемой потребителю в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, информацию об условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом, а также о праве потребителя предъявлять свои денежные требования непосредственно к кредитору в случае непредоставления продавцом (исполнителем) товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.

3. При отказе от исполнения договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), который является связанным с договором потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и соответствующим договором, потребитель имеет право на досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в порядке, установленном статьей 17 настоящего Федерального закона.

4. Продавец (исполнитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом не предоставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.

5. Положение частей 3 и 4 настоящей статьи не применяются к целевым договорам потребительского кредита, заключаемым в целях финансирования сделок по приобретению ценных бумаг, валюты, производных финансовых инструментов или драгоценных металлов.

Статья 15. Особенности потребительского кредитования при использовании кредитных карт и расчетных карт с правом на овердрафт.

1. Договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, считается соблюденной, если от потребителя получен акцепт правил (общих условий) кредитования, выраженный в подписанном им заявлении на выдачу соответствующей карты, или в ином договоре, заключенном с кредитором, а также ему передан документ, который содержит условия договора, установленные в части 2 настоящей статьи.

2. Договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, должен содержать следующие существенные условия:

1) лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,

2) валюта кредита;

3) годовая процентная ставка.

3. К договорам на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, не применяются положения части 2 статьи 5, части 2 статьи 16, а также статей 17 и 18 настоящего Федерального закона.

4. Договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, может предусматривать срок, в течение которого начисление процентов за пользование денежными средствами не осуществляется.

Глава 4. Права и обязанности сторон договора потребительского кредита

Статья 16. Права и обязанности потребителя

1. При обращении за кредитом потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

2. Потребитель имеет право:

1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;

2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита.

3. Потребитель имеет другие права и несет обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита.

Статья 17. Право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита

1. Потребитель обязан письменно уведомить кредитора не менее чем за тридцать дней до момента досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, или их части, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита.

2. При поступлении уведомления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредита денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности кредитор считается просрочившим по правилам статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита.

4. В случае досрочного возврата части кредита кредитор по требованию потребителя обязан в течение одного рабочего дня предоставить ему новый план платежей по потребительскому кредиту.

5.В случае досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, потребитель обязан уплатить кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом. Фактический срок пользования кредитом исчисляется с даты предоставления потребительского кредита.

6 . Положения частей 1 и 5 настоящей статьи не применяются в случае, если досрочный возврат кредита происходит вследствие расторжения договора, связанного с договором потребительского кредита.

7. Положения настоящей статьи не применяются к кредитам, предоставленным на срок более пяти лет.

Статья 18. Право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредита.

2. Возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, должен быть произведен в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору.

3. В случае если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не были перечислены кредитору в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору, такое уведомление считается ненаправленным.

4. В случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита кредитор может потребовать от потребителя уплаты вознаграждения за оказанные услуги или возмещения расходов.

5. Если при заключении договора потребительского кредита потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, право потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня заключения договора потребительского кредита.

Статья 19. Права кредитора

1. Кредитор вправе:

1) отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин отказа;

2) проводить оценку кредитоспособности потребителя в порядке, установленном в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или иных правилах кредитора;

3) требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита;

4) привлекать кредитных брокеров и иных третьих лиц для заключения договоров потребительского кредита;

5) привлекать коллекторские агентства и иных третьих лиц в целях информирования потребителя о его обязанностях;

6) привлекать коллекторские агентства в целях предъявления потребителю требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита и взыскания соответствующей задолженности.

2. Кредитор имеет иные права и несет обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором потребительского кредита и сопутствующими договорами, заключенными с потребителем.

Глава 5. Обеспечение возвратности потребительского кредита

Статья 20. Оценка кредитоспособности потребителя

1. До заключения договора потребительского кредита кредитор вправе оценить кредитоспособность потребителя.

2. Для оценки кредитоспособности потребителя кредитор вправе привлекать третьих лиц, в том числе кредитного брокера, коллекторское агентство, бюро кредитных историй. Передача кредитором указанным лицам предоставленных кредитору потребителем сведений, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, не является нарушением служебной, банковской или коммерческой тайны при условии соблюдения привлекаемыми кредитором третьими лицами требований законодательства Российской Федерации в области информации, информационных технологий, защите информации, а также защиты персональных данных.

3. Кредитор и привлекаемые им третьи лица обеспечивают защиту информации при ее обработке, хранении и передаче в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4. Кредитор и привлекаемые им третьи лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

5. Порядок проведения оценки кредитоспособности потребителя и перечень необходимых для этого документов определяется кредитором самостоятельно.

6. Кредитор или уполномоченное им лицо могут использовать методики, основанные на индивидуальном или автоматизированном анализе факторов, влияющих на способность потребителя возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита. Для этой цели они вправе собирать и анализировать следующие сведения:

1) личные и иные качества потребителя, в том числе образование и место работы, возраст и семейное положение потребителя;

2) финансовое положение потребителя, в том числе наличие в собственности у потребителя движимого и недвижимого имущества;

3) информация о ранее полученных (возвращенных) потребителем займах и кредитах;

4) наличие обеспечения по потребительскому кредиту, в том числе банковской гарантии, поручительства третьих лиц;

5) другие сведения, необходимые кредитору в соответствии с правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами.

7. При оценке кредитоспособности потребителя кредитор вправе использовать сведения, полученные из следующих источников в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации:

1) от потребителя в соответствии с настоящим Федеральным законом, в том числе о его доходе;

2) от работодателя (работодателей) потребителя;

3) из бюро кредитных историй,

4) из судов и арбитражных судов, органов внутренних дел, органов опеки и попечительства и иных государственных органов и органов местного самоуправления в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;

5) из иных источников, предоставляющих сведения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

8. Кредитор вправе запрашивать информацию о кредитоспособности потребителя у третьих лиц в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Статья 21. Последствия нарушения потребителем договора потребительского кредита

1. В случае существенного нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, предоставленного по договору потребительского кредита в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей.

2. Существенным признается нарушение, при котором потребитель просрочит исполнение по меньшей мере по трем следующим друг за другом частичным платежам или совокупный размер просроченной задолженности превысит 10 процентов от суммы предоставленных денежных средств или лимита кредитования.

3. Кредитор обязан до предъявления требования о досрочном возврате кредита в письменной форме уведомить потребителя о нарушении им обязанностей по договору потребительского кредита и указать действия, необходимые для исправления данных нарушений. Потребителю должно быть предоставлено не менее десяти рабочих дней с момента получения уведомления для устранения таких нарушений. Одновременно с назначением срока для исправления нарушений кредитор вправе предложить потребителю провести переговоры о возможности урегулирования спора по взаимному согласию.

4. В случае, если в имущественном положении потребителя или в состоянии имущества, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, наступает существенное ухудшение, либо имеется риск такого ухудшения, что ставит под угрозу возврат денежных средств по договору потребительского кредита даже при использовании обеспечения, кредитор, пока не доказано иное, вправе:

1) до предоставления денежных средств потребителю - отказать потребителю в предоставлении кредита,

2) после предоставления денежных средств потребителю - требовать досрочного возврата кредита в порядке, установленном частью 3 настоящей статьи.

5. В случае, если обязанности по возврату денежных средств по договору потребительского кредита не исполнены потребителем в течение 90 календарных дней с даты, когда они должны были быть исполнены, и размер требований к потребителю (просроченной задолженности) в совокупности превышает десять тысяч рублей, кредитор обязан передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Федеральный закон «О кредитных историях»), в бюро кредитных историй в срок, установленный частью 5 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».

6. Если в результате нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор в соответствии с частью 2 статьи 22 настоящего Федерального закона передает требования по данному договору лицу, осуществляющему коллекторскую деятельность, либо уступает ему право требования по договору потребительского кредита, указанный кредитор вправе без согласия потребителя передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», такому лицу одновременно с заключением с ним соответствующего договора.

7. Лица, получившие от кредитора такую информацию, вправе независимо от наличия согласия потребителя осуществлять ее обработку в целях взыскания задолженности потребителя.

Статья 22. Особенности взыскания долга по договорам потребительского кредита

1. Кредитор и уполномоченные им лица вправе направлять потребителю уведомления о наличии просроченной задолженности. Способ уведомления кредитор определяет самостоятельно. При отсутствии ясно выраженного согласия потребителя запрещается с 22 часов до 6 часов по местному времени производить личное вручение уведомлений и осуществление напоминаний по телефону.

2. В случае неисполнения потребителем обязанностей по договору потребительского кредита в течение 30 календарных дней кредитор вправе передать полномочия по истребованию задолженности с потребителя коллекторскому агентству. Кредитор обязан полностью возместить потребителю убытки, причиненные незаконными действиями коллекторского агентства.

3. Получение кредитором заключения коллекторского агентства о невозможности взыскания является основанием для списания задолженности потребителя в убытки. Списание осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

4. При взыскании долга по договору потребительского кредита коллекторское агентство вправе в порядке, установленном законом:

1) проводить переговоры уполномоченных представителей коллекторского агентства с потребителями или их представителями;

2) с согласия кредитора и потребителя осуществлять реструктуризацию задолженности потребителя, предоставлять потребителю рассрочку погашения задолженности, информировать потребителя о прощении долга или его части;

3) уведомлять уполномоченные органы Российской Федерации и иностранных государств в соответствии с международным договором о наличии у потребителей неисполненных обязательств на территории Российской Федерации;

4) совершать иные действия, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

Статья 23. Страхование при потребительском кредитовании

1. В правилах (общих условиях) потребительского кредитования могут быть предусмотрены условия о страховании потребителем жизни, трудоспособности, а также имущества, отдаваемого в залог кредитору.

2. Договор потребительского кредита может быть заключен с условием использования потребителем полученных средств или их части на цели страхования, указанные в части 1 настоящей статьи. При этом в договоре потребительского кредитования может быть предусмотрено, что условием предоставления потребителю денежных средств по договору потребительского кредита является заключение договора страхования с определенным страховщиком.

Глава 6. Государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредитования

Статья 24. Государственный контроль и надзор за исполнением федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования

1.Государственный контроль и надзор за кредитными организациями, предоставляющими потребительские кредиты, осуществляется Центральным банком Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от июля 2002 года №«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральным законом от 2 декабря 1990 года №«О банках и банковской деятельности».

2.Государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредитования предусматривают:

1) проверку Центральным банком Российской Федерации соблюдения кредиторами требований настоящего Федерального закона, иных федеральных законов и нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования;

2) направление Центральным банком Российской Федерации в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний кредиторам о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований при предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;

3) обращение Центрального банка Российской Федерации в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей.

Статья 25. Обязанность по предоставлению информации Центральному Банку Российской Федерации

1. По требованию Центрального банка Российской Федерации кредитные брокеры, коллекторские агентства и бюро кредитных историй обязаны предоставить запрошенные им сведения, копии договоров, рекламных материалов и иной документации, а также объяснения в письменной и (или) устной форме, необходимые для осуществления Центральным Банком Российской Федерации полномочий по защите прав и законных интересов потребителей в сфере потребительского кредитования. Для этой цели Центральный Банк Российской Федерации осуществляет ведение реестров кредитных брокеров и коллекторских агентств.

2. Порядок и срок предоставления сведений и информации кредитными брокерами, коллекторскими агентствами и бюро кредитных историй, а также порядок ведения реестров кредитных брокеров и коллекторских агентств устанавливается Центральным Банком Российской Федерации.

Статья 26. Защита прав потребителя

1. Для разрешения спора с кредитором потребитель может обратиться к уполномоченному по правам потребителей в сфере потребительского кредитования (омбудсмену в сфере потребительского кредитования), если это предусмотрено правилами (общими условиями) потребительского кредитования.

2. Деятельность омбудсмена в сфере потребительского кредитования дополняет существующие средства защиты прав и свобод потребителя, не отменяет и не влечет пересмотра компетенции государственных органов, обеспечивающих защиту и восстановление нарушенных прав и свобод.

3. Потребитель вправе обратиться с жалобой в Центральный банк Российской Федерации и (или) в суд, если считает, что неправомерными действиями (решениями) кредитора, кредитного брокера, коллекторского агентства, их сотрудников нарушены его права и свободы.

Статья 27. Внесудебное урегулирование споров с потребителями

1. Для внесудебного разрешения возникающих разногласий между кредитором и потребителем при союзах и ассоциациях кредитных организаций может учреждаться должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования. Порядок осуществления деятельности омбудсмена в сфере потребительского кредитования устанавливается в правилах урегулирования омбудсменами споров и жалоб в сфере потребительского кредитования, разработанных и утвержденных союзом или ассоциацией кредитных организаций. Правила урегулирования омбудсменами споров и жалоб в сфере потребительского кредитования обязательны для выполнения омбудсменом, осуществляющим свою деятельность при союзе или ассоциации кредитных организаций, утвердившем данные правила.

2. Омбудсмен в сфере потребительского кредитования при осуществлении своих полномочий независим.

3. Омбудсмен в сфере потребительского кредитования письменно рассматривает жалобы потребителей на нарушение их прав кредитными организациями при заключении и исполнении договора потребительского кредита. Жалобы могут поданы в течение пяти месяцев со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Потребитель вправе подать жалобу на нарушение его прав кредитной организацией только после обращения к ней с соответствующей претензией. Если в течение 15 календарных дней ответ на претензию не получен потребителем или потребитель не согласен с решением кредитной организации, он вправе обратиться с жалобой к омбудсмену в сфере потребительского кредитования.

4. Получив жалобу, омбудсменв сфере потребительского кредитования имеет право:

1) принять жалобу к рассмотрению;

2) разъяснить заявителю средства, которые тот вправе использовать для защиты своих прав и свобод;

3) передать жалобу государственному органу, органу местного самоуправления или должностному лицу, к компетенции которых относится разрешение жалобы по существу;

4) отказать в принятии жалобы к рассмотрению.

5. Омбудсмен в сфере потребительского кредитования обязан:

1) в течение десяти дней с даты получения жалобы уведомить заявителя о принятом в соответствии с частью 4 настоящей статьи решении в отношении полученной жалобы;

2). в случае принятия жалобы к рассмотрению известить заявителя о результатах рассмотрения (решении) в течение трех месяцев с момента принятия ее к рассмотрению;

3) соблюдать требования Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» при использовании в своей деятельности персональных данных потребителей.

6. При наличии информации о массовых или грубых нарушениях прав потребителей либо в случаях, имеющих особое общественное значение или связанных с необходимостью защиты интересов лиц, не способных самостоятельно использовать правовые средства защиты, омбудсменв сфере потребительского кредитования вправе принять по собственной инициативе соответствующие меры в пределах своей компетенции.

7. Полномочия, правовые последствия решений и ответственность омбудсмена в сфере потребительского кредитования определяются правилами профессиональной деятельности омбудсмена в сфере потребительского кредитования, разработанными и утвержденными союзом или ассоциацией кредитных организаций.

Глава 7. Заключительные положения

Статья 28. Вступление в силу настоящего Федерального закона

1.Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования.

2.Положения настоящего Федерального закона применяются к отношениям, возникшим из договоров потребительского кредита, заключенных после дня вступления настоящего Федерального закона в силу.

3.Положения статей 17 и 18 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления настоящего Федерального закона в силу.

4. Положения части 5 статьи 21 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, по которым на день вступления настоящего Федерального закона в силу обязательства не были полностью или частично исполнены потребителем и соответствующее нарушение потребителем своих обязанностей возникло после дня вступления настоящего Федерального закона в силу.

Президент

Российской Федерации

Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О потребительском кредитовании»

1. Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» направлен на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования и устанавливает:

состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течении срока действия договора потребительского кредита;

требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;

дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;

специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. В 2003-2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80-95%. В 2006-2007 гг. этот показатель составил 50-65% На 1 мая 2008 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн рублей. По оценкам социологов, около 35% процентов населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта. В Центральном каталоге кредитных историй на начало июня 2008 года было зарегистрировано более 45 млн. оригинальных записей.

По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это – крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками – с момента их возникновения и до прекращения. Последняя включает в себя совокупность институтов – кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств, деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора.

Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности.

Увеличение доступности потребительского кредита ставит серьезные проблемы:

повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы,

защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора,

предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения,

создание системы работы с плохой задолженностью – колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников–физических лиц.

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Законы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица , о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредиты.

2. Настоящий проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» разработан на основе документов, подготовленных экспертами Министерства финансов Российской Федерации.

Законопроект «О потребительском кредитовании» расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Таким образом вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнении обязательств, законодательства об административных правонарушениях.

При доработке законопроекта особое внимание было уделено второй группе положений, в том числе правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита и т.д. Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Главная задача при доработке законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все «периоды жизни» потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).

3. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает существенные правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны отсутствие специальных положений приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

4. Основываясь на результатах изучения исков заемщиков к банкам по поводу законности условий о взимании дополнительных комиссий, а также результатах рассмотрения нескольких подобных дел судами общей юрисдикции по первой инстанции т.н. можно выделить следующие доводы заемщиков в обоснование своей правовой позиции:

А. Плата за выдачу кредита:

– поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита отвечают интересам банка (тем самым создается предпосылка для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не могут считаться в полном смысле слова услугой, оказываемой заемщику (ст.779 ГК РФ);

– предоставление денежных средств по заключении кредитного договора (п.1 ст.819 ГК РФ) является обязанностью банка, исполнение которой не может обуславливаться какой-либо встречной оплатой со стороны заемщика; в этой связи гражданское законодательство не предусматривает такого основания для отказа в выдаче кредита, как неоплата комиссии за выдачу кредита;

– поскольку предоставление кредита является исполнением обязательства банка по кредитной сделке, этой действие невозможно выделить в качестве самостоятельной услуги, подлежащей оплате заемщиком.

Б. Плата за открытие и ведение ссудного счета:

– кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств по соответствующим счетам (публично-правовая обязанность по формированию полной и достоверной информации о деятельности организации, её имущественном положении предусмотрена п.3 ст.1 Федерального закона «О бухгалтерском учете»);

– поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям (и публично – правовым обязанностям) самой кредитной организации, данные действия никоим образом не могут рассматриваться как услуги, оказываемые клиенту-заемщику;

В. Плата за ведение банковского счета:

– экономическая природа сделки диктует определенную форму установления цены, поэтому по кредитному договору плата за кредит рассчитывается в виде процентов от суммы кредита, а по договору банковского счета плата за услуги банка по ведению счета устанавливается, как правило, в фиксированной сумме, списываемой ежемесячно, поскольку стоимость этих услуг зависит от количества проводимых операций, а не размера сумм, зачисляемых и списываемых со счета;

– положения кредитного договора, как правило, формулируются самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается; то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию банковского счета;

– поскольку комиссия за ведение банковского счета (открываемого для перечисления суммы кредита) устанавливается в процентом отношении к сумме выданного кредита, банку, предоставляющему кредит, необходимо, чтобы клиент – потребитель открыл банковский счет именно у него, поскольку при отказе от открытия счета банк недополучит запланированную часть процентной ставки по кредиту, взимаемой в виде комиссии; отсюда возникает вопрос об оценке договора банковского счета, открываемого для получения и погашения кредита потребителем, как навязываемого.

Из доводов правовых позиций банков можно отметить следующие моменты:

сам заемщик делает оферту банку, предлагая заключить кредитный договор (содержащий положений нескольких видов банковских сделок) на тех условиях, которые в последующем оспариваются (то есть, с уплатой всех комиссий);

кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор, поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин (п.1 ст.821 ГК РФ);

при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с теми условиями кредитования, установленными банком, отсылка к которым в качестве существенных условий договора сделана в заявлении о выдаче кредита; ссылка на полноценное ознакомление с условиями кредитования имеет место и в том случае, если предоставление кредита производится непосредственно в помещении торгового зала магазина, в котором приобретается кредитуемый товар.

5. Таким образом, идущие в настоящее время судебные споры, в которых граждане пытаются отстоять свои имущественные права, демонстрируют наиболее актуальные правовые вопросы, которые должны быть урегулированы в сфере потребительского кредитования.

Заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, готовится и печатается самим банком, отдается клиенту на подпись.

Неизвестны случаи, чтобы клиент-заемщик, обращающийся за потребительским кредитом, формулировал эти условия самостоятельно. В то же время, банки представляют такое заявление как оферту клиента – гражданина на заключение кредитного договора. Вместе с тем, даже при первой приближении, исходя из буквального содержания самого заявления, очевидно отсутствие волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка. И ни один банк, предлагающий разрабатываемые им банковские продукты в сфере потребительского кредитования не сообщает гражданам об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия кредитной сделки.

Необходимо отметить проблему применения специальных банковских правил в судебных спорах, связанных с требованиями банков об уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского счета (открываемого специально для транзитного перечисления суммы кредита на счет продавца товара).

В обоснование правомерности своих действий по открытию банковского счета для перечисления суммы кредита банки ссылаются на правило Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, следуя этому правилу, если у клиента – физического лица отсутствует банковский счет, а у банка нет кассы для выдачи наличных в торговом зале, куда гражданин пришел за покупкой и где оформляется кредит, выдача кредита становится невозможным.

Рассмотренное правило Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54 П объективно не рассчитано на случаи получения потребительского кредита, сумма которого изначально не предназначена для передачи заемщику, а подлежит перечислению третьему лицу. Невозможность получения кредита на покупку товара путем перечисления суммы кредита напрямую третьему лицу (продавцу товара или услуги), без открытия банковского счета, не может обосновываться ссылкой на Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54 П также по той причине, что ограничение гражданских прав заемщиков (а это не может рассматриваться как нечто иное) возможно исключительно на основании федерального закона (п.2 ст.1 ГК РФ).

Необходимо отметить проблему взаимоотношений граждан — заемщиков и создаваемых в последнее время коллекторских агентств, со стороны которых, к сожалению, имеются нарушения прав граждан – потребителей, в частности, права на неприкосновенность частной жизни.

Нельзя не отметить проблему рассмотрения судами требований банков о погашении кредита с начисленными процентами, комиссиями и штрафными санкциями в упрошенном порядке с выдачей судебного приказа.

Нельзя не учитывать и то обстоятельство, что штрафная неустойка, начисляемая банком, является санкцией (носит карательный характер) и сама по себе отнюдь не обязательно должна быть взыскана судом во всех случаях. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем, если было нарушено право гражданина – заемщика быть выслушанным судом (ст.6 ч.1 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод), в том числе, по вопросу взыскания с него штрафной неустойки, шансы на снижение неустойки со стороны суда практически сводятся к нулю.

Органы государственной власти рассматривают проблему незаконного повышения банковских процентов по потребительским кредитам, в основном, с точки зрения предоставления потребителю достоверной информации по поводу условий кредитования.

Приложением к письму Федеральной антимонопольной служба и ЦБР от 26.05.2005 №№ ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» утверждены Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

В п.1 Рекомендаций указано, что они разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Отсутствие широкомасштабной судебной практики по искам со стороны потребителей к кредитным организациям об оспаривании условий договоров, касающихся взимания необоснованных комиссий, а также о возврате неосновательно списываемых банками денежных средств препятствует улучшению ситуации с защитой прав потребителей в рассматриваемой сфере. Формирование положительной для потребителей судебной практики в данной области могло бы значительно сократить масштабы взимания с заемщиков со стороны кредитных организаций дополнительных денежных средств.

По данным СМИ территориальные управления Федеральной антимонопольной службы неоднократно возбуждали антимонопольные разбирательства и привлекали к ответственности за недобросовестную рекламу (в частности, указание на заниженные, либо нулевые процентные ставки по кредитам) крупнейшие кредитные организации, работающие в сфере потребительского кредитования.

Действия некоторых банков по установлению скрытых обременительных условий потребительского кредитования стали объектом внимания со стороны территориальных органов Роспротребнадзора.

6. Отношения в сфере потребительского кредита детально урегулированы в законодательстве многих зарубежных стран, которое также получило развитие в судебной практике. В странах ЕС действуют Директива 2002/65/EC об унификации законодательства в области потребительского кредита, а также национальное законодательство стран - членов ЕС.

В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. В 1975 году принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике, в соответствии с которой защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от включения в договоры положений, ущемляющих их права;

потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;

презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны вводить в заблуждение, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.). В 1987 году вступила в силу специальная Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения. Тем не менее до сих пор европейские эксперты признают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе в сфере регулирования), которые определяются национальной кредитной культурой. В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской Директивы о потребительском кредите, согласно которой предусматривается существенно расширить сферу действия Директивы. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.

Германский законодатель принял в 1989 г. отдельный закон о потребительском кредите, который в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован к Германское гражданское уложение (ГГУ). По мнению германского законодателя, только такая систематизация правовых норм позволяет обеспечить комплексную защиту как заемщиков, так и кредиторов (в случае кредитного мошенничества, неполного и несвоевременного исполнения заемщиками принятых на себя обязательств). Во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей. Это означает, что в случае, если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы.

В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок» (ОУС). Он является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются специальной европейской Директивой и национальными законами. Во многих европейских странах законодательно установлено, что типовые «общие условия сделок» для банков определяются национальной банковской ассоциацией. В отличие от европейской практики российского гражданское законодательство не использует понятие «общие условия сделок». В ГК РФ вводится лишь более жесткая конструкция – «договор присоединения».

Наиболее разработана теория общих условий сделок в германском гражданском праве. В 1974 году в Германии был Закон об ОУС, который с реформой обязательственного права был включен в Германское гражданское уложение. Ценность данного регулирования состоит в том, что оно представляет собой результат обобщения сложившейся судебной практики. Так, ст. 308 и 309 ГГУ прямо перечисляют примеры ничтожных условий стандартных форм, признанных таковыми в связи с рассмотрением конкретных споров. Германский опыт регулирования локального нормотворчества прямо свидетельствует о том, что общие принципы гражданского права, такие, как равенство сторон и свобода договора, не всегда в состоянии обеспечить справедливое распределение благ по договору, заключаемому в условиях рынка.

В действительности конкуренция между отдельными производителями массовых товаров и услуг может привести к тому, что, стремясь свести к минимуму свои издержки на заключение однотипных договоров, большинство из них разрабатывают собственные типовые условия, которые затем предлагаются контрагенту для присоединения к ним. Исторически первыми на этот путь — как в России, так и в Германии — встали страховые общества, для которых заключение аналогичных договоров составляет большую часть их деловой активности. Впоследствии к ним примкнули банки, перевозчики и остальные участники рынка. Привлекательность применения стандартных условий связана, прежде всего, с упрощением процедуры заключения договора. Использующее их в качестве профессионала лицо заранее учитывает все тонкости своего ремесла, в связи с чем дня него становится возможным избежать серьезных затрат времени на проведение переговоров.

Применяя стандартные условия, их пользователь стремится переложить свои собственные риски на контрагента и, как правило, преуспевает в этом. За пользователем в таких стандартных условиях оговариваются права, неизвестные диспозитивным нормам, одновременно его контрагент лишается своих обычных прав, а на случай нарушения последним обязательства предусматриваются непомерно обременяющие условия об ответственности. Поэтому основной целью регулирования содержания ОУС является ограничение пользователя в возможности недобросовестного включения в типовой договор условий, которые являются явно обременительными для другой стороны.

7. Целями закона «О потребительском кредитовании» являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.

В соответствии с законопроектом под потребительским кредитованием понимается финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита, а также сопутствующие услуги.

Под кредитором понимается кредитная организация. Договор потребительского кредита – это заключаемый потребителем с кредитной организацией кредитный договор или договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с возможностью кредитования счета (правом на овердрафт).

Действие закона не распространяется на договоры, в соответствии с которыми работодателем предоставляются кредиты и займы своим работникам, а также на кредиты размером менее 1 000 рублей.

Закон содержит положения, касающиеся полной стоимости кредита, которые в целом дублируют нормы, помещенные в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Это позволит потребителю получить полное представление о содержании данного понятия из одного закона.

Согласно закону правила (общие условия) потребительского кредитования – это условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров (неоднократного применения) и предложенные потребителю при заключении договора. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Они не должны противоречить действующему законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, недействительны. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора.

Закон содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации как на этапе заключения договора, так и после заключения договора.

Правила (общие условия) потребительского кредитования должны быть размещены в месте, где осуществляется обслуживание потребителей, и быть доступны для изучения потребителю без применения средств информационно-коммуникационных технологий

Наряду с правилами (общими условиями) кредитования, проект закона предусматривает общие требования к содержанию договора потребительского кредитования. Договор потребительского кредита должен содержать условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для соответствующего вида договора, а также следующие условия:

размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств (лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита, в случае заключения договора на оказание услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт);

валюта потребительского кредита;

срок кредитования, период возврата потребительского кредита в случае, когда в соответствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;

состав, размер платежей потребителя по потребительскому кредиту;

размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок определения годовой переменной процентной ставки;

информация о правах потребителя, в том числе о праве отказа от исполнения договора и досрочного возврата потребительского кредита;

обеспечение (при его наличии);

совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.

Законопроект наделяет потребителя следующими специальными правами:

правом на досрочный возврат потребительского кредита в течение срока договора;

правом на отказ от договора потребительского кредита в течение 14 дней с момента его заключения.

В целях защиты потребителя законопроект определяет порядок действий кредитора при нарушении потребителем договора потребительского кредита, обеспечивающий потребителю достаточное время для урегулирования отношений с кредитором. Законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, а также некоторые особенности деятельности коллекторских агентств при работе с долгами, возникающими при неисполнении договоров потребительского кредитования.

Проект

Вносится Правительством

Российской Федерации

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

О потребительском кредите

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие между заемщиками и кредиторами, при предоставлении физическим лицам, потребительского кредита.

2. Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита, не урегулированные настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации , принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Статья 2. Основные понятия, применяемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие понятия:

банковская карта - инструмент безналичных расчетов, использование которого позволяет ее держателю (заемщику) в соответствии с правилами и условиями использования и обслуживания банковской карты и условиями договора с эмитентом банковской карты совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), отдавать распоряжения эмитенту об осуществлении перевода денежных средств. Правила и условия использования и обслуживания банковской карты определяются эмитентом банковской карты;

возобновляемый кредит - потребительский кредит, в течение срока кредитования которого допускается его постепенное или единовременное использование и частичный или полный возврат. При этом погашаемая часть кредита восстанавливает частично или полностью текущий лимит кредитования, и кредит может вновь заимствоваться в пределах лимита кредитования на первоначальных условиях, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита;

график платежей по договору потребительского кредита - это информация о суммах и датах (периодах) платежей заемщика по договору потребительского кредита, которая согласовывается кредитором и заемщиком и является неотъемлемой частью договора потребительского кредита;

договор потребительского кредита - это кредитный договор (договор займа), заключенный между заемщиком и кредитором и предусматривающий предоставление потребительского кредита;

досрочный возврат потребительского кредита - уплата платежей заемщика по договору потребительского кредита частично или полностью до наступления срока, установленного в графике платежей по договору потребительского кредита;

заемщик - физическое лицо, имеющее намерение получить, получающее или получившее потребительский кредит;

кредитор - кредитная организация, предоставляющая потребительский кредит;

лимит кредитования - минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита, предоставляемая кредитором заемщику в рамках договора потребительского кредита;

срок возврата - период времени, установленный договором потребительского кредита, с начала уплаты платежей заемщика по договору потребительского кредита до уплаты всех платежей заемщика по договору потребительского кредита;

потребительский кредит - денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

срок кредитования - период времени, установленный договором потребительского кредита, с начала предоставления потребительского кредита до уплаты всех платежей заемщика по договору потребительского кредита;

текущий лимит кредитования - доступная минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита, предоставляемая кредитором заемщику в рамках возобновляемого кредита (при его наличии).

Статья 3. Сфера применения настоящего Федерального закона

Настоящий Федеральный закон не регулирует отношения, возникающие из:

договоров, в соответствии с которыми работодателем предоставляются займы, кредиты своим работникам;

договоров, предусматривающих предоставление займа (кредита) в целях осуществления сделок с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями, за исключением договоров, предусматривающих предоставление займа (кредита) для приобретения ювелирных изделий;

договоров, предусматривающих предоставление займа (кредита) в целях осуществления сделок с иностранной валютой либо с производными финансовыми инструментами.

Глава II. ПРАВА ЗАЕМЩИКА ПРИ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 4. Право заемщика на получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита

1.Заемщик имеет право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В случае использования в распространяемой информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита специальной терминологии кредитор дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения информационных технологий.

3. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, предусмотренная пунктами 1 - 3 и 6 - 17 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона должна быть размещена кредитором в доступном для обозрения заемщиком месте . Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование.

Статья 5. Информация, предоставляемая заемщику до заключения договора потребительского кредита

1. До заключения договора потребительского кредита заемщику должна быть представлена кредитором следующая информация:

1) о кредиторе, включая наименование кредитной организации, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией, его телефон, информацию о номере лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) минимальный (максимальный) срок кредитования;

3) лимит кредитования, а также валюта потребительского кредита;

4) о полной стоимости кредита, рассчитанной в порядке, установленном Банком России в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также с учетом требований, предусмотренных статьей 8 настоящего Федерального закона;

5) график платежей заемщика по договору потребительского кредита;

6) перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика;

7) перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при необходимости его предоставления);

8) порядок и сроки рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита;

9) условия досрочного возврата потребительского кредита;

10) право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита;

11) правила и условия использования и обслуживания заемщиком банковских карт(при использовании банковскойкарты);

12) размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информацию о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены;

13) имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

14) информация о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита (увеличение размеров переменной процентной годовой ставки, неустойки (штрафа, пени));

15) информация о способах погашения задолженности по договору потребительского кредита;

16) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита;

17) другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами.

2. Указанная в части 1 настоящей статьи информация предоставляется бесплатно и должна быть доступна без применения информационных технологий. Всем заинтересованным лицам гарантируются равные условия доступа к ней.

3. Информация, указанная в части 1 настоящей статьи, должна быть предоставлена заемщику в форме проекта соответствующего договора потребительского кредита.

Формуляр или иная стандартная форма договора потребительского кредита, соответствующая требованиям настоящего Федерального закона, должна быть размещена кредитором в доступном для обозрения заемщиками месте.

Статья 6. Информация, предоставляемая заемщику после предоставления потребительского кредита

1. После предоставления потребительского кредита кредитор обязан с периодичностью, установленной договором потребительского кредита, но не реже одного раза в месяц, бесплатно обеспечить заемщику доступ к следующим сведениям:

текущий размер задолженности кредитору;

сроки и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (при невозможности точно указать последние допускается ссылка на порядок их исчисления, установленный договором потребительского кредита);

соблюдение графика платежей по договору потребительского кредита;

текущий лимит кредитования.

2. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику почтовым отправлением с уведомлением о вручении в течение срока, не превышающего одной недели со дня возникновения указанной задолженности.

Статья 7. Проценты по договору потребительского кредита

1. Процент годовых по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки, размер которой неизменен, и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), либо размер которой определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита, в том числе в зависимости от изменений условий, предусмотренных в договоре потребительского кредита.

2. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить постоянную процентную ставку и (или) порядок определения переменной процентной ставки за исключением случаев, предусмотренных законом.

3. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка.

Способы уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки определяются договором потребительского кредита.

Измененный график платежей по договору потребительского кредита предоставляется заемщику в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

Статья 8. Платежи по договору потребительского кредита

1. Помимо платежей по уплате основной суммы долга и процентов по нему кредитная организация вправе в договоре потребительского кредита установить следующие платежи:

комиссии за открытие, ведение (обслуживание) банковских счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением договоров потребительского кредита), в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание;

комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт (если их выпуск обусловлен заключением договора потребительского кредита);

комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов;

платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита;

платежи за предоставление информации о размере задолженности, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 6 настоящего Федерального закона;

Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора потребительского кредита, в котором определены такие третьи лица.

2. В случае если заемщику не была предоставлена информация о размере каждого из платежей, включенных в договор потребительского кредита в соответствии с частью 1 настоящей статьи, кредитор обязан вычесть сумму таких платежей из суммы всех платежей подлежащих выплате заемщиком по договору потребительского кредита.

Статья 9. Право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита

1. Заемщик имеет право досрочно возвратить кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть.

2. В случае досрочного возврата потребительского кредита заемщик обязан уплатить кредитору процент годовых по договору потребительского кредита только за срок фактического использования потребительского кредита. Если в соответствии с условиями договора потребительского кредита срок возврата разделен на части в соответствии с графиком платежей, то кредитор вправе требовать уплаты процента годовых за всю часть периода, в течение которого осуществляется возврат.

Заемщик не осуществляет дополнительные платежи, связанные с досрочным возвратом потребительского кредита, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.

3. При обращении заемщика к кредитору о досрочном возврате всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан в течение тридцати дней, со дня предъявления кредитору уведомления, принять причитающуюся к возврату сумму. При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан внести изменения в график платежей по договору потребительского кредита.

4. При досрочном возврате заемщиком потребительского кредита кредитор обязан в течение двух рабочих дней со дня предъявления уведомления кредитору о досрочном возврате всей суммы потребительского кредита или ее части сообщить заемщику сумму платежей по договору потребительского кредита, причитающуюся к возврату.

Статья 10. Право заемщика на отказ от исполнения договорапотребительского кредита

1.Заемщик в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования имеет безусловное право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

2. Отказ от исполнения договора потребительского кредита осуществляется заемщиком путем письменного уведомления кредитора и возврата предоставленного потребительского кредита (если он был получен).

3. Если при предоставлении потребительского кредита заемщику не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат неиспользованной суммы потребительского кредита, право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение одного месяца со дня наступления срока кредитования.

Глава III. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 11. Существенные условия договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита должен содержать существенные условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа), а также следующие условия:

о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;

о графике платежей по договору потребительского кредита (за исключением случаев предоставления потребительского кредита посредством выдачи банковской карты).

Статья 12. Заключение договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита заключается в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа), с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

2. Для рассмотрения кредитором возможности заключения договора потребительского кредита заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по форме, установленной кредитором, с приложением документов (или их копий), необходимых для оценки кредитоспособности заемщика, подтверждающие финансовое положение заемщикаа также документы, необходимые для выполнения условий предоставления потребительского кредита.

3. В случае, когда решение о заключении договора потребительского кредита не может быть принято в присутствии заемщика, заемщику возвращается копия его заявления о предоставлении потребительского кредита с отметкой о дате его приема к рассмотрению и подписью уполномоченного лица кредитора, принявшего заявление о предоставлении потребительского кредита.

4. Решение о возможности заключения (отказе в заключении) с заемщиком договора потребительского кредита принимается кредитором в срок не более 14 дней с момента получения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита.

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.

6. В случае положительного решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита заемщик имеет право получить для ознакомления и принятия решения в течение 5 дней включительно экземпляр заключаемого с ним проекта договора потребительского кредита.

Кредитор не должен в одностороннем порядке изменять условия, предложенные заемщику в проекте договора потребительского кредита в соответствии с частью 1 статьи 5 настоящего Федерального закона, в течение 5 дней включительно с момента получения заемщиком для ознакомления и принятия решения экземпляра заключаемого с ним проекта договора потребительского кредита.

При выдаче банковской карты заемщику также должны быть предоставлены правила и условия ее использования и обслуживания, которые могут являться частью договора потребительского кредита или иного договора, на основании которого осуществляется выдача заемщику банковской карты.

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком договора потребительского кредита

1. Несоблюдение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора потребительского кредита влечет за собой ответственность, предусмотренную гражданским законодательством Российской Федерации.

В случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать также досрочного возврата потребительского кредита с учетом платежей заемщика по договору потребительского кредита, уведомив об этом заемщика в письменной форме, и установив разумный срок, который не может быть менее 14 дней. предоставлять потребительский кредит в установленном договором порядке и сроке;

возместить заемщику убытки, причиненные в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

3. Кредитору запрещается включать в договор потребительского кредита следующие условия:

в качестве условия предоставления потребительского кредита заключить другой договор, за исключением договора о выдаче заемщику банковской карты, если потребительский кредит предоставляется с использованием банковской карты, договора банковского счета, который открывается с целью осуществления операций с банковской картой, и договора, обеспечивающего обязательства заемщика, с кредитором или указанным им третьим лицом, если платежи по данному договору включаются в платежи по договору потребительского кредита; Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 18. Вступление в силу настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу через три месяца со дня его официального опубликования.

2. Положения настоящего Федерального закона применяются к отношениям, возникшим между заемщиками и кредиторами в связи с предоставлением потребительского кредита, после вступления его